商業(yè)銀行信貸風險法律防范的新思考
商業(yè)銀行信貸風險法律防范的新思考詳細內(nèi)容
商業(yè)銀行信貸風險法律防范的新思考
一、 透視新常態(tài)下的信貸風險
1、信貸業(yè)務(wù)的實操弊端
? 重形式,輕實質(zhì)
? 重貸前審查,輕貸后管理
? 重財務(wù)分析,輕財務(wù)信息失真問題
? 重背景交易與信貸關(guān)聯(lián),輕虛假交易
? 重形式保障,輕擔保的可實現(xiàn)性
? 重同業(yè)競爭,輕自主評估
? 重現(xiàn)實因素,輕趨勢性分析
? 重模型,輕誠信、法治
? 重流程規(guī)范,輕信息管控
2、信貸風險的管控通道
? 重擔保保障,更要突出借款人信息和擔保的可實現(xiàn)性。
? 重視制約信貸決策的現(xiàn)實因素,更要關(guān)注趨勢因素。
? 重視統(tǒng)一規(guī)范的同時,更要強化差異化的管治。
? 既要借鑒西方模型化、結(jié)構(gòu)化的信貸管理,更要兼顧有特色的國情因素。
? 在同業(yè)信貸市場比較與競爭中,應(yīng)更加審慎和量力而行。
二、合同文本常見法律問題
1、合同文本的選用和修改
2、合同文本填寫常見錯誤
? 借款用途描述不規(guī)范
? 關(guān)于合同生效條款。
? 抵押物約定不明
? 規(guī)范保證金質(zhì)押
案例討論
三、保證擔保的法律特別約定
? 公司為他人提供保證擔保
? 公司為公司股東或者實際控制人提供擔保
四、抵(質(zhì))押中的法律關(guān)注點
1、抵押物變更
? 變更在先注銷在后
? 合同使用要求
2、房地產(chǎn)抵押
? “房”“地”同步
? 不動產(chǎn)登記簿和預告登記制度
? 共有財產(chǎn)抵押應(yīng)注意事項
? 登記的存續(xù)期間和擔保范圍
3、抵押物房屋出租問題
? 一般情況下,銀行不宜同意抵押物出租
? 特殊情況下,銀行同意出租,但租期不宜約定過長。
4、抵押延期操作要點
5、賬戶質(zhì)押管理常見法律問題
? 賬戶質(zhì)押的特有條件
? 嚴格監(jiān)控質(zhì)押賬戶
五、貸款展期的法律要件
? 貸款展期先決條件
? 貸款展期操作要求
? 貸款展期利率政策
? 貸款展期文本效率
案例討論
六、貸款借新還舊的法律問題
1、簽訂新合同,重新辦理抵(質(zhì))押登記
2、明確約定新貸款的真實用途
3、注意擔保方式變化的法律風險
? 第三人保證變更為僅用借款人自身財產(chǎn)提供抵押
? 第三人保證的基礎(chǔ)上增加保證人
? 第三人保證基礎(chǔ)上增加借款人財產(chǎn)抵押
? 第三人保證基礎(chǔ)上增加第三人財產(chǎn)抵押
4、注意賬務(wù)處理
5、借新還舊抵押物物出租問題
6、注意抵押物財產(chǎn)保險合規(guī)
七、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移的法律界定
1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓
2、債務(wù)轉(zhuǎn)移
3、轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)讓義務(wù)應(yīng)當辦理批準、登記手續(xù)的,依照其規(guī)定。
4、簽訂《債權(quán)(債務(wù))轉(zhuǎn)移協(xié)議書》。
5、必須取得抵押權(quán)人的同意。
八、強制執(zhí)行公證常見問題及風險分析
1、公證機關(guān)強制效力債權(quán)文書必備條件
? 具有給付貨幣、物品、有價證券內(nèi)容;
? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確,債權(quán)人和債務(wù)人對債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義;
? 載明債務(wù)人不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時,債務(wù)人愿意接受依法強制執(zhí)行的承諾。
2、強制執(zhí)行效力債權(quán)文書生效后,債權(quán)人可以向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書。
3、公證機關(guān)簽發(fā)執(zhí)行證書注意事項:
? 不履行或不完全履行的事實確實發(fā)生;
? 債權(quán)人履行合同義務(wù)的事實和證據(jù),
? 債務(wù)人對債權(quán)文書規(guī)定的履行義務(wù)有無疑義。
? 債務(wù)人已經(jīng)履行的部分,在執(zhí)行證書中予以扣除。
? 因債務(wù)人不履行或不完全履行而發(fā)生的違約金、利息、滯納金等列入執(zhí)行標的。
4、債權(quán)人申請人民法院執(zhí)行及效期
5、人民法院接到申請執(zhí)行書,應(yīng)當依法按規(guī)定程序辦理。
? 可以向公證機關(guān)調(diào)閱公證卷宗,公證機關(guān)應(yīng)當提供。
? 案件執(zhí)行完畢后,由人民法院在十五日內(nèi)將公證卷宗附結(jié)案通知退回公證機關(guān)。
6、債權(quán)人依法轉(zhuǎn)讓公證合同債權(quán)
7、抵(質(zhì))押合同強制執(zhí)行公證的法律效率
8、公證債權(quán)文書可訴性風險
9、公證機關(guān)核實程序的相關(guān)問題
? “債務(wù)人履約備案”
? “公證處信函核實”
? 公證處電話核實
10、存在問題及風險風險
? 關(guān)于管轄法院
? 公證手續(xù)瑕疵
? 排除起訴
討論題:
債權(quán)人在選擇是否對債權(quán)證書進行公證時需要考慮的問題
九、違約救助的法律措施
1、依法催收,確保訴訟時效
? 直接送達催收(逾)到期貸款通知書
? **現(xiàn)場公證催收
? 郵寄催收
? 還款和扣款
? 債務(wù)人同意履行債務(wù)
? 向法院起訴或向仲裁委申請仲裁
? 向有關(guān)部門主張債權(quán)和公示債權(quán)
2、補救訴訟時效的具體方法
? 借款人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章
? 擔保人在增加了部分保證擔保合同條款的催收通知書上簽字或蓋章
? 送發(fā)銀行貸款本息對帳單并要求簽字蓋章
? 簽訂還款協(xié)議
? 借款合同的更新
? 債務(wù)轉(zhuǎn)移
案例討論
十、依法起訴或申請仲裁
1、準備證據(jù)
2、調(diào)查財產(chǎn)
3、委托訴訟代理人
4、選擇向法院起訴或申請仲裁
案例討論
十一、申請強制執(zhí)行
1、申請執(zhí)行的期限
2、抵押物優(yōu)先受償權(quán)與查封優(yōu)先處置權(quán)沖突。
3、調(diào)查被執(zhí)行人財產(chǎn)情況
4、變更或追加被執(zhí)行主體
5、執(zhí)行中的各種優(yōu)先權(quán)
6、執(zhí)行異議
7、中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行
? 中止執(zhí)行
? 終結(jié)執(zhí)行
案例討論
十二、一個法官的建議小道金融
? 注意訴訟時效
? 執(zhí)行擔保人面簽
? 完善制式合同附加條款
? 抵、質(zhì)押權(quán)利生效的設(shè)立
? 訴訟請求提得越少越好
? 利息計算方法
? 重視證據(jù)別以為有理就能贏
? 不要挑戰(zhàn)法庭知名
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