《銀行信貸風(fēng)險管控能力提升攻略》


課時設(shè)計：1天，6小時/天
培訓(xùn)對象：
適應(yīng)商業(yè)銀行全體高管人員（分支行行長、部門總經(jīng)理）、對公客戶經(jīng)理、個貸客戶經(jīng)
理、網(wǎng)點主任
課程背景：
在金融市場上，現(xiàn)代銀行業(yè)金融機構(gòu)并非一味回避或降低甚至消除風(fēng)險，而是在投資和
金融產(chǎn)品的風(fēng)險和收益之間，在穩(wěn)健經(jīng)營和競爭活力之間進(jìn)行平衡和控制。那么如何進(jìn)
行這種高難度的平衡與控制呢？
此課程系統(tǒng)介紹了全面掌控風(fēng)險的方法與技能，通過此課程的講解，可讓信貸人員從公
司客戶信貸風(fēng)險流程、信貸盡職調(diào)查流程與技能、貸后盡職管理流程與高技能等方面，
得到全面的提升，使其掌握平衡的貸款營銷管理智慧。
同時，本課程通用理論講解、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制技術(shù)介紹、典型案例分析、討論、點評
、答疑等方式，增強學(xué)員的風(fēng)險意識，豐富學(xué)員的防控銀行授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的知識與
技能，提高學(xué)員分析問題和解決問題的能力，幫助銀行有效提升風(fēng)險內(nèi)控能力，降低風(fēng)
險損失。
課程收益：
全面了解法律、風(fēng)險以及法律風(fēng)險的基本概念、特點、分類，系統(tǒng)掌握借款主體、貸款
擔(dān)保、合同簽訂和貸款回收等銀行授信業(yè)務(wù)重要環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險控制技術(shù)，從而提高風(fēng)
險的內(nèi)控能力，降低貸款不良率，提升銀行的經(jīng)營效益。
課程大綱：
第一講 認(rèn)識公司客戶信貸全流程風(fēng)險管理
一、公司客戶信貸管理五大攻略
認(rèn)識要高、營銷要穩(wěn)
思路要新、措施要硬
機制要活、活動要搞
目標(biāo)要準(zhǔn)、管理要細(xì)
經(jīng)驗要多、隊伍要帶
二、風(fēng)險與信貸風(fēng)險的性質(zhì)和特點
風(fēng)險的雙側(cè)性質(zhì)
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險
商業(yè)銀行信貸的地位與作用
信貸風(fēng)險管理存在的問題
信貸風(fēng)險的特點
信貸風(fēng)險的危害
我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展過程
我國商業(yè)銀行信貸新規(guī)
三、認(rèn)識商業(yè)銀行公司客戶信貸全流程的風(fēng)險管理
公司客戶信貸風(fēng)險全流程管理
公司客戶信貸風(fēng)險全流程管理的意義
公司客戶信貸風(fēng)險全流程管理的目標(biāo)
第二講 公司客戶信貸全流程風(fēng)險管理的新理論與新技能
一、培育新型的信貸文化
保護(hù)自己、保護(hù)家庭、保護(hù)同事
保護(hù)銀行、保護(hù)社會
保護(hù)客戶
二、正確處理發(fā)展與管理的關(guān)系：
發(fā)展新要求：品質(zhì)經(jīng)營
管理新要求：精細(xì)營銷，防范信貸客戶錯綜復(fù)雜的風(fēng)險
信貸管理經(jīng)驗：八先八后
正確處理激勵與約束的關(guān)系
“三升”（升值、升職、升薪）通道
“三子”（帽子、票子、面子）掛勾
五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）責(zé)任
免責(zé)制度
違規(guī)積分制
三、做好貸款的三大環(huán)節(jié)
貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)
貸中盡職控制環(huán)節(jié)
1）前后臺分離
2）信貸盡職審查審批
3）貸放分控
4）用信與支付控制
3. 貸后盡職管理環(huán)節(jié)
四、抓好信貸的四大建設(shè)
1. 信貸隊伍建設(shè)
1）資格認(rèn)定
2）分類管理
3）等級管理
4）職業(yè)培訓(xùn)
2. 信貸體制建設(shè)
1）集約化經(jīng)營
2）專業(yè)化經(jīng)營
3）條線式管理
4）事業(yè)部制
3. 信貸制度建設(shè)
1）產(chǎn)品制度
2）管理制度
3）考評制度
4. 信貸系統(tǒng)建設(shè)：
1）人員與機器控制
2）網(wǎng)上作業(yè)
3）信貸管理系統(tǒng)建設(shè)
4）客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)
5）人行征信系統(tǒng)建設(shè)
五、嚴(yán)格信貸的五大控制
1. 公司客戶信貸五大門檻
1）產(chǎn)業(yè)政策
2）信用等級
3）企業(yè)制度
4）資產(chǎn)規(guī)模
5）財務(wù)管理
2. 信貸流程控制
1）貸款申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理
2）調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離
3. 信貸額度控制
1）客戶投資資產(chǎn)的承受力（三七定律）
2）客戶綜合還款力
3）客戶擔(dān)保力
4. 信貸擔(dān)保控制
1）小微企業(yè)雙重?fù)?dān)保：客戶有效核心資產(chǎn)房地產(chǎn)抵押
2）“關(guān)聯(lián)人”（股東）連帶責(zé)任擔(dān)保
5. 信貸年檢控制
1）戰(zhàn)略型進(jìn)入客戶
2）發(fā)展型進(jìn)入客戶
3）臨時型進(jìn)入客戶
4）退出型客戶
六、控制風(fēng)險的六大舉措
預(yù)防為主
規(guī)范操作
強化執(zhí)行
嚴(yán)格監(jiān)督
及時化險：及時預(yù)警、催收化險、轉(zhuǎn)移化險、補償化險
綜合協(xié)調(diào)：
1）前后臺協(xié)調(diào)、上下級行協(xié)調(diào)、行與行協(xié)調(diào)
2）客戶關(guān)系經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、銀行與客戶的協(xié)調(diào)
3）商業(yè)銀行與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)
4）商業(yè)銀行與地方政府和社區(qū)的協(xié)調(diào)
七、控制風(fēng)險的七大策略
主動營銷
品牌營銷
綜合營銷
聯(lián)動營銷
方案營銷
特色營銷
聯(lián)盟營銷
第三講 公司客戶信貸盡職調(diào)查的的科學(xué)流程與能力提升策略
一、公司客戶信貸盡職調(diào)查的原則
四眼原則
實地原則
獨立調(diào)查原則
回避原則
面談原則
多維原則
限時原則　
二、公司客戶信貸盡職調(diào)查的方式
三、公司客戶信貸盡職調(diào)查的程序
明確調(diào)查人員
與客戶溝通，作好調(diào)查準(zhǔn)備
實施調(diào)查行為
分析與論證
撰寫調(diào)查報告
移交信貸審查部門或提交獨立信貸審批
四、公司客戶信貸盡職調(diào)查的責(zé)任管理
某銀行的“八個嚴(yán)禁”
小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的責(zé)任界定
小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的責(zé)任追究
信貸調(diào)查責(zé)任免除
五、受理并審核客戶信貸申請
受理客戶信貸申請
小微企業(yè)信貸申請的基本條件
提交需收集客戶資料清單（客戶基礎(chǔ)資料、擔(dān)保資料）
對客戶申請與資料進(jìn)行初步認(rèn)定
六、制定信貸盡職調(diào)查計劃
調(diào)查人員
時間
地點
內(nèi)容
方式
途徑
七、收集客戶信息資料
現(xiàn)場收集
非現(xiàn)場收集
客戶資料收集的六個必須
八、核實客戶資料
九、現(xiàn)場實地調(diào)查
分析論證與專家咨詢
合規(guī)性認(rèn)定
安全性認(rèn)定
風(fēng)險控制措施認(rèn)定
授信預(yù)期綜合效益分析
客戶調(diào)查重點
1. 基本信息
1）客戶主體合法性
2）客戶內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)
3）股東出資情況
4）調(diào)查客戶的行業(yè)狀況
2. 經(jīng)營信息
1）客戶信用狀況
2）客戶生產(chǎn)經(jīng)營管理情況
3）客戶財務(wù)情況
4）客戶市場情況
3. 信貸信息
1）客戶擔(dān)保情況
2）客戶信貸需求和信用償還方案
3）信貸業(yè)務(wù)綜合效益情況
4. 其他信息
1）復(fù)測客戶信用等級和授信額度
2）對評估項目的信貸調(diào)查
3）調(diào)查集團(tuán)性客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)
4）對不同信貸產(chǎn)品的調(diào)查、對小微企業(yè)信貸調(diào)查的特殊要求
5）客戶信貸調(diào)查的六個結(jié)合
十一、撰寫調(diào)查報告
總體要求
結(jié)構(gòu)要求
信貸方案設(shè)計
信貸方案設(shè)計的七個對接
信貸調(diào)查模板學(xué)習(xí)
十二、調(diào)查結(jié)果的處理
第四講 公司客戶貸后盡職管理的全流程與高技能
一、貸后盡職管理的原則
全面覆蓋
突出重點
分類管理
明確職責(zé)
快速處置
二、貸后盡職管理的體制
管理責(zé)任
經(jīng)營責(zé)任
三、非現(xiàn)場監(jiān)測
加強行業(yè)狀況動態(tài)監(jiān)測
加強組織架構(gòu)動態(tài)監(jiān)測
加強資信狀況動態(tài)監(jiān)測
加強資金流向動態(tài)監(jiān)測
加強財務(wù)狀況動態(tài)監(jiān)測
加強對客戶管理能力動態(tài)監(jiān)測
四、風(fēng)險預(yù)警與處置
1. 處理流程
1）從信號導(dǎo)入
2）分級
3）發(fā)布
4）處置反饋
5）跟蹤督辦
6）信號解除，閉環(huán)運行
2. 執(zhí)行主體
3. 管理對象與方式
五、信用收回
1、正常收回
2、提前還款
3、展期處理
4、違約收回
六、信貸檔案管理
七、貸后管理例會
八、貸后管理考核評價
九、貸后管理工作責(zé)任追究
十、貸后管理工作移交
十一、貸后管理系統(tǒng)

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