《盡職免責(zé)——柜面風(fēng)控與合規(guī)實務(wù)》

盡職免責(zé)——柜面風(fēng)控與合規(guī)實務(wù)

課程背景：
風(fēng)險是誘發(fā)損失的不確定性因素。柜面人員普遍風(fēng)險意識薄弱，風(fēng)控技能缺失，導(dǎo)致
出現(xiàn)操作風(fēng)險時，不知道如何去處理和應(yīng)對，進而引發(fā)法律風(fēng)險。結(jié)果是保護不了自己
，也損害了銀行的利益。
針對這樣的現(xiàn)狀和問題，學(xué)會一些基本的風(fēng)控意識和風(fēng)控技能非常必要。本課程立足
風(fēng)控的指導(dǎo)思想，緊緊圍繞柜面業(yè)務(wù)操作實務(wù)，通過實際案件，舉案說法，解讀相關(guān)法
律法規(guī)，讓學(xué)員真正領(lǐng)會法律法規(guī)背后設(shè)計的邏輯，解決運營條線人員適法的困惑，辦
理業(yè)務(wù)有理有據(jù)、有法可依。因此，通過本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)員將學(xué)會柜面風(fēng)控意識與技
能，與時同時，把合規(guī)內(nèi)化在心中，外化在實務(wù)中，不僅可以保護自己，而且也可以保
護銀行，做到盡職免責(zé)。

課程收益：
課程幫助學(xué)員掌握2大思維（即風(fēng)控和合規(guī)）+3大意識（即風(fēng)險、證據(jù)和止損）+N項技能
，筑牢風(fēng)控的防火墻。
● 樹立合規(guī)意識，時刻不忘底線思維；
● 遇到柜面常見及疑難的業(yè)務(wù)能夠從容應(yīng)對；
● 啟發(fā)權(quán)變思維，提升服務(wù)客戶的能力與質(zhì)量；
● 借助大量實際案例的學(xué)習(xí)，迅速強化風(fēng)控技能。

課程時間：2天，6小時/天
課程對象：柜面人員、大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜面主管等
課程方式：翻轉(zhuǎn)課堂、案例討論、法律法規(guī)解讀、問題研討等

課程大綱
第一講：操作風(fēng)險的來源
案例導(dǎo)入：不同案子，不同申請執(zhí)行人，同一被執(zhí)行人，同一家法院可否越位扣劃？
風(fēng)險啟示：工作記錄是最好的盡職合規(guī)舉措
法理依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于同一法院在不同案件中是否可以對同一財產(chǎn)采取輪候查封
、扣押、凍結(jié)保全措施問題的答復(fù)》[2005]執(zhí)他字第24號
一、風(fēng)險源于操作
1. 風(fēng)險＝損失？
2. 風(fēng)險具有偶然性和必然性
3. 操作風(fēng)險的抓手要點：人員與外部事件
二、什么樣的操作是合規(guī)的？
1. 做好內(nèi)部人員的教育
案例：冒名取款——嫂子將小叔子告上法庭，連銀行一起告了
風(fēng)險啟示：人像識別不能做到100%真實性判斷，銀行應(yīng)該怎么辦？
風(fēng)控技能：人、證、聯(lián)網(wǎng)核查三方比對一致、身份證閱讀機具讀取、打印留存、雙人核
驗、交叉檢驗、核對手機實名制信息
2. 時刻警惕外部欺詐
案例：存款蒸發(fā)——杭州聯(lián)合銀行42位儲戶的錢沒了
風(fēng)險啟示：不能以信任代替制度，不能以人情代替監(jiān)督
風(fēng)控技能：授權(quán)一定動作要到位、注意員工工作之外的生活動態(tài)

第二講：代理業(yè)務(wù)風(fēng)險
案例導(dǎo)入：兒子坐牢，母親和姐姐要來代領(lǐng)低保金，出示一份責(zé)任聲明書，可否給予辦
理？
風(fēng)險啟示：柔性服務(wù)與剛性原則兩手都要抓，兩手都要硬
風(fēng)控技能：客戶身份認(rèn)定、鎖定委托代理
法理依據(jù)：《民法總則》31條、161條、162條、163條。
一、代理業(yè)務(wù)的種類
1. 委托代理
2. 法定代理
3. 指定監(jiān)護
二、代理業(yè)務(wù)的落地舉措
1. 委托代理的三種落地形式
1）面談面簽
2）委托公證
3）委托代理：身份證+授權(quán)書+戶口簿等+村居證明
法理依據(jù)：《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》〔2015〕39
2號
2. 殘疾人分類
1）身體殘疾，但精神狀態(tài)正常的成年人——鎖定委托代理
2）智障等精神狀態(tài)不正常的成年人——鎖定指定監(jiān)護
3. 未成年人分類
1）父母健在——鎖定法定代理
2）父母雙亡——鎖定指定監(jiān)護
三、村居證明的效力性評析
案例：某未成人的父母雙亡，村居指定其姑姑為其監(jiān)護人是否有效力？
案例：某成年人因病致殘，村居指定其配偶為法定監(jiān)護人是否有效力？

第三講：賬戶管理業(yè)務(wù)風(fēng)險
案例導(dǎo)入：信息有瑕疵的身份證到底能不能辦理業(yè)務(wù)？
風(fēng)險啟示：如何去把握信息瑕疵的輕重？
風(fēng)控技能：證件識別技能、人臉識別技能、基本的是非之分辨別
法理依據(jù)：《身份證法》、《個人銀行賬戶管理辦法》、261號文、345號文、392號文等
一、證件信息要素瑕疵——是非之分
1. 照片不規(guī)范的應(yīng)對策略
2. 有效期錯誤的應(yīng)對策略
3. 非標(biāo)準(zhǔn)字體的應(yīng)對策略
二、聯(lián)網(wǎng)核查問題——是非之分
1. 沒有照片的應(yīng)對技巧
2. 男女照片錯亂的應(yīng)對技巧
3. 生活照的應(yīng)對技巧
4. “重點人口”的應(yīng)對技巧
三、證件物理損傷——是非之分
1. 缺角的應(yīng)對方法
2. 裂縫的應(yīng)對方法
3. 煙燙的應(yīng)對方法
4. 卡面磨損的應(yīng)對方法
四、舊身份證問題——是非之分
1. 客戶出示舊身份證，能不能辦理業(yè)務(wù)？
2. 客戶個人身體份信息變更，該如何合規(guī)辦理？
五、男女身份存疑客戶——盡職合規(guī)的邊界
1. 奇裝異服的高效應(yīng)對策略（尊重個性）
2. 變性人的高效應(yīng)對策略
六、相關(guān)信息真實性判斷的依據(jù)
1. 主體——真實性判斷的依據(jù)
2. 資料——真實性判斷的依據(jù)
1）港澳臺代理有效證件（被代理人+代理人+授權(quán)委托書+委托公證書）
2）國外代理有效證件（被代理人+代理人+授權(quán)委托書+授權(quán)公證+使、領(lǐng)館認(rèn)證）
3. 意愿——真實性判斷的依據(jù)
案例：客戶被冒名開戶，把銀行告了。
風(fēng)險啟示：迫于客戶的強烈投訴，銀行是否應(yīng)該妥協(xié)？
風(fēng)控技能：證件識別技能、人臉識別技能
案例：大股東內(nèi)部不和，要求銀行變更預(yù)留印鑒，持原印鑒的股東不同意。
風(fēng)險啟示：原有印鑒沒有丟失，確被登報遺失作廢，該行為是否有效？
風(fēng)控技能：印鑒變更的條件

第四講：查凍扣業(yè)務(wù)風(fēng)險
案例導(dǎo)入：犯人被關(guān)進看守所，看守所給犯人強制理發(fā)，請問：有沒有侵犯個人的私權(quán)
？
風(fēng)險啟示：法無授權(quán)即禁止
法理依據(jù)：《立法法》
一、查凍扣的核心依據(jù)
1. 法無授權(quán)即禁止——公權(quán)
2. 法無禁止即自由——私權(quán)
二、查凍扣的落地舉措
1. 一看主體（法院/海關(guān)/稅務(wù)/國安/其他有權(quán)機關(guān)）
2. 二看依據(jù)（執(zhí)法人員相關(guān)證件/相關(guān)文書）
3. 三看執(zhí)行內(nèi)容
三、查凍扣的原則：實質(zhì)重于形式（執(zhí)法人員身份真實性+文書的真實性）
典型案例：法院執(zhí)行人員本來帶的是查詢存款通知書，結(jié)果帶成了調(diào)查舉證通知書。
法理依據(jù)：《金融機構(gòu)協(xié)助查詢凍結(jié)扣劃工作管理規(guī)定》2002第13條；
法理依據(jù)：《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)助人民檢察院公安機關(guān)國家安全機關(guān)查詢凍結(jié)工
作規(guī)定的通知》銀監(jiān)發(fā)〔2014〕53號第25條
典型案例：執(zhí)行通知書上的日期已經(jīng)過了，能不能協(xié)助辦理？
典型案例：凍結(jié)的是單位賬戶，請問能不能凍結(jié)個人賬戶？

第五講：匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險
案例導(dǎo)入：客戶要匯7萬，結(jié)果柜員匯成了15萬，這時候該怎么辦？
風(fēng)險啟示：第一時間把多匯出的款項追回來
風(fēng)控技能：我們手中有什么權(quán)利可運用
法理依據(jù)：《支付結(jié)算管理辦法》、《民法總則》
一、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)涉及的法律關(guān)系
1. 委托合同關(guān)系
2. 不當(dāng)?shù)美畟?br /> 3. 債權(quán)債務(wù)關(guān)系
二、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)的延伸
案例：客戶存2000元，變成存20000元？
案例：匯入方賬戶被凍結(jié)了，發(fā)生錯匯的銀行怎么追回多匯的款項？
案例：客戶取3萬，柜面誤操作為存3萬，最后又取6萬。

第六講：票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險與銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險
案例導(dǎo)入：客戶遭遇空頭支票，其直接前手沒在票據(jù)上體現(xiàn)，請問能不能向直接前手追
索？
風(fēng)險啟示：背書鏈條完備的票據(jù)才接納
一、票據(jù)權(quán)利
1. 付款請求權(quán)
2. 追索權(quán)
案例：轉(zhuǎn)賬支票被拒付，客戶還有哪些權(quán)利？
案例：銀票過了票據(jù)權(quán)利時效，還在訴訟時效期間，銀行要不要解付？
二、票據(jù)主要風(fēng)險的三種類別
1. 假票風(fēng)險
2. 瑕疵票據(jù)風(fēng)險
3. 操作風(fēng)險
案例：農(nóng)行“窩案”
案例：工行華信案
案例：武漢中融案
三、如何把關(guān)一張票？
1. 票據(jù)真實性
2. 要式完整性
3. 背書連續(xù)性
4. 用章規(guī)范性
5. 形式完備、實質(zhì)合法
四、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險階段性防范
案例導(dǎo)入：信用卡被盜刷，誰之過？
風(fēng)險啟示：風(fēng)險的警覺性
風(fēng)控技能：及時掛失、報警
法理依據(jù)：《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等
1. 開戶環(huán)節(jié)——提前做好風(fēng)險提示
2. 盜刷發(fā)生之時——及時的掛失與報警
3. 盜刷之后——精準(zhǔn)收集證據(jù)

第七講：“三大意識”培養(yǎng)與實務(wù)應(yīng)用
案例導(dǎo)入：銀行卡綁定微信支付，銀行要不要承擔(dān)責(zé)任？
風(fēng)險啟示：證據(jù)意識
一、風(fēng)險意識
1. 平時的培訓(xùn)宣導(dǎo)
2. 掛失的時效性（主動和被動）
二、證據(jù)意識
1. 引導(dǎo)客戶快速報警
2. 從客戶身上找問題
三、止損意識
1. 找背鍋的人
2. 延伸：智慧銀行到底智不智慧？

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