商業(yè)銀行信貸風險法律防范的新思考

一、 透視新常態(tài)下的信貸風險

1、信貸業(yè)務的實操弊端

? 重形式，輕實質(zhì)

? 重貸前審查，輕貸后管理

? 重財務分析，輕財務信息失真問題

? 重背景交易與信貸關聯(lián)，輕虛假交易

? 重形式保障，輕擔保的可實現(xiàn)性

? 重同業(yè)競爭，輕自主評估

? 重現(xiàn)實因素，輕趨勢性分析

? 重模型，輕誠信、法治

? 重流程規(guī)范，輕信息管控

2、信貸風險的管控通道

? 重擔保保障，更要突出借款人信息和擔保的可實現(xiàn)性。

? 重視制約信貸決策的現(xiàn)實因素，更要關注趨勢因素。

? 重視統(tǒng)一規(guī)范的同時，更要強化差異化的管治。

? 既要借鑒西方模型化、結構化的信貸管理，更要兼顧有特色的國情因素。

? 在同業(yè)信貸市場比較與競爭中，應更加審慎和量力而行。

二、合同文本常見法律問題

1、合同文本的選用和修改

2、合同文本填寫常見錯誤

? 借款用途描述不規(guī)范

? 關于合同生效條款。

? 抵押物約定不明

? 規(guī)范保證金質(zhì)押

       案例討論

三、保證擔保的法律特別約定

? 公司為他人提供保證擔保

? 公司為公司股東或者實際控制人提供擔保

四、抵（質(zhì)）押中的法律關注點

1、抵押物變更

? 變更在先注銷在后

? 合同使用要求

2、房地產(chǎn)抵押

? “房”“地”同步

? 不動產(chǎn)登記簿和預告登記制度

? 共有財產(chǎn)抵押應注意事項

? 登記的存續(xù)期間和擔保范圍

3、抵押物房屋出租問題

? 一般情況下，銀行不宜同意抵押物出租

? 特殊情況下，銀行同意出租，但租期不宜約定過長。

4、抵押延期操作要點

5、賬戶質(zhì)押管理常見法律問題

? 賬戶質(zhì)押的特有條件

? 嚴格監(jiān)控質(zhì)押賬戶

五、貸款展期的法律要件

? 貸款展期先決條件

? 貸款展期操作要求

? 貸款展期利率政策

? 貸款展期文本效率

案例討論

六、貸款借新還舊的法律問題

1、簽訂新合同，重新辦理抵(質(zhì))押登記

2、明確約定新貸款的真實用途

3、注意擔保方式變化的法律風險

? 第三人保證變更為僅用借款人自身財產(chǎn)提供抵押

? 第三人保證的基礎上增加保證人

? 第三人保證基礎上增加借款人財產(chǎn)抵押

? 第三人保證基礎上增加第三人財產(chǎn)抵押

4、注意賬務處理

5、借新還舊抵押物物出租問題

6、注意抵押物財產(chǎn)保險合規(guī)

七、債權轉(zhuǎn)讓與債務轉(zhuǎn)移的法律界定

1、債權轉(zhuǎn)讓

2、債務轉(zhuǎn)移

3、轉(zhuǎn)讓權利或者轉(zhuǎn)讓義務應當辦理批準、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。

4、簽訂《債權(債務)轉(zhuǎn)移協(xié)議書》。

5、必須取得抵押權人的同意。

八、強制執(zhí)行公證常見問題及風險分析

1、公證機關強制效力債權文書必備條件

? 具有給付貨幣、物品、有價證券內(nèi)容；

? 債權債務關系明確，債權人和債務人對債權文書有關給付內(nèi)容無疑義；

? 載明債務人不履行義務或不完全履行義務時，債務人愿意接受依法強制執(zhí)行的承諾。

2、強制執(zhí)行效力債權文書生效后，債權人可以向原公證機關申請執(zhí)行證書。

3、公證機關簽發(fā)執(zhí)行證書注意事項：

? 不履行或不完全履行的事實確實發(fā)生；

? 債權人履行合同義務的事實和證據(jù)，

? 債務人對債權文書規(guī)定的履行義務有無疑義。

? 債務人已經(jīng)履行的部分，在執(zhí)行證書中予以扣除。

? 因債務人不履行或不完全履行而發(fā)生的違約金、利息、滯納金等列入執(zhí)行標的。

4、債權人申請人民法院執(zhí)行及效期

5、人民法院接到申請執(zhí)行書，應當依法按規(guī)定程序辦理。

? 可以向公證機關調(diào)閱公證卷宗，公證機關應當提供。

? 案件執(zhí)行完畢后，由人民法院在十五日內(nèi)將公證卷宗附結案通知退回公證機關。

6、債權人依法轉(zhuǎn)讓公證合同債權

7、抵（質(zhì)）押合同強制執(zhí)行公證的法律效率

8、公證債權文書可訴性風險

9、公證機關核實程序的相關問題 

?  “債務人履約備案”

?  “公證處信函核實”

? 公證處電話核實

10、存在問題及風險風險

? 關于管轄法院

? 公證手續(xù)瑕疵

? 排除起訴

討論題：

債權人在選擇是否對債權證書進行公證時需要考慮的問題

九、違約救助的法律措施

1、依法催收，確保訴訟時效

? 直接送達催收(逾)到期貸款通知書

? **現(xiàn)場公證催收

? 郵寄催收

? 還款和扣款

? 債務人同意履行債務

? 向法院起訴或向仲裁委申請仲裁

? 向有關部門主張債權和公示債權

2、補救訴訟時效的具體方法

? 借款人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章

? 擔保人在增加了部分保證擔保合同條款的催收通知書上簽字或蓋章

? 送發(fā)銀行貸款本息對帳單并要求簽字蓋章

? 簽訂還款協(xié)議

? 借款合同的更新

? 債務轉(zhuǎn)移

案例討論

十、依法起訴或申請仲裁

1、準備證據(jù)

2、調(diào)查財產(chǎn)

3、委托訴訟代理人

4、選擇向法院起訴或申請仲裁

案例討論

十一、申請強制執(zhí)行

1、申請執(zhí)行的期限

2、抵押物優(yōu)先受償權與查封優(yōu)先處置權沖突。

3、調(diào)查被執(zhí)行人財產(chǎn)情況

4、變更或追加被執(zhí)行主體

5、執(zhí)行中的各種優(yōu)先權

6、執(zhí)行異議

7、中止執(zhí)行和終結執(zhí)行

? 中止執(zhí)行

? 終結執(zhí)行

案例討論

十二、一個法官的建議小道金融

? 注意訴訟時效

? 執(zhí)行擔保人面簽

? 完善制式合同附加條款

? 抵、質(zhì)押權利生效的設立

? 訴訟請求提得越少越好

? 利息計算方法

? 重視證據(jù)別以為有理就能贏

? 不要挑戰(zhàn)法庭知名

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