《新形勢下信貸業(yè)務(wù)全流程風險防控能力提升實務(wù)解析》（有貸后）

《新形勢下信貸業(yè)務(wù)全流程風險防控能力提升實務(wù)解析》
課程背景：
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，防范化解金融風險是金融工作的永恒主題。有效防范和化解金融風險，具有現(xiàn)實的必要性與緊迫性。防范化解金融風險首先要做到的就是“化解存量、防范增量”，各級金融機構(gòu)、金融市場、尤其是傳統(tǒng)信貸以及新金融領(lǐng)域都要加強風險防范，防止風險交叉性感染，確保各級金融機構(gòu)均可實現(xiàn)防范化解金融風險。
本課程以理論知識+實際操作+案例分享的形式對金融機構(gòu)在進行授信客戶授信時遭遇的：精準獲客難、識別風險難、產(chǎn)品匹配難、貸中控制難、貸后管控難的全流程信貸業(yè)務(wù)中遇到的問題進行針對性的解析及提出應(yīng)對措施，梳理信貸業(yè)務(wù)全流程中存在的問題予以展現(xiàn)，從源頭上解決金融機構(gòu)營銷人員“惜貸”和“懼貸”的心態(tài)，從而達到“能貸、會貸”，最大程度上避免授信企業(yè)的“信息不對稱”風險；使授信業(yè)務(wù)審查審批人員有效識別風險、管理風險、防范風險、化解風險，提升金融機構(gòu)整體防范化解風險能力。
課程收益：
● 全面樹立員工的風險防范意識，有效防范信用風險與合規(guī)風險
● 了解信貸風險的成因及防范對策，提高有效識別風險，防范風險以及科學管理風險的能力
● 掌握信貸業(yè)務(wù)中的主要風險表現(xiàn)俞防控措施
● 通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓，避免同類案件的再次發(fā)生
課程時間：1天，6小時/天
課程對象：客戶經(jīng)理、信貸人員以及其他相關(guān)人員
課程方式：專題講授+案例剖析+問題討論+經(jīng)驗總結(jié)
課程特點：
● 教學通俗易懂，把枯燥的理論變得形象化，易記易學易用
● 以啟發(fā)體驗式教學為主，激發(fā)學習興趣，變被動學習為主動學習，在授課老師的引導下，讓學員主動尋找問題、分析問題、解決問題，提高在今后工作中的實操能力
● 課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用
課程大綱：
第一講：信貸業(yè)務(wù)全流程風險點識別
一、如何識別授信企業(yè)的光環(huán)分析
1、如何避免走入授信企業(yè)光環(huán)誤區(qū)（案例分析）
二、授信客戶真實負債分析
1、避免授信業(yè)務(wù)的從眾心理
2、如何識別授信客戶過度融資
3、如何識別信貸客戶的隱形負債
3.1 看賬目
3.2 看動機
3.3 看往來
4、負債的歷史變化分析（案例分析）
5、擔保圈鏈風險分析（案例分析）
6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的負債分析
三、信貸客戶的“三品”核實要點
1、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品
1.1 市場的可替代率
1.2 市場的壁壘所在
1.3 產(chǎn)品的無力分析
2、企業(yè)老板的人品分析
3、企業(yè)提供的押品分析
3.1 押品管理的核心
3.2 好押品的要素
3.3 特殊押品的風險防范（案例引出）
3.4 動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中的押品管理問題（案例引出）
4、押品的選擇順序
5、押品的自身風險行為
6、押品的操作風險行為
7、信貸客戶的“三流”分析
7.1 企業(yè)的車流分析
7.2 企業(yè)的人流分析
7.3 企業(yè)的現(xiàn)金流分析
7.3.1 現(xiàn)金流和利潤之間的關(guān)系
四、如何發(fā)現(xiàn)信貸客戶的真實的資金需求
1、分析信貸資金緊張的真實原因
1.1 盲目決策、過度投資失敗
1.2 多元化投資
1.3 涉入民間高息
1.4 原定還款來源分析
五、現(xiàn)場分組開展模擬演練
演練內(nèi)容1：現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容與風險判斷分析
演練內(nèi)容2：現(xiàn)場調(diào)查提問問題清單及邏輯要素分析
六、信貸客戶授信方案的重要性
1、授信方案的四要素
2、授信方案的匹配程度
3、授信方案是否解決真實需求
4、授信方案的真實落地程度
七、信貸客戶信息分散風險防控
1、如何開展數(shù)據(jù)化風控
1.1 數(shù)據(jù)化風控、營銷要點，開展場景化金融的需求
1.2 收集內(nèi)外部信息的渠道搭建
1.3 識別授信企業(yè)的預警信號與風險防范
1.3.1 通過預警信號如何對客戶分層管理
2、授信企業(yè)如何在多維度的數(shù)據(jù)分析下開展精準風控
3、某國有股份制銀行研發(fā)“天眼”風控模型實現(xiàn)前移、數(shù)據(jù)化、集約化
4、現(xiàn)場演練預警信號的發(fā)現(xiàn)、識別、組合判斷
演練內(nèi)容1：如何通過授信業(yè)務(wù)的風險點推斷預警信號
演練內(nèi)容2：針對于不同的預警信號所包含背后的信息
第二講：為什么說財務(wù)報表是企業(yè)的體檢表
一、分析財務(wù)報表分析在信貸業(yè)務(wù)中的重要性
1、通過財務(wù)分析發(fā)現(xiàn)某大型上市公司真正的風險點
二、信貸從業(yè)人員為什么要掌握“品”字形知識儲備
1、第一品：銀行的產(chǎn)品
2、第二品：財務(wù)知識儲備
3、第三品：法律知識儲備
4、案例分析：信貸人員利用財務(wù)分析破解企業(yè)光環(huán)下的風險事件
三、如何利用財務(wù)報表分析服務(wù)于信貸決策
1、財務(wù)報表的風險分析
1.1 企業(yè)資產(chǎn)流動性風險
1.1.1 企業(yè)流動性風險實際案例
1.2 企業(yè)長短期償債風險
1.3 銀行授信額度的風險
1.3.1 某大型國企他行授信額度受限導致無法提用授信額度風險
1.4 企業(yè)商業(yè)經(jīng)營的風險
1.4.1 企業(yè)道德引起的信用風險
1.4.1 某企業(yè)發(fā)生擔保代償后的風險處置案例
1.4.2 企業(yè)商業(yè)經(jīng)營風險
1.4.3 某大型企業(yè)因產(chǎn)品質(zhì)量問題導致市場急劇變化引發(fā)的風險
1.5 財務(wù)分析的誤區(qū)
1.5.1 財務(wù)與行業(yè)分析獨立
1.5.2 盲目的信任外部審計
1.5.3 分析體系零散無整體
1.5.4 缺乏財務(wù)前瞻性分析
1.5.5 機械套用無差別分析
1.5.6 由于財務(wù)分析誤區(qū)導致的風險實際案例……
1.6 財務(wù)分析的局限性
1.6.1 信息不完善表外事項
1.6.1.1 如何識別企業(yè)真正的表外資產(chǎn)和表外資產(chǎn)的創(chuàng)造能力
1.7 估計和判斷主觀性強
1.7.1 同一個企業(yè)為什么不同的會計思維導致出現(xiàn)不同的報表數(shù)據(jù)結(jié)果
1.8 成本公允混用差別大
1.8.1 基于會計準則，導致歷史成本和公允價值出現(xiàn)混用的風險識別
1.9 財務(wù)報表分析體系零散
1.9.1 如何根據(jù)簡單的數(shù)據(jù)整合企業(yè)的綜合評價
2、 信貸人員應(yīng)該如何看財務(wù)報表
2.1 不同視角看財務(wù)報表關(guān)注點不同，銀行分析報表的真實目的解析
2.2 如何根據(jù)財務(wù)報表來判斷債務(wù)和財務(wù)能力的匹配
2.2.1 四個匹配對應(yīng)下的經(jīng)驗預警值（根據(jù)行業(yè)分析）
2.2.2 根據(jù)龐氏型融資分析信貸業(yè)務(wù)不能突破的底線
2.3 如何通過四看發(fā)現(xiàn)企業(yè)真實的風險所在
2.3.1 看總量，企業(yè)綜合實力的主要表現(xiàn)形式，也是財務(wù)分析的起點
2.3.2 看結(jié)構(gòu)，三張報表的數(shù)據(jù)全部是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并且充滿勾稽關(guān)系
2.3.3 看質(zhì)量，看資產(chǎn)的質(zhì)量，看收入的質(zhì)量、看利潤的質(zhì)量
2.3.4 看趨勢，看財務(wù)趨勢的穩(wěn)定，預測企業(yè)未來的財務(wù)趨勢
3、 如何通過財報發(fā)現(xiàn)企業(yè)隱藏的民間借貸
3.1 看賬目
3.1.1 某企業(yè)負債規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模嚴重不匹配，深度挖掘民間借貸
3.1.2 四大主要往來科目下隱藏的民間借貸實踐解析
3.1.3 某投資公司利用所有者權(quán)益，開展民間借貸
3.1.4 某企業(yè)財務(wù)費用嚴重與融資金額不匹配，從而發(fā)現(xiàn)民間借貸
3.2 看動機
3.2.1 某地區(qū)集中出現(xiàn)大額民間借貸，緣起市場因素的瘋狂競爭
第三講：資產(chǎn)負債表分析與銀行信貸決策一、債權(quán)人視角的資產(chǎn)負債表分析與解讀
1、資產(chǎn)負債表分析
1.1 資產(chǎn)負債表中存在的風險點分析
1.1.1 虛增資產(chǎn)，如何將資產(chǎn)合法的做大案例解析
1.1.2 資產(chǎn)價格縮水，某企業(yè)賬面價值與實際價值差別案例解析
1.1.3 資產(chǎn)難以變現(xiàn)，周期性行業(yè)、應(yīng)收賬款導致的風險事件發(fā)生
1.1.4 短貸長用的危害，某企業(yè)短貸長用的實際案例解析
1.1.5 財務(wù)杠桿率過高，某企業(yè)追漲和爆倉下的財務(wù)杠桿風險
1.2 固定資產(chǎn)：有恒產(chǎn)者有恒心
1.2.1 案例：批發(fā)零售型企業(yè)老板為什么購置固定資產(chǎn)分析
1.2.2 思考：銀行、企業(yè)固定資產(chǎn)之間的博弈
1.3 機器設(shè)備的調(diào)查
1.3.1 某企業(yè)利用虛假機器設(shè)備騙取貸款案例
1.3.2 某企業(yè)收到市場行情影響下的價值波動性風險事件
1.3.3 某企業(yè)利用落后產(chǎn)能設(shè)備抵押銀行獲取融資風險事件
1.4 案例分析
企業(yè)的光環(huán)效應(yīng)下的風險事件分析。
2、存貨：企業(yè)經(jīng)營的脈象
2.1 存貨的清查方法
2.1.1 某酒類批發(fā)企業(yè)的實地存貨調(diào)查方式
2.1.2 某動產(chǎn)質(zhì)押客戶的實地存貨調(diào)查方式
2.2 存貨的造假方式
2.2.1 某養(yǎng)殖企業(yè)存貨造假的風險判斷
2.2.2 某代銷企業(yè)和來料加工企業(yè)的存貨造假風險事件識別
2.2.3 鋼貿(mào)企業(yè)下的存貨造假事件分析
2.2.4 陜西潼關(guān)縣聯(lián)社質(zhì)押黃金造假事件風險分析
2.2.5 信貸業(yè)務(wù)中質(zhì)押物價值無法估量導致的風險事件
2.3 以存貨為中心的財務(wù)分析
2.3.1 化妝品批發(fā)行業(yè)的存貨周轉(zhuǎn)率之謎
2.3.2 某小家電批發(fā)業(yè)的真實存貨之謎
2.3.3 某生產(chǎn)型企業(yè)的存貨種類變化導致的企業(yè)倒閉事件解析
3、應(yīng)收賬款：看不見的資產(chǎn)
3.1 應(yīng)收賬款的查證方式
3.1.1 某養(yǎng)殖企業(yè)真實的應(yīng)收賬款賬簿查證解析
3.2 應(yīng)收賬款的查證內(nèi)容
3.2.1 周期性行業(yè)和非周期性行業(yè)的應(yīng)收賬款區(qū)別
3.3 以應(yīng)收賬款為中心的財務(wù)分析
3.3.1 老王賣包子引發(fā)的應(yīng)收賬款增加的思考
3.3.2 某視的賈某人應(yīng)收賬款變化之謎
3.3.3 某小企業(yè)應(yīng)收賬款集中度過高導致企業(yè)倒閉風險事件
第四講：貸款貸后管理中存在的主要痛點
一、信貸業(yè)務(wù)如何做貸后調(diào)查？
1.貸后管理上的意義
2. 信貸業(yè)務(wù)貸后管理的難點
3.信貸業(yè)務(wù)的貸后管理核心解析
二、信貸業(yè)務(wù)貸后管理的痛點
1. 人力重
2. 效率低
3. 體驗差
4. 合規(guī)難
三、信貸業(yè)務(wù)貸后管理正確認識
1. 從長期來看，貸后部門是成本部門，而非利潤中心；
2. 是執(zhí)行部門，而非風控的核心環(huán)節(jié)
3. 借款人群的質(zhì)量決定了逾期用戶的質(zhì)量
4. 逾期用戶的質(zhì)量決定了催收回款的水平
5. 催收應(yīng)該成為一個標準的流水線作業(yè)，而不是主要靠人的經(jīng)驗
第五講：貸后檢查的內(nèi)容和方法
一、貸后檢查的內(nèi)容
1、資金流向檢查
2、貸款到期前回訪
3、定期貸后檢查
二、貸后檢查的方法
1、日常觀察
2、非現(xiàn)場檢查
3、現(xiàn)場檢查
三、預警信號的識別
1、行業(yè)預警信號
2、行業(yè)過熱風險
3、行業(yè)衰退風險
4、企業(yè)預警信號
4.1 早期信號：風險潛伏期
4.2 行業(yè)繁榮期的擴張
4.3 多元化擴張
4.4 管理失控的擴張
4.5 中期信號：風險擴散期
4.6利潤表的惡化
4.7 資產(chǎn)負債表的惡化
4.8 晚期信號：風險發(fā)作期
4.9 財務(wù)維度：現(xiàn)金流日漸枯竭
4.10管理維度

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