《盡職免責——銀行信貸全流程管理及風險管控》
2023年2月，銀保監(jiān)會向各家機構(gòu)征求對新“三個辦法、一個指導(dǎo)”的意見，自2009年起實施的信貸流程新規(guī)又一次成為各家銀行和社會關(guān)注的焦點。在整體經(jīng)濟環(huán)境不佳、監(jiān)管環(huán)境日趨嚴格、銀行經(jīng)營壓力不斷增大的背景下，信貸業(yè)務(wù)當中暴露的問題也越來越多，因信貸流程中違規(guī)受到處罰的從業(yè)人員也越來越多。如何管控信貸風險，如何在信貸流程中做到盡職免責，如何做好信貸全流程風險控制，是擺在銀行經(jīng)管層、業(yè)務(wù)部門、風控部門、支行長、客戶經(jīng)理面前的一大難題。本課程將從信貸全流程的每一個環(huán)節(jié)進行解析，每一個環(huán)節(jié)進行案例配套，告訴銀行人原本的答案。
● 全面了解信貸全流程中的風險點，了解風險的化解和處置，便于工作中及時發(fā)現(xiàn)風險進行規(guī)避與精準處理。

● 重新打開學(xué)員的認知，從身邊業(yè)務(wù)看風險、從身邊的人看風險，將信貸風險更落實到實際案例中，實戰(zhàn)性更強。

● 幫助從業(yè)人員從系統(tǒng)到細節(jié)的操作都更清晰，知道相關(guān)規(guī)定，掌握在規(guī)定下如何靈活操作的技巧。

● 通過案例及條款分析，明晰監(jiān)管處罰的邏輯，落實盡職免責的要求與實操工作。
第一講：銀行信貸全流程風險管理

導(dǎo)入：風險的概念及銀行風險的分類

一、銀行信貸分類涉及的風險種類

二、銀行全流程風險管理

1. 風險管理的特點：整體性、層次性、過程性、動態(tài)性、精細性、創(chuàng)新性

2. 風險管理的意義

1）外部監(jiān)管的強制要求、順應(yīng)信貸資金運行規(guī)律的必然要求

2）提升銀行信貸資產(chǎn)精細化管理與風險防控水平的最好路徑、支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展

3）保護廣大金融消費者合法權(quán)益的重要舉措

4）提升銀行核心競爭力的重要引擎、建設(shè)流程銀行的重要實踐

原則：全流程風險管理七原則

3. 風險管理的規(guī)范流程

——再造貸前盡職調(diào)查、貸中盡職控制、貸后盡職管理為主體的新信貸全流程風險管理

總結(jié)：傳統(tǒng)三查存在的問題、全流程的規(guī)范流程（從三大案例分析）

案例：某鋼貿(mào)公司租賃堆場欺騙銀行貸前調(diào)查作假案

a貸前調(diào)查的重要、貸前調(diào)查的火眼金睛、貸前調(diào)查的交叉檢驗

案例：某線纜生產(chǎn)企業(yè)的貸款用途引發(fā)的不良貸款和追責

b他拿你的錢去干什么很重要

案例：某第三方銷售公司主控人重病引發(fā)的貸后管理責任

c沒有什么運氣不運氣，貸后的覆蓋面不夠，你總會被教訓(xùn)

4. 風險管理的九個關(guān)鍵要素

——貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收

三、信貸全流程風險管理的五大保障手段

——制度手段、技術(shù)手段、行政手段、激勵手段、文化手段



第二講：貸前盡職調(diào)查全流程風險管理

一、貸前盡職調(diào)查原則與方法

1. 定義——如何才叫盡職？

2. 意義——它可以影響什么？

3. 原則——哪些是不可以打破的？

4. 方法——交叉檢驗法、多角度調(diào)查法、中醫(yī)坐堂法、數(shù)據(jù)線索跟蹤法、反欺詐甄別法

二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范流程

1. 客戶貸款申請受理——準入的條件落實、審查關(guān)口的前移

2. 盡職調(diào)查前準備——工具、方法、路線、時間

3. 現(xiàn)場調(diào)查——眼觀六路、耳聽八方、相互應(yīng)證、先入為主

4. 非現(xiàn)場調(diào)查——八仙過海、工具匯總、信息收集、旁敲側(cè)擊

5. 分析論證——客觀公正、多維角度、合規(guī)先行

6. 撰寫調(diào)查報告——分析透徹、結(jié)論清晰、拒絕面面俱到

三、調(diào)查報告主要內(nèi)容要求

1. 項目貸款調(diào)查

2. 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報告

3. 流動資金貸款調(diào)查報告

4. 個人貸款調(diào)查報告

5. 法人客戶貸前盡職調(diào)查

6. 個人客戶與小微企業(yè)貸前盡職調(diào)查

四、案例分析，引入貸前調(diào)查的盡職內(nèi)容

案例：貸前主體欺詐造假，客戶經(jīng)理被處罰

1. 眼見不一定為實，利用工具多角度反欺詐

案例：未去擔保企業(yè)實地調(diào)查，不良后擔保企業(yè)起訴貸款人偽造印章

2. 不去實地，犯下大錯，法庭質(zhì)證，銀行驚呆。小錯釀大禍案例

案例：上游公司風險下移致使貸款企業(yè)無法回款，形成不良

3. 關(guān)注上下游很重要，只聽不核出風險



第三講：貸中盡職控制全流程風險管理

一、審查審批

1. 信貸審查審批工作目標與原則

2. 信貸審查審批的依據(jù)

3. 信貸審查人員工作職責和業(yè)績考評

二、信貸審查的主要內(nèi)容

1. 基本資料完整性與真實性審查——真實性業(yè)務(wù)來，合規(guī)性審查來

2. 風險性審查——風險評估是關(guān)鍵，方法業(yè)務(wù)得認同

3. 操作規(guī)范性審查——一舉一動有規(guī)則，缺斤少兩出差錯

4. 效益性審查——合理評估多盈利，風險匹配好定價

5. 審查結(jié)論及限制性條款——條款每條要探討，可行落地才有效

6. 授信審查報告——態(tài)度結(jié)論要清晰，風險盲點要揭示

三、信貸管理流程中的要求

1. 信貸審批（9大主要事項）

2. 合同管貸

3. 貸中核保核押

案例：核押出現(xiàn)問題，急于放款，委托客戶處理，引發(fā)案件風險

4. 貸放分控

5. 支付管理（重點實貸實付）

案例：實貸實付引發(fā)的信用風險和監(jiān)管處罰

6. 賬戶監(jiān)管

案例：農(nóng)民工工資做借口，打開賬戶轉(zhuǎn)走款，客戶經(jīng)理受處罰



第四講：貸后盡職管理原則與措施

一、貸后盡職管理包括的管理內(nèi)容

1. 風險管理——風險點的評估與實際對應(yīng)及預(yù)防

2. 過程管理——用流程帶動對客戶了解的深入度

3. 動態(tài)管理——掌握變化數(shù)據(jù)，對應(yīng)貸前分析

4. 合規(guī)管理

5. 盡職管理

6. 價值管理

7. 再決策管理——業(yè)務(wù)的續(xù)作和風險的變化，推動下一次決策的進行

分享：貸后盡職管理的意義

要點：貸后盡職管理原則

二、貸后盡職管理的管理措施

導(dǎo)入：貸后盡職管理規(guī)范流程

1. 貸后非現(xiàn)場監(jiān)測管理

2. 貸后批量監(jiān)管

3. 貸后現(xiàn)場檢查與評價

4. 貸后核保核押



總結(jié)分享：全流程管理及風險管理的建議

一、全流程風險管理十八般技藝

1. 不敢放是最大的風險

2. 道德風險是致命一刀

3. 選擇優(yōu)秀，選擇比較

4. 交叉檢驗的作用永遠最重要

5. 不要選擇性忽略客戶信息

……

二、不良清收十八條妙計

1. 主動催收清收法：搶先機

2. 協(xié)商共贏清收法：同理心

3. 協(xié)助討債清收法：協(xié)討債

4. 借新還舊清收法：搞盤活

5. 戰(zhàn)略結(jié)盟清收法：促聯(lián)合

……

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