柜面業(yè)務(wù)合規(guī)操作和風(fēng)險防控

柜面業(yè)務(wù)合規(guī)操作和風(fēng)險防控

一、課程目標和對象
通過對賬戶管理、存款、查凍扣、存款繼承、存款證明書、支付結(jié)算、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險事項的解析，提高學(xué)員合規(guī)風(fēng)險防范意識，讓學(xué)員掌握重要業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)、制度和風(fēng)險防控方法。
二、課程主要內(nèi)容重點是執(zhí)行法律、法規(guī)和銀行制度的相關(guān)規(guī)定，以及風(fēng)險意識的培養(yǎng)，所以培訓(xùn)時主要結(jié)合日常工作內(nèi)容，剖析各類重要業(yè)務(wù)的風(fēng)險點和防控方法。具體內(nèi)容為：
（一）賬戶和存款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險防范。
1.賬戶管理合規(guī)風(fēng)險防控
電信詐騙犯罪分子的手段：從他人買入存折、銀行卡。最新銀發(fā)文件的有關(guān)規(guī)定。
出借、出售銀行賬戶應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。
客戶身份出具和識別的最新規(guī)定。
怎樣對I類賬戶進行合規(guī)風(fēng)險管理。
案例：某銀行未能識別身份辦理開戶導(dǎo)致賠償。
開戶和取款時個人身份的實質(zhì)性審查。有效證件的審查方法，無法審查時其他輔助證件的出具要求。
案例：犯罪分子偽造軍人武裝警察的證件冒領(lǐng)信用卡詐騙案。
同業(yè)存款開戶真實性審核的方法，人民銀行關(guān)于同業(yè)開戶審核的2種方法。
案例：某銀行存放同業(yè)存款虛假開戶案。
銀行公章和財務(wù)專用章的管理。
案例：銀行因印章管理不慎，導(dǎo)致存放他人款項資金被冒領(lǐng)。
案例：銀行因公章保管不慎，被行長用作出具虛假存單核押，導(dǎo)致銀行賠償案。
2.存取款業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險防控
無卡折存款時人工填寫信息與打印信息一致性。
案例：某行因未核對打印信息與填寫信息一致性導(dǎo)致錯誤存款賠償。
取款和銷戶業(yè)務(wù)中憑證真實性審核的法律問題。
案例：某行因未能識別存折偽造導(dǎo)致涉訴賠償52800元。
案例：某行因未能識別變造存單導(dǎo)致涉訴賠償。
《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》解析。
3.存款錯賬沖正業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險防范
存款金額差錯的合規(guī)處理。
案例：某客戶因存單與實際存款金額不一致糾紛案。
審慎辦理短信詐騙的賬務(wù)沖正。
案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務(wù)沖正導(dǎo)致賠款案。
內(nèi)部抹賬（撤銷）的處理規(guī)范和風(fēng)險防控。
合同法關(guān)于一方履行主要義務(wù)，另一方接受后，合同是否成立。
4.存款人死亡后款項支取的合規(guī)風(fēng)險防范
關(guān)于出具繼承權(quán)證明書的公正機關(guān)屬地。
案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務(wù)辦理中的糾紛。
銀行應(yīng)制定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范。可控風(fēng)險的理解。
無卡無折情況下，應(yīng)如何查詢和繼承存款。妻子可否查詢丈夫存款。
案例：妻子因查詢并支取了服刑丈夫的存款，導(dǎo)致網(wǎng)點與客戶糾紛。
關(guān)于繼承人查詢存款?！端痉ú? 銀監(jiān)會關(guān)于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》的解讀。
繼承人查詢戶主存款的客戶服務(wù)。
案例：某客戶子女因繼承查詢存款被拒絕導(dǎo)致投訴案。
繼承人（直系親屬、公證遺囑約定的繼承人）查詢存款的最新規(guī)定。
5.存款證明業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險防控
時點存款證明出具的要求：網(wǎng)點出具當日的余額資金證明應(yīng)注意的事項。
時期存款證明出具的要求：證明出具與凍結(jié)扣劃等的關(guān)系。
案例：某銀行因虛開存款證明書導(dǎo)致賠償600萬元案。
最高人民法院關(guān)于銀行虛開驗資證明需承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。
6.存款特殊情形代理的合規(guī)風(fēng)險
民法總則（民法典）關(guān)于代理的有關(guān)規(guī)定。
銀發(fā)【2015】392號等賬戶管理文件就代理業(yè)務(wù)的解讀。
單位代理個人開立賬戶的規(guī)定。開戶后賬戶狀態(tài)，賬戶的激活。
無民事行為能力或限制民事行為能力（如服刑人員等）的開戶申請人的代理。
因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理業(yè)務(wù)時的代理。
案例：客戶丟失存單后，存款被冒領(lǐng)案。
掛失業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)：上門辦理的規(guī)定和相關(guān)流程。
案例：某中風(fēng)客戶前去銀行辦理存款密碼補留在營業(yè)場死亡案。
7.查凍扣業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險防范
查詢凍結(jié)和扣劃業(yè)務(wù)有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員出具資料的審查。
案例：詐騙團伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。
扣劃業(yè)務(wù)辦理中的時間拖延。
案例：某行因拖延扣劃業(yè)務(wù)時間導(dǎo)致存款被提前支取案。
凍結(jié)有效期限的確認。
案例：某行銀行理解凍結(jié)有效期限出錯導(dǎo)致賠款案。
查詢業(yè)務(wù)風(fēng)險
案例：某行內(nèi)外勾結(jié)通過查詢獲取交易密碼轉(zhuǎn)賬案。
法院查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款的法定手續(xù)及注意事項。
案例：某行因為過度要求有權(quán)機關(guān)出具身份證件導(dǎo)致被處罰50萬元案。
（二）支票業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險防范
1.支票出具中的必須記載事項
支票格式。
學(xué)員練習(xí)：支票簽發(fā)。
票據(jù)法有關(guān)支票必須記載事項的解析。
2.票據(jù)上加蓋印章的法律規(guī)定
票據(jù)法、支付結(jié)算辦法等規(guī)定單位和個人在票據(jù)上加蓋印章的一般方法。
支票出票的簽章要求。
未加蓋預(yù)留的財務(wù)專用章，而加蓋出票人公章的，應(yīng)承擔(dān)的票據(jù)責(zé)任。
3.支票付款審查的合規(guī)風(fēng)險
支票提示付款期限的2個關(guān)鍵點。
現(xiàn)金支票的審查要點。
轉(zhuǎn)賬支票的審查要點。
支票真?zhèn)蔚淖R別。偽造和變造的含義和區(qū)別。
案例：某行因未能識別出票人印章導(dǎo)致客戶資金被詐騙近2500萬案。
案例：某行因未能識別票據(jù)金額被修改導(dǎo)致近28萬元資金被詐騙案。
支票憑證號碼不符能否付款，相關(guān)合規(guī)風(fēng)險。
案例：某行因未對憑證號碼不符的支票付款導(dǎo)致賠償180萬元。
4.支票背書合規(guī)風(fēng)險防控
背書圖。
學(xué)員練習(xí)支票、匯票的轉(zhuǎn)讓背書和委托收款背書。
案例：某銀行因未審查出背書不連續(xù)導(dǎo)致被騙115萬元案。
5.支票遺失的合規(guī)風(fēng)險防控
未加蓋印章的支票憑證遺失。
已加蓋印章的支票憑證遺失。
票據(jù)公示催告。公示催告的法律缺陷。
（三）銀行卡業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險防控
1.銀行卡開卡過程中的身份識別
銀行卡申請過程必須確保客戶本人辦理，并確保其提交的身份證件的真實性。
案例：某行因未能識別客戶身份，導(dǎo)致為客戶辦理的信用卡被惡意透支。
為未成年人辦理信用卡，導(dǎo)致被惡意透支，銀行承擔(dān)責(zé)任。
信用卡開卡過程應(yīng)該告知惡意透支可能承擔(dān)的刑事責(zé)任。刑法相關(guān)信用卡條款的學(xué)習(xí)。
團體辦卡時的真實性識別。
2.銀行卡客戶資料的保管
銀行應(yīng)該妥善保管客戶的銀行卡申請資料，避免客戶資料被他人或內(nèi)部員工竊取，冒領(lǐng)信用卡。
案例：內(nèi)部員工竊取客戶資料冒領(lǐng)信用卡大額惡意透支案例。
3.銀行卡相關(guān)機具的管理
銀行應(yīng)確保銀行卡相關(guān)機具的安全。
案例：某行臨時工利用工作之便在機具上安裝側(cè)錄設(shè)備作弊案。
自助銀行實施犯罪，銀行的責(zé)任承擔(dān)。
案例：某行因未能保證自助取款機的正常運行導(dǎo)致客戶無法支取款項并被犯罪分子詐騙，銀行賠償案。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險防控
1.個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)申請過程和簽約過程的合規(guī)風(fēng)險防控。
案例：某行因為在客戶電子銀行申請過程中，未能將相關(guān)實物交由戶主本人，導(dǎo)致客戶資金被詐騙案。
防控措施：確認本人辦理，資料真實完整。
2.企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險防范
案例：某企業(yè)被銀行內(nèi)部員工增加企業(yè)網(wǎng)銀功能，導(dǎo)致被企業(yè)存款被冒領(lǐng)。
防范措施：企業(yè)網(wǎng)銀的申請過程，必須核實申請資料和辦理人的真實性。

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