普惠金融－數(shù)字時代下的普惠金融模式及產(chǎn)品創(chuàng)新

數(shù)字時代下的普惠金融模式及產(chǎn)品創(chuàng)新
梁力軍 副教授
1.課程背景
2013 年 11 月，中央在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”普惠金融（Inclusive Financial System）是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等群體，是傳統(tǒng)金融覆蓋不足和服務(wù)不深的長尾特殊客群，也是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象。而金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度是普惠金融的主要目標(biāo)。
為深入貫徹落實《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》，各類金融機(jī)構(gòu)如何利用金融科技等數(shù)字化工具和手段，大力發(fā)展和拓展“場景金融”和“尾部金融”，如何創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，有效提升尾部社會群體和小微客戶的金融服務(wù)覆蓋率和可得性、滿足普惠金融的監(jiān)管要求和自身的金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，是目前商業(yè)銀行面臨的重大課題。
2.課程時間
本講座設(shè)計為一天（9 小時）。6 小時為授課時間，3 小時為工作坊時間。
上半場：“普惠金融體系與發(fā)展”+“金融科技賦能普惠金融”。對普惠金融體系及國內(nèi)外的普惠金融發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)性介紹，分析金融科技對普惠金融發(fā)展的驅(qū)動作用。
下半場：“普惠金融的創(chuàng)新與應(yīng)用”+“普惠金融體系建設(shè)與建議”。
針對數(shù)字普惠金融的提出，分析商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的普惠金融商業(yè)模式的創(chuàng)新及應(yīng)用情況。
3.授課對象
本講座內(nèi)容適合但不限于地方政府部門及金融辦，商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，融資租賃公司、擔(dān)保公司等非銀金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商平臺等類金融機(jī)構(gòu)的普惠金融部門、小貸公司業(yè)務(wù)部、零售金融部門、信息科技、風(fēng)險管理等相關(guān)業(yè)務(wù)部門、職能部門的專業(yè)人員。
4.授課形式
課件講授：制作培訓(xùn)課件，并以課件作為授課主線。
視頻解析：通過播放普惠的相關(guān)視頻，引發(fā)并組織參訓(xùn)人員對普惠金融進(jìn)行思考和討論。
案例分析：通過對中外各國普惠金融的發(fā)展案例進(jìn)行解讀和剖析，引發(fā)參訓(xùn)人員思考。
情景設(shè)置與實戰(zhàn)演練：通過預(yù)設(shè)普惠金融場景或引入真實場景，組織參訓(xùn)人員進(jìn)行普惠思維培訓(xùn)，并設(shè)計出相應(yīng)的普惠金融服務(wù)方案。
5.課程收益
一是，深度解讀《中國普惠金融發(fā)展情況報告》和普惠金融發(fā)展方向。解析如何大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，延伸金融服務(wù)半徑和加強不同金融機(jī)構(gòu)間的合作協(xié)作，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，降低金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本，全面提升普惠服務(wù)質(zhì)量、效率和服務(wù)競爭力。
二是，為參訓(xùn)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性分析與比較國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在普惠金融實施與服務(wù)情況，提出適合于參訓(xùn)機(jī)構(gòu)自身的普惠金融創(chuàng)新應(yīng)用和下沉親民的具體建議。親民式社區(qū)金融、體驗式與休閑式門店金融、小微企業(yè)的在線金融（網(wǎng)貸）是普惠金融發(fā)展的三大支柱。另外，商業(yè)銀行應(yīng)將普惠金融和零售金融緊密融合，互為支撐、互為補充。
6.課程大綱
(一) 普惠金融體系與發(fā)展
1. 普惠金融素材剖析
1)國外普惠金融發(fā)展的視頻與案例剖析
2) 國內(nèi)普惠金融發(fā)展的視頻與案例剖析
2. 普惠金融體系構(gòu)成
1)普惠金融的內(nèi)涵與界定（國內(nèi)外）
2)普惠金融的特征、功能與目標(biāo)
3)普惠金融與民間金融、小微金融的關(guān)系
4) 普惠金融服務(wù)面向的客戶
3. 國內(nèi)外普惠金融的發(fā)展
1)國際普惠金融模型與發(fā)展趨勢
?國際普惠金融發(fā)展史
?國際普惠金融模式（福利主義模式；制度主義模式；拉美模式）
?國際普惠金融發(fā)展趨勢
?國際普惠金融的經(jīng)驗借鑒
2)國內(nèi)普惠金融的發(fā)展情況
?普惠金融發(fā)展歷程與階段特點
?主要政策與制度
?普惠金融體系構(gòu)成（金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)、客戶范圍）
?普惠金融發(fā)展面臨的問題與困難
(二) 金融科技賦能普惠金融
1. 科技與金融的融合發(fā)展
1)A－AI 人工智能在金融中的應(yīng)用
2)B－BC 區(qū)塊鏈在金融中的應(yīng)用
3)C－云技術(shù)在金融中的應(yīng)用
4) D－BigData 大數(shù)據(jù)在金融中的應(yīng)用
2. 金融服務(wù)模式的演進(jìn)與發(fā)展
1)I－InternetBank 互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展
2)E－Ecology Finance 金融生態(tài)的發(fā)展
3) O－OpenBank 開放金融的發(fā)展
4) V－Virtual 虛擬銀行（金融）的發(fā)展
5) P－Platform 平臺金融的發(fā)展
6) 其他模式的演進(jìn)與變革
(三) 普惠金融的創(chuàng)新與應(yīng)用
1. 數(shù)字普惠金融的提出與實踐
1) 網(wǎng)點及機(jī)具智能化與智慧化建設(shè)
2) 普惠金融機(jī)構(gòu)建設(shè)（含擔(dān)保、租賃）
2. 普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新
1)政銀擔(dān)（安徽信用擔(dān)保）模式
2)戶用光伏創(chuàng)新金融產(chǎn)品（浙江工行）模式
3)政-銀-保（小額貸風(fēng)險共擔(dān)）模式
4)知識產(chǎn)權(quán)與專利融資模式
5) 銀稅互動－銀商合作模式（銀+稅務(wù)）
3. 普惠金融實施模式借鑒
1)國有商業(yè)銀行實踐情況
2)政策性銀行與郵儲銀行實踐
3)股份制銀行實踐情況
4)農(nóng)商銀行及信用社實施情況
5) 政府支持普惠金融發(fā)展情況
4. 金融服務(wù)終端創(chuàng)新與應(yīng)用
1)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)
2)三農(nóng)金融服務(wù)－村村通工程
3)社區(qū)金融服務(wù)及案例分析
4) 小微商戶服務(wù)及案例分析
5. 支付介質(zhì)/終端的創(chuàng)新與應(yīng)用
1)農(nóng)村地區(qū)電子支付情況
2)智慧支付工程推廣
3) 非現(xiàn)支付和移動支付發(fā)展
6. 信用評價/評分的創(chuàng)新與應(yīng)用
1) 小微貸及個人消費信貸情況
2) 民生信貸使用情況（含脫貧扶助）
3)小微客戶評級－在線貸款評級
4) 尾部客戶評分－芝麻信用評分
7. 客戶畫像營銷的創(chuàng)新與應(yīng)用
1)整村信貸的推廣
2)老年金融的挖掘（養(yǎng)老金）
3)教育金融供應(yīng)鏈
4)尾部客戶理財與投資
5) 個人保險、農(nóng)保情況
8. 風(fēng)險管控與反欺詐方面
(四) 普惠金融體系建設(shè)與建議
1. 普惠金融導(dǎo)向與政策制定
2. 數(shù)字普惠金融大數(shù)據(jù)體系建設(shè)
3. 普惠金融的多機(jī)構(gòu)協(xié)同協(xié)作
4. 普惠金融線下與線上雙結(jié)合
5. 普惠金融的獲客與引流
6. 普惠金融與零售金融的融合
7. 普惠金融產(chǎn)品與客戶之間的有效映射
7.案例解析
工商銀行－“融 e 聯(lián)”APP
作為工行移動金融信息服務(wù)平臺，“融 e 聯(lián)”除了能及時接收到銀行卡的余額變動外，還可直接進(jìn)行購買、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了居民往返柜臺辦理業(yè)務(wù)的時間；通過在線獲取豐富的產(chǎn)品信息和促銷特惠信息，極大地方便了日常生活。
另外，融 e 聯(lián)在解決老年人理財方面提出利用“工資－養(yǎng)老金發(fā)放－基金定投－國債預(yù)購”聯(lián)動機(jī)制，為普通理財群眾提供更專業(yè)的收益保障……
建設(shè)銀行－小微快貸
中國建設(shè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造“小微快貸”小企業(yè)融資服務(wù)新模式，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作……
阿里－普惠供應(yīng)鏈
阿里巴巴集團(tuán)于 2014 年在美國上市之后，將其未來的戰(zhàn)略發(fā)展方向分為三大塊——涉農(nóng)電商、跨境電商服務(wù)和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，并啟動了“千縣萬村”計劃，即 3 到 5 年將投資 100 億元建立 10 萬個村級服務(wù)站和 1000 個縣級運營中心。阿里巴巴集團(tuán)打造的是以“農(nóng)產(chǎn)品”為主軸的“產(chǎn)品供應(yīng)鏈”……
京東－農(nóng)村電商縣級服務(wù)中心
京東于 2016 年 1 月在湖南省長沙縣、江蘇省宿遷市、山東省平度市、四川省儀隴縣等全國多個縣市宣布“縣級服務(wù)中心”正式開業(yè)，預(yù)計年內(nèi)開業(yè)數(shù)目超過 500 家?！翱h級服務(wù)中心”這一發(fā)展戰(zhàn)略被視為其推進(jìn)農(nóng)村電商、渠道下沉戰(zhàn)略的重要抓手……
蘇寧－農(nóng)村電商戰(zhàn)略：蘇寧易購直營
蘇寧圍繞農(nóng)村市場的發(fā)展，制定了“三化目標(biāo)”、“三云服務(wù)”、“五當(dāng)模式”為一體的農(nóng)村電商戰(zhàn)略，已與農(nóng)業(yè)部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，已完成近 1500 家蘇寧易購直營店、400 余家中華特色館以及蘇寧農(nóng)村電商學(xué)院的系統(tǒng)化布局……

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