信貸全流程風(fēng)險管理

信貸全流程風(fēng)險管理
課程大綱：
本課程定位在培養(yǎng)信貸客戶經(jīng)理風(fēng)險防控意識和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規(guī)范
操作流程、強化制度建設(shè)，學(xué)習(xí)并掌握信貸風(fēng)險防控的重要技術(shù)與方法，使得客戶經(jīng)理
不斷深化風(fēng)險意識，強化職業(yè)操守，切實維護信貸資產(chǎn)安全、高效運行。

課程時間：1天，6小時/天
課程對象：小微客戶經(jīng)理、對公客戶經(jīng)理、綜合客戶經(jīng)理
課程方式：講授、分組討論、案例分析

一、信貸業(yè)務(wù)主要監(jiān)管要求
（一）商業(yè)銀行法
（二）“三個辦法、一個指引”
1.貸款用途嚴(yán)格管理
2.貸款額度測算
3.支付管理與控制
（三）相關(guān)法律：民法典、公司法、票據(jù)法等
（四）主要監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率、杠桿率、不良貸款率、貸款撥備率、流動性覆蓋率
、案件風(fēng)險
二、關(guān)鍵信貸風(fēng)險和風(fēng)險收益評價
（一）外部環(huán)境授信風(fēng)險點
案例分析：宏觀環(huán)境與行業(yè)政策---關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)的”護城河”變化
（二）企業(yè)基本面授信風(fēng)險點
1.集團客戶關(guān)系樹梳理風(fēng)險關(guān)注
2.企業(yè)管理模式風(fēng)險
3.企業(yè)資信狀況風(fēng)險
4.賬戶行為風(fēng)險：銷售資金回籠、資金往來、民間借貸等
5.銀企合作風(fēng)險
（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險點
1.產(chǎn)品競爭力
2.上下游合作關(guān)系
3.對外重大投資、擔(dān)保
4.經(jīng)營不熟悉業(yè)務(wù)
5.處罰、涉訴
（四）財務(wù)狀況風(fēng)險點
1.財務(wù)管理風(fēng)險
2.異常財務(wù)指標(biāo)風(fēng)險
3.擔(dān)保條件弱化
案例分析：市場變化---上海超日與無錫尚德的破產(chǎn)退市
企業(yè)盲目擴張——貸后財務(wù)報表風(fēng)險暴露
（五）風(fēng)險收益評價
1.平衡風(fēng)險與收益原則
2.綜合定價原則
三、信貸流程風(fēng)險管理--貸前調(diào)查階段
1.貸前盡職調(diào)查：雙人調(diào)查、客觀審慎、勤勉盡責(zé)、結(jié)論明確
2.評級管理：針對大中型客戶；風(fēng)險限額測算
3.項目評估：針對項目貸款
4.貸前診斷
（1）新客戶
（2）潛在風(fēng)險特征突出客戶
（3）大額例外客戶
圖表總結(jié)：盡職調(diào)查八要素
四、信貸流程風(fēng)險管理--貸中核查階段
1.貸審會議
2.合同制作與審核
（1）合同填寫規(guī)范性
（2）合同條款合規(guī)性
（3）合同生效條件審核
（4）主從合同關(guān)系審核
3.條件落實與放款審核
（1）批復(fù)內(nèi)容關(guān)注要點
（2）貸款用途審核
（3）持續(xù)條件審核
（4）風(fēng)險緩釋措施審核
（5）借款人承諾審核
（6）支用審核
五、信貸流程風(fēng)險管理--貸后管理階段
（一）貸后檢查
1.檢查內(nèi)容：客戶情況、債項情況、擔(dān)保情況
2.檢查方式：現(xiàn)場與非現(xiàn)場結(jié)合
3.留痕管理要求
（二）貸后管理要求
1.大中型客戶
（1）日常檢查和專項檢查
（2）“四眼”原則
（3）差別管理
（4）人控與機控結(jié)合
（5）早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置
2.小企業(yè)客戶
（1）500萬以上
（2）500萬-200萬
（3）200萬以下等低風(fēng)險業(yè)務(wù)
3.信貸風(fēng)險信號識別與核查
核查方法：統(tǒng)一清洗、交叉驗證、事實聚集
4.跟蹤管理
（1）貸后跟蹤會議
（2）主動暴露風(fēng)險及風(fēng)險分類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失
（三）到逾期管理
1.預(yù)催收與逾期催收
2.違約認(rèn)定與管理
2.訴訟流程及時效
3.變更債項要素：展期、再融資、增加擔(dān)保等
（四）信貸退出管理
1.風(fēng)險程度高：技術(shù)落后、經(jīng)營不善、股東不合作
2.存在重大風(fēng)險隱患：洗錢、非法集資、民間借貸、安全事故、環(huán)境污染
（五）信貸檔案管理
1.資料收集及歸檔
2.移交與保管：永久保存與定期保管
（六）擔(dān)保管理
1.保證擔(dān)保管理
（1）法律風(fēng)險關(guān)注點
（2）保證人連帶責(zé)任擔(dān)保
（3）保證人調(diào)查
（4）保證人保證限額
案例分享：某銀行員工簽署保證合同，未要求出具股東會決議導(dǎo)致合同失效
2.押品管理
1.押品管理要求
2.押品接受標(biāo)準(zhǔn)
3.押品選擇與價值評估
4.押品設(shè)立、變更與權(quán)證保管
圖表總結(jié)：主要押品抵質(zhì)押率總結(jié)
四大類押品主要法律風(fēng)險
六、風(fēng)險管理及內(nèi)控合規(guī)
（一）信貸人員的合規(guī)管理
1.全面風(fēng)險管理七大原則
1.保密規(guī)定：國家秘密、商業(yè)秘密、客戶秘密
2.保密紀(jì)律
（二）授信業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定
1.程序流程（以授課銀行內(nèi)部流程為準(zhǔn)講授）
2.制造虛假材料、偽造擔(dān)保落實材料
3.集團客戶統(tǒng)一授信
4.審批授權(quán)管理制度
5.重大風(fēng)險披露
6.審計、監(jiān)管檢查認(rèn)定
案例分享：某銀行員共未面簽合同，面臨刑事風(fēng)險
（三）盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)
1.免于責(zé)任認(rèn)定
2.經(jīng)認(rèn)定已盡職無需承擔(dān)責(zé)任
3.從輕、減輕或免除責(zé)任

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