《零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》

零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

課程背景：
銀行零售信貸已成為銀行重要的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其是隨著老百姓對(duì)生活品質(zhì)提高、
個(gè)人經(jīng)營(yíng)需求增強(qiáng)等因素影響，銀行向個(gè)人發(fā)放的貸款種類也越來越多，如，個(gè)人住房
按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。但是由于零售貸款具有個(gè)人客戶復(fù)雜多變
、擔(dān)保資產(chǎn)散、貸款時(shí)間長(zhǎng)等特征，以及當(dāng)前客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)不足、后期如何做好零售信
貸日常管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，已成為眾多銀行當(dāng)務(wù)之急。
為滿足銀行這一要求，本課程從剖析零售風(fēng)險(xiǎn)入手，將分別從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和
貸后三個(gè)環(huán)節(jié)入手，區(qū)分不同的貸款種類，并著重在貸前和貸后，幫助銀行零售信貸從
業(yè)人員業(yè)務(wù)辦理過程中和客戶維護(hù)過程中識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

課程收益：
●
讓一線零售客戶經(jīng)理（營(yíng)銷人員）認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)重要性，掌握貸前調(diào)查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的技
巧；
●
讓貸中審查人員提高識(shí)別和審查貸款的能力，及時(shí)識(shí)別貸款隱患，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之
中；
●
加強(qiáng)全員對(duì)貸后檢查的操作意識(shí)，通過定期與客戶交流，及時(shí)覺察可能會(huì)影響到貸款質(zhì)
量的線索，學(xué)會(huì)如何及早采取措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。

課程特點(diǎn)：
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課前充分準(zhǔn)備：充分準(zhǔn)備案例，包括提前收集所服務(wù)銀行現(xiàn)有案例，進(jìn)行總結(jié)歸納，融
入課程；
●
課中深度剖析：采用重現(xiàn)案例場(chǎng)景方式，與學(xué)員一起層層深入剖析案例中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓
學(xué)員掌握發(fā)現(xiàn)和識(shí)別的能力；
●
課后規(guī)范要求：通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的梳理，結(jié)合所服務(wù)銀行具體要求，為學(xué)員總結(jié)出一套適
合日常工作使用的方法，。

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天
課程對(duì)象：支行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、零售客戶經(jīng)理、貸款審查員
課程方式：專題講授+實(shí)戰(zhàn)案例剖析+互動(dòng)解疑+場(chǎng)景演練
課程大綱
第一講：最新零售信貸政策解讀
一、最新監(jiān)管政策
1. 2018年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議
1）努力抑制居民杠桿率，重點(diǎn)是控制居民杠桿率的過快增長(zhǎng)
2）打擊挪用消費(fèi)貸款
3）嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市
2. 中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議
1）“房子是用來住的，不是用來炒的”，指明房地產(chǎn)本身應(yīng)以民生和保障為主
二、最新個(gè)人征信報(bào)告學(xué)習(xí)
1. 征信報(bào)告的主要涵蓋內(nèi)容
2. 征信報(bào)告中數(shù)據(jù)的采集來源
3. 征信報(bào)告中信息的有效使用

第二講：零售信貸貸款品種綜述
一、個(gè)人住房按揭貸款（一手房、二手房）
1. 貸款特點(diǎn)
2. 準(zhǔn)入條件
二、個(gè)人商用房按揭貸款
1. 貸款特點(diǎn)
2. 準(zhǔn)入條件
三、個(gè)人信用貸款
1. 貸款特點(diǎn)
2. 準(zhǔn)入條件
四、個(gè)人消費(fèi)貸款（裝修貸款、大額消費(fèi)品貸款、車位貸款等）
1. 貸款特點(diǎn)
2. 準(zhǔn)入條件
五、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款
1. 貸款特點(diǎn)
2. 準(zhǔn)入條件
小組討論：過去客戶經(jīng)理為客戶辦理業(yè)務(wù)前主要溝通哪些內(nèi)容

第三講：零售信貸主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)揭示
一、貸前調(diào)查階段的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
分組研討：按不同貸款品種，研討在業(yè)務(wù)受理時(shí)有哪些容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
故事講述：每組人員選擇一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，講述實(shí)際發(fā)生過的風(fēng)險(xiǎn)故事。
二、剖析貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特征及控制措施
1. 借款人
常見風(fēng)險(xiǎn)：提供虛假資料（身份證件、收入證明等）、員工參與造假
案例分享：這借款人就是我們要的！
控制措施：雙人面談、核驗(yàn)資料、實(shí)地調(diào)查等
2. 借款用途
常見風(fēng)險(xiǎn)：移花接木、假借虛構(gòu)、有意回避、用途不合規(guī)
案例分享：虛假交易說來就來
控制措施：查看歷史交易、核實(shí)對(duì)手等
3. 還款來源
常見風(fēng)險(xiǎn)：實(shí)力不足、交易不實(shí)等
案例分享：頻繁多次更換工作單位、奇怪的流水
控制措施：多渠道核實(shí)（社保APP、電話企業(yè)）、數(shù)據(jù)交叉核實(shí)等
4. 擔(dān)保（擔(dān)保人、抵押物）
常見風(fēng)險(xiǎn)：抵押物不足、借款人與擔(dān)保人實(shí)際為一人控制、抵押物狀態(tài)等
案例分享：按揭貸款的房屋抵押就安全嗎？
控制措施：實(shí)地調(diào)查、系統(tǒng)查詢等
5. 文本填寫
常見風(fēng)險(xiǎn)：錯(cuò)寫、漏寫、代簽等
控制措施：三親原則、雙人核對(duì)等
綜合案例演練：王先生申請(qǐng)30萬信用貸款
三、貸時(shí)審查階段的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
分組研討：運(yùn)用“世界咖啡模式”，研討貸款在審查時(shí)常被退件或補(bǔ)充的內(nèi)容是什么？
案例分享：真假購(gòu)買人
四、剖析貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特征及防范措施
1. 征信環(huán)節(jié)
常見風(fēng)險(xiǎn)：征信內(nèi)容與提供資料不符、逾期現(xiàn)象、時(shí)效過期、授權(quán)書非本人簽字等
案例分享：小額逾期可以視而不見嗎？
控制措施：第三方核實(shí)（征信人單位、家屬、關(guān)聯(lián)企業(yè)）、國(guó)內(nèi)其他查詢平臺(tái)等
2. 估價(jià)
常見風(fēng)險(xiǎn)：選擇評(píng)估公司、房齡、拆遷、
案例分享：別墅不可靠
控制措施：實(shí)地勘查、與周邊同類房型對(duì)比、三方渠道詢價(jià)
3. 合同簽訂
常見風(fēng)險(xiǎn)：配偶代簽、時(shí)間不一致、非格式合同文本未經(jīng)審查等
案例分享：他人代簽是否具有法律效力？
控制措施：面簽、核實(shí)身份、雙人復(fù)核、授權(quán)書等
4. 放款
常見風(fēng)險(xiǎn)：放款條件是否已落實(shí)、收款人信息、資金實(shí)際用途與申請(qǐng)一致性
案例分享：質(zhì)押貸款也必須用途合規(guī)嗎？
控制措施：核實(shí)放款條件落實(shí)、審核收款人信息、支款賬戶不開通投資功能等
綜合案例演練：
五、貸后檢查階段的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1. 提問記錄：我們過去時(shí)如何開展貸后檢查的
2. 現(xiàn)狀分析：貸后檢查中常見的不當(dāng)行為
六、剖析貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特征及防范措施
1. 正常類貸款
常見風(fēng)險(xiǎn)：未跟蹤用途去向（含自主支付）、未定期上門檢查、按揭信房交付、他項(xiàng)權(quán)
證辦理
案例分享：按揭貸款階段性擔(dān)保真的具有法律效力嗎？
控制措施：賬戶流水、實(shí)地上門拍照、財(cái)務(wù)報(bào)表、跟蹤樓盤建設(shè)進(jìn)度、辦理權(quán)證等
2. 逾期類貸款
常見風(fēng)險(xiǎn)：借款人經(jīng)營(yíng)不善、財(cái)務(wù)狀況惡化、抵押物多次抵押
案例分享：客戶多次逾期怎么辦？
控制措施：及時(shí)更新借款人信息、第三方渠道了解等
3. 不良貸款訴訟與處置
常見風(fēng)險(xiǎn)：抵押物受損或懸空、還款能力下降、處置不及時(shí)
案例分享：查找線索加快清收
控制措施：追加擔(dān)保、落實(shí)手續(xù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、法律催收（律師函等）拍賣

第四講、零售信貸人員日常管理
一、客戶經(jīng)理之工作日志
1. 工作日志的基本格式
2. 回訪記錄內(nèi)容
3. 定期貸款檢查記錄要求
二、客戶經(jīng)理之工作會(huì)議
1. 日常交流內(nèi)容
2. 重點(diǎn)事項(xiàng)匯報(bào)內(nèi)容
3. 解決方案如何研討
三、客戶經(jīng)理之考核標(biāo)準(zhǔn)
1. 如何設(shè)置與零售信貸考核相關(guān)指標(biāo)
2. 如何將風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與發(fā)展指標(biāo)掛鉤考核
四、客戶經(jīng)理之交叉營(yíng)銷
1. 貸前調(diào)查時(shí)主要交叉營(yíng)銷業(yè)務(wù)
1）電子銀行
2）信用卡
3）交易類
2. 貸后檢查時(shí)主要交叉營(yíng)銷業(yè)務(wù)
1）理財(cái)類產(chǎn)品
2）結(jié)算類產(chǎn)品
3）其他貸款類產(chǎn)品

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