開放銀行－開放銀行：銀行業(yè)態(tài)與模式的重構(gòu)革命

開放銀行：銀行業(yè)態(tài)與模式的重構(gòu)革命
梁力軍 副教授
1．課程背景
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型科技的快速發(fā)展正在日益嘗試改變著企業(yè)組織、社會(huì)大眾與商業(yè)銀行的金融聯(lián)系與金融模式，也驅(qū)動(dòng)了金融業(yè)產(chǎn)生深刻的創(chuàng)新和變革?？萍寂c金融的深度融合日益成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要發(fā)展方向。
當(dāng)前，各家商業(yè)銀行均面臨著進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大課題，加大金融科技的投入已成為各家銀行的共識(shí)，。通過(guò)金融科技賦能，對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融科技與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，全面創(chuàng)新和改造銀行業(yè)的前、中、后臺(tái)等各環(huán)節(jié)；對(duì)外實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品與服務(wù)、技術(shù)與功能的能力輸出、數(shù)據(jù)輸出，，從而達(dá)到擴(kuò)展銀行多維渠道獲客、引流的能力，有效提升金融科技的競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)銀行 4.0 新形勢(shì)的變化與轉(zhuǎn)型要求。
工欲善其事，必先利其器。當(dāng)開放銀行時(shí)代來(lái)臨時(shí)，銀行業(yè)將全面迎來(lái)金融科技發(fā)展的高級(jí)形態(tài)——數(shù)字金融與開放金融的到來(lái)。
本課程內(nèi)容將緊密結(jié)合國(guó)際關(guān)于開放銀行的發(fā)展方向、開放銀行在我國(guó)的應(yīng)用與實(shí)踐情況，重點(diǎn)為我國(guó)銀行業(yè)分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和科技新常態(tài)的銀行 4.0 新形態(tài)下，如何運(yùn)用開放銀行實(shí)現(xiàn) API 的合理開放、銀行功能的外部場(chǎng)景互融與互嵌，從而實(shí)現(xiàn)銀行的“無(wú)處不在，無(wú)所不在”。
2.課程時(shí)長(zhǎng)
本課程設(shè)計(jì)時(shí)長(zhǎng)為 1 天（6 小時(shí)）。
上半場(chǎng)：一是，分析與介紹開放銀行的來(lái)龍去脈（包括英國(guó)和歐盟《通過(guò)數(shù)據(jù)保護(hù)條件》——數(shù)字確權(quán)背景，以及銀行 4.0 關(guān)于銀行形態(tài)變化的背景）；二是，系統(tǒng)性闡述開放銀行的內(nèi)涵、特點(diǎn)；三是，剖析開放銀行的技術(shù)、模式與價(jià)值，包括關(guān)鍵技術(shù)（API 和 SDK）、主要模式類型及系統(tǒng)架構(gòu)演進(jìn)、開放銀行生態(tài)系統(tǒng)與參考者特征等。
下半場(chǎng)：一是，分析國(guó)際、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的開放銀行應(yīng)用與發(fā)展情況（包括富國(guó)銀行、花旗銀行、西班牙銀行，中國(guó)銀行、微眾銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)），總結(jié)其發(fā)展特點(diǎn)、規(guī)律；二是，從技術(shù)實(shí)施（歐盟 PSD2）與監(jiān)管指南（包括香港金融管理局、新加坡金融管理局），提出開放銀行的實(shí)踐建議；三是，從數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景多視角，系統(tǒng)性總結(jié)與剖析開放銀行實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，并展望銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。
3.培訓(xùn)對(duì)象
本課程內(nèi)容適合但不限于各類商業(yè)銀行總行、分行領(lǐng)導(dǎo)層級(jí)，以及總行、分行相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)等部門的負(fù)責(zé)人、專業(yè)人員和技術(shù)人員。
4.授課形式
理實(shí)內(nèi)容講授：涉及開放銀行的內(nèi)涵、特征、功能與價(jià)值，國(guó)際與國(guó)內(nèi)的開放銀行應(yīng)用與發(fā)展，并提出開放銀行實(shí)施的流程、建議與思路，同時(shí)會(huì)剖析開放銀行發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)、挑戰(zhàn)與監(jiān)管實(shí)施等。內(nèi)容全面且富有體系性。
現(xiàn)場(chǎng)分組討論：參訓(xùn)人員分組就開放銀行實(shí)施的核心問題展開討論，提高參與度，并啟發(fā)思維。
視頻素材解析：就國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開放金融和開放銀行的應(yīng)用與實(shí)踐情況，進(jìn)行視頻播放和現(xiàn)場(chǎng)剖析。
實(shí)踐案例分析：國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的開放銀行案例分析（包括西班牙銀行、花旗銀行、浦發(fā)銀行、微眾銀行、招商銀行等）
實(shí)戰(zhàn)情景演練：預(yù)設(shè)開放銀行落地與實(shí)施場(chǎng)景，組織參訓(xùn)人員進(jìn)行場(chǎng)景分析設(shè)計(jì)。
5.課程收益
課程的最重要價(jià)值：
讓銀行能預(yù)先感知銀行的未來(lái)發(fā)展，從而提前做好銀行業(yè)務(wù)模式和技術(shù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型規(guī)劃和預(yù)先布局！
課程的主要特點(diǎn)為：
一是，將開放銀行的背景動(dòng)因、內(nèi)涵理解、技術(shù)應(yīng)用及開放銀行的國(guó)際與國(guó)內(nèi)應(yīng)用實(shí)踐、實(shí)施指南等方面緊密結(jié)合，內(nèi)容既具有理論高度，且具有實(shí)施指導(dǎo)性；
二是，深度剖析開放銀行的國(guó)內(nèi)外應(yīng)用實(shí)踐案例，并預(yù)設(shè)出外部應(yīng)用情景來(lái)讓參訓(xùn)人員進(jìn)行參與性設(shè)計(jì)結(jié)合，培訓(xùn)具有啟發(fā)性、應(yīng)用性和實(shí)戰(zhàn)性相結(jié)合；
三是，課程將緊密結(jié)合商業(yè)銀行的數(shù)字經(jīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展特點(diǎn)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)、技術(shù)特點(diǎn)，通過(guò)對(duì)開放銀行適用場(chǎng)景分析、技術(shù)應(yīng)用剖析、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放金融（直銷銀行、虛擬銀行、敏捷銀行、無(wú)感金融等）的實(shí)施進(jìn)行剖析，具有很強(qiáng)的針對(duì)性和實(shí)踐指導(dǎo)性。
6.課程大綱
一、 開放銀行的來(lái)龍去脈
1. 思考：銀行的現(xiàn)世與未來(lái)
? 現(xiàn)世：無(wú)感金融的泛在化
? 未來(lái)：平臺(tái)銀行+虛擬銀行
? 開放銀行的場(chǎng)景理解
? 開放銀行的視頻素材分析
? 不同視角看開放銀行
2. 開放銀行出現(xiàn)的背景與動(dòng)因
? 銀行 4.0 時(shí)代與第一性原理
? 金融環(huán)境的變化
? 科技與監(jiān)管的變化
? 歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條件》的出現(xiàn)
3. 開放銀行的起源與內(nèi)涵
? 英國(guó)開放銀行的實(shí)施與發(fā)展
? 開放銀行內(nèi)涵與認(rèn)知
? 開放銀行的特點(diǎn)
二、 開放銀行技術(shù)、模式與價(jià)值剖析
1. 開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)
? API 及其優(yōu)勢(shì)
? SDK 軟件開發(fā)工具包
? H5 超文標(biāo)記語(yǔ)言
? 開放銀行三種形態(tài)
2. 開放銀行的運(yùn)營(yíng)模式
? 產(chǎn)品輸出模式
? 開放平臺(tái)模式
? 三方平臺(tái)接入模式
? 植入模式
3. 開放銀行的構(gòu)建模式
? 自建
? 投資
? 合作
? 參與
4. 開放銀行的服務(wù)模式
? B 端（企業(yè)端）
? C 端（客戶端）
? G 端（政務(wù)端）
5. 開放銀行的生態(tài)系統(tǒng)
? 生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成
? 參與者特征
開放銀行的價(jià)值總結(jié)
三、 開放銀行應(yīng)用發(fā)展
1. 開放銀行應(yīng)用發(fā)展總體情況
2. 國(guó)際銀行業(yè)的應(yīng)用與發(fā)展
? 西班牙對(duì)外銀行應(yīng)用情況
? 花旗銀行應(yīng)用情況
3. 國(guó)內(nèi)開放銀行的應(yīng)用發(fā)展
? 銀行業(yè)的應(yīng)用與發(fā)展
? 中國(guó)銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 興業(yè)銀行－興業(yè)數(shù)金
? 浦發(fā)銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 微眾銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 招商銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 平安金融——平安壹賬通
? 微信小程序的擴(kuò)展應(yīng)用
四、 開放銀行實(shí)踐指南
1. 開放銀行的歐美監(jiān)管
? 英國(guó) CMA 與 OBWG 開放銀行框架
? 數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)
? API 標(biāo)準(zhǔn)
? 安全標(biāo)準(zhǔn)
? 治理模式
? 實(shí)施規(guī)劃
? 歐盟 PSD2
? 澳大利亞 KWM
2. 開放銀行的亞洲監(jiān)管
? 香港金融管理局借鑒
? 新 加 坡 金 融 管 理 局 PLAYBOOK借鑒
? 人民銀行的開放銀行監(jiān)管態(tài)度
? 頂層設(shè)計(jì)
? 技術(shù)規(guī)范
? 風(fēng)險(xiǎn)管控
3. 構(gòu)建開放銀行的成功要素
? 數(shù)字化生態(tài)圈
? 金融科技聯(lián)合創(chuàng)新
? 金融開放平臺(tái)構(gòu)建
? 數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建
? 數(shù)字化工廠與數(shù)據(jù)共享
? API 技術(shù)平臺(tái)開放
五、 開放銀行：風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)并存
1. 開放銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)
? 數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)
? 連接安全風(fēng)險(xiǎn)
? 多維主體風(fēng)險(xiǎn)
? 業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)
? 混合模式風(fēng)險(xiǎn)
2. 開放銀行的主要挑戰(zhàn)
? 監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
? 組織架構(gòu)變革

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