《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置實務(wù)及案例解析》

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置實務(wù)及案例解析
主講：天倫老師
【課程背景】
商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，從其誕生伊始就始終與風(fēng)險相伴，始終無法擺脫不良的“魔咒”，因而也就始終需要面臨清收或處置不良資產(chǎn)這一重要課題。然而在不良資產(chǎn)的清收或處置過程中，無論是客戶經(jīng)理、分支行行長，還是風(fēng)險、合規(guī)、保全、特資等相關(guān)部門的專業(yè)人員，都常常會面臨諸多的問題和困惑，導(dǎo)致工作開展難度大或效果不佳，比如：
訴訟清收方面：到底是繼續(xù)催收，還是該提起訴訟？該不該申請訴前財產(chǎn)保全？法院立案慢，或者不予立案怎么辦？法院傳票難以送達(dá)怎么辦？如何配合律師出庭和舉證？如何避免敗訴，確保勝訴并實現(xiàn)合理訴求？開庭審理后遲遲不宣判怎么辦？勝訴后出現(xiàn)執(zhí)行難的問題怎么辦？……
貸款重組方面：什么情況下需要進(jìn)行貸款重組？貸款重組的措施有哪些？需要注意哪些問題？如何合理制定重組方案？《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》的出臺，對貸款重組有哪些影響？重組后的貸款應(yīng)該如何管理？……
資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面：什么情況適用不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段？不良資產(chǎn)包如何配置？如何估值？怎樣選擇資產(chǎn)管理公司？怎樣配合資產(chǎn)管理公司的工作？資產(chǎn)打折轉(zhuǎn)讓后，損失部分如何處置？
企業(yè)惡意逃廢債方面：什么情況下企業(yè)會有逃廢債的主觀惡意？逃廢債有哪些方式，分別該如何應(yīng)對？
上述問題的產(chǎn)生，一方面是源于銀行管理層和員工缺乏不良資產(chǎn)清收處置方面的相關(guān)法律和業(yè)務(wù)知識，另一方面是沒有或少有全流程的清收處置工作履歷。因此，對上述相關(guān)崗位人員開展一次涵蓋訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的具體流程、常見問題及應(yīng)對方案的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，就顯得十分迫切。對于商業(yè)銀行加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理，妥善化解和處置不良資產(chǎn)，具有非常重要的意義。
【課程收益】
幫助商業(yè)銀行經(jīng)營管理者、客戶經(jīng)理、不良資產(chǎn)處置部門人員建立不良資產(chǎn)處置全流程、框架性和結(jié)構(gòu)性的認(rèn)知；
揭示銀行在不良資產(chǎn)訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)中通常遇到的問題，并給出針對性的應(yīng)對和解決方案；
掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學(xué)方法和實用工具，實現(xiàn)其不良資產(chǎn)清收處置技能的迅速精進(jìn)；
完善上述人員的知識體系和能力圖譜，強(qiáng)化風(fēng)險經(jīng)營意識，全面提升業(yè)務(wù)和管理能力。
【課程特色】
邏輯清晰、體系完備：涵蓋商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置全流程，結(jié)構(gòu)清晰、邏輯嚴(yán)密；
內(nèi)容詳實、干貨滿滿：包含訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的具體流程、常見問題及應(yīng)對方案等詳實內(nèi)容；
真實場景、實戰(zhàn)教學(xué)：每一板塊均先導(dǎo)入實際工作場景實戰(zhàn)演習(xí)，并賦予專業(yè)點評解惑；
案例鮮活，學(xué)之能用：每一板塊均附鮮活案例，學(xué)員可照抄照搬到實際工作中運用提升。
【課程對象】分、支行、團(tuán)隊等經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理；風(fēng)險、合規(guī)、保全、特資等不良資產(chǎn)處置相關(guān)部門人員。
【課程時間】1天
【課程大綱】
先導(dǎo)課：不良貸款是怎樣產(chǎn)生的——以某分行煤炭行業(yè)大面積不良為例
1、扭曲的“業(yè)績觀”和片面的考核機(jī)制
2、淡薄的風(fēng)險意識和散漫的風(fēng)險文化
3、粗放的業(yè)務(wù)管理和表層的合規(guī)管理
4、非常規(guī)的風(fēng)險化解和錯誤的風(fēng)險掩蓋
一、訴訟清收基本流程、常見問題及應(yīng)對方案
（一）訴訟基本流程
1、互動交流1：訴訟清收有哪些主要流程？
2、點評及知識點講解——訴訟清收的八大流程
提交訴狀申請立案（可同步申請訴前保全）
法院受理，通知被告
訴中保全（如未申請訴前保全）
傳票送達(dá)
開庭前舉證（如需）
開庭審理
宣判（判決或裁定、上訴、二審等）
執(zhí)行（含強(qiáng)制執(zhí)行申請、評估、拍賣、變賣、抵債等）
訴訟流程常見問題和陷阱
不予立案
案例1-1：
不予受理訴前保全或訴中保全沒有重點
案例1-2：
司法文書送達(dá)困難
案例3-1：
抵質(zhì)押財產(chǎn)存在瑕疵
案例4-1：
5、證據(jù)存在瑕疵（如借款合同、擔(dān)保合同等）
案例5-1：
6、判決書“遲到”嚴(yán)重
案例6-1：
7、被告故意拖時間（節(jié)外生枝）
案例7-1：
執(zhí)行困難
案例8-1：
訴訟流程常見問題的應(yīng)對方案
如何破除立案難，做到快速立案
怎樣申請訴前或訴中財產(chǎn)保全
如何破局“送達(dá)難”
怎樣避免抵質(zhì)押財產(chǎn)瑕疵
如何規(guī)避或彌補(bǔ)證據(jù)瑕疵？
怎樣破局判決書“遲到”？
如何應(yīng)對被告“攪局”、“拖時間”？
怎樣破解“執(zhí)行難”？
（四）綜合案例1：
二、貸款重組基本方式、常見問題及應(yīng)對方案
（一）貸款重組的基本方式
1、互動交流2：貸款重組的基本方式有哪些？
2、點評及知識點講解——貸款重組的九大方法
貸款展期
借新還舊
還舊借新
減免利息
調(diào)整還款方式和分期還款金額
減免部分本金
追加擔(dān)保
以物抵貸
債轉(zhuǎn)股
（二）貸款重組常見問題和陷阱
1、明明還得上，還要申請重組
案例2-1：
2、剛重組完就欠息，實在“傷不起”
案例2-2：
3、舊的還完，新的不借了
案例2-3：
4、重組條件“獅子大開口”
案例2-4：
“減退加固”形同虛設(shè)
案例2-5：
6、?？鱼y行的“債轉(zhuǎn)股”
案例2-6：
（三）貸款重組常見問題的應(yīng)對方案
1、加大盡調(diào)力度，做到非必要不重組
2、加強(qiáng)預(yù)判，避免無效重組、二次重組
3、提高警惕，避免充當(dāng)“資金掮客”
4、加強(qiáng)談判管理，堅守利益和風(fēng)險底線
5、實質(zhì)重于形式，切實盡職“減退加固”
6、窮盡所有手段，再提“債轉(zhuǎn)股”
（四）《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》對貸款重組的影響
1、積極影響
2、消極影響
（五）綜合案例2：遵義道橋重組案例
三、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的基本流程、常見問題及應(yīng)對方案
（一）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的基本流程
1、互動交流3：不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓有哪些基本流程？
2、點評及知識點講解——不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的六大流程
打包
估值
招投標(biāo)
確定中標(biāo)人并簽署轉(zhuǎn)讓合同
受償和交割
余額核銷
（二）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓常見問題和陷阱
1、打包不科學(xué)
案例3-1：
2、估值過低或過高
案例3-2：
3、招投標(biāo)程序不合規(guī)或有瑕疵
案例3-3：
4、轉(zhuǎn)讓合同有“伏筆”
案例3-4：
5、交割不徹底
案例3-5：
（三）不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓常見問題的應(yīng)對方案
1、了解你的貸款，“高配低”科學(xué)打包
2、借助外部專業(yè)力量，科學(xué)合理估值
3、合法合規(guī)開展招投標(biāo)工作
4、認(rèn)真審核轉(zhuǎn)讓合同，避免“入坑”
5、交割干凈、徹底，避免留下后患
（四）綜合案例3：
四、惡意逃廢債的常見方式及應(yīng)對方案
（一）惡意逃廢債的常見方式
1、互動交流1：惡意逃廢債有哪些常見方式？
2、點評及知識點講解——企業(yè)惡意逃廢債的“4招16式”
以交易方式來逃廢債
包括：無償或低價轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、故意承擔(dān)違約責(zé)任、假擔(dān)保、假抵押、假租賃、假虧損等
案例4-1：
以改制方式來逃廢債
包括：假合資、假分立、假重組、假投資等
案例4-2：
以訴訟等方式來逃廢債
包括：假查封、假調(diào)解、假執(zhí)行等
案例4-3：
以違規(guī)退市方式逃廢債
包括：故意歇業(yè)、故意被吊銷營業(yè)執(zhí)照、故意破產(chǎn)
案例4-4：
（二）惡意逃廢債常見方式的應(yīng)對方案
1、追回被轉(zhuǎn)移財產(chǎn)
行使債權(quán)人撤銷權(quán)，追回被無償或不合理低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)
行使債權(quán)人代位權(quán)，追回應(yīng)收賬款
2、增加償債主體
提起法人人格否認(rèn)訴訟，要求關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)連帶責(zé)任
提起股東派生訴訟，要求侵害公司利益者承擔(dān)賠償責(zé)任
收集證據(jù)，通過刑事途徑追償
收集證據(jù)，以拒不執(zhí)行判決、裁定罪追究責(zé)任，敦促其還款
收集證據(jù)，以非法處置查封、扣押、凍結(jié)的財產(chǎn)罪追究責(zé)任，敦促其賠償還款
收集證據(jù)，以虛假訴訟罪追究責(zé)任，排除執(zhí)行障礙，增加財產(chǎn)分配比例
以其他罪名追究責(zé)任，依法達(dá)到敦促被執(zhí)行人還款之目的
（三）綜合案例4：

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