信貸風險控制與合規(guī)經營



信貸風險控制與合規(guī)經營




企業(yè)風險控制：“行業(yè)布局+行業(yè)前景”之上的企業(yè)風險識別+報表分析
風險識別=正確的（分析過去+判斷今天+預測未來），達到“三知”
合規(guī)經營：在金融法規(guī)+政策指引+行業(yè)規(guī)范之上的經營運作



|一.信貸風險識別與合規(guī)經營 |
|企業(yè)風險控制“復合型總量”排序法 |合規(guī)經營要放在發(fā)展和效益之前，哪|
|堅守：“三防一?！钡慕洜I理念 |怕影響發(fā)展和效益，也要堅持。 |
|防信用風險、市場風險與操作風險，|信貸資金嚴禁企業(yè)違規(guī)進入股市、債|
|確保利潤指標 |市、房市等領域 |
|堅守“合規(guī)經營”的運作 |監(jiān)測客戶準入的相關政策和要求 |
|在“三防一?！钡慕洜I基礎，同時堅持|信貸資金支付管理不規(guī)范 |
|“金融法規(guī)+政策指引”的經營底線 |回收再貸操作不規(guī)范，還款來源不合|
|堅守“金融法規(guī)+政策禁區(qū)”的經營理 |規(guī) |
|念 |事先進行“運籌”，算完了再做，選出|
|貸前調查和風險評估不盡職 |最佳的做法。 |
|貸中審查不審慎 |資產是“軟的”，負債是“硬的” |
| |銷售收入是不確定的，“盈利”是可變|
| |的？ |
|二、財務報表的分析流程 |
|財務分析是客戶經理的一項崗位核心|報表需注意的問題 |
|技能 |可能存在未計入表中的資產與負債 |
|資產負債表是根據什么帳做出來的？|資產負債表中的資產估計有幾種方法|
|資產的核心難題：定量+細化+計量 |，對“盈利”的損益表的影響是什么？|
|“報表”就是“像冊”集 |現金流量表—有效彌補“損益表”的局 |
|=照片（資產負債表）+錄象（損益表|限性 |
|+現金流量表） |企業(yè)的造血能力+現有血液的循環(huán)速 |
|會計核算的流程 |度，決定“輸血”的額度 |
|1.設置賬戶 |企業(yè)的“軟資產”就是造就“水分”的根|
|2.復式記賬 |源 |
|3.審核和填制憑證 |案例分享 |
|4.登記賬簿 | |
|5.成本計算 | |
|6.財產清查 | |
|7.編制會計報表 | |
|三、信用風險計量判斷+預測 |
|損益表與資產負債表的關聯在哪里？|什么叫信用風險計量 |
|信用風險計量是“百科全書” |同樣的財務信息，能挖掘1分；2分；|
|1、評價過去的經營業(yè)績 |10分不同的預測+分析結果 |
|2、衡量現在的財務狀況 |企業(yè)“5大財務”危機 |
|3、預測未來的發(fā)展趨勢 |1、現金流短缺 |
|企業(yè)“今天+明天”變化的真實“畫像” |2、過多的應收帳款 |
|你知道嗎？，認識嗎？識別嗎？ |3、過多的滯銷存貨: |
|財務風險=形式風險+實質風險 |4、過大的(固定)資產投資 |
|企業(yè)最容易忽略的問題 |5、過多的短期借款 |
|帳面價值與實際價值的差異有多少 |企業(yè)觀測“3大核心指標”是什么？ |
|四、財務“控制+結算”模式 |
|企業(yè)觀測的核心靜態(tài)償還指標是什么|企業(yè)財務上的“兩難選擇”是什么？ |
|？ |怎樣觀測企業(yè)的現金流 |
|1、貨幣資金+應收票據 |資產運行質量決定財務的效益質量 |
|2、銀行負債+對外擔保 |觀測企業(yè)的大現金流是什么？ |
|3、應付票據---對應的“保證金” |既要從財務中看財務，又要走出財務|
|財務的“三論” |看財務 |
|昨天---財務分析 木桶論 |只分析財務狀況而不分析非財務狀況|
|今天---財務評估 價值論 |，則會陷入“無源之水，無本之木” |
|未來---財務策劃 極限論 | |
|案例分享 | |
|五、真實的案例剖析 |
|財務分析中的誤區(qū)： |1、損益表——運營結果 |
|不識廬山真面目，只緣身在此山中 |損益=益之而損+損之而益 |
|“損益表”潛在的假設是什么？ |同樣的結果，再看資產結構 |
|分析“這些數字“背后的真實案例 |2、資產負債表——資產結構+負債結構|
|企業(yè)所有問題都反映在“財務成本“層|同樣的結構，再看現金流量 |
|面上 |3、現金流量表——現金基礎 |
|例如： |同樣的流量，再看“行業(yè)優(yōu)勢+發(fā)展前|
|銷售市場 |景” |
|生產+成本控制 |案例分享 |
|采購市場 | |
|洞察企業(yè)“實質控制人”：人品=產品 | |
|產品包括5大類： | |
|品牌、合格品、次品、廢品、毒品 | |
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客戶經理+支行分管授信業(yè)務的行長+行長助理
支行行長以上的高管層


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