商業(yè)銀行業(yè)反洗錢與盡職調(diào)查案例精析 ——金融機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是客戶身份核實(shí)

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)每天

課程對(duì)象：反洗錢崗位人員、內(nèi)外勤盡職調(diào)查人員及銀行從業(yè)人員等

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課程背景：

客戶身份核實(shí)是銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是很多業(yè)務(wù)的核心風(fēng)險(xiǎn)所在，也是反洗錢三大支柱中最為重要的支柱之一，同時(shí)2022年開(kāi)年央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》2022年1號(hào)令；其中提到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，明確了客戶盡職調(diào)這一概念將取代客戶身份識(shí)別這一概念，要求金融機(jī)構(gòu)就當(dāng)遵循“了解你的客戶”的原則， 識(shí)別并核實(shí)客戶及其受益所有人身份，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調(diào)查、監(jiān)測(cè)分析交易、調(diào)查可疑交易活動(dòng)以及查處洗錢和恐怖融資案件所需的信息。

加之新期FATF發(fā)布了對(duì)中國(guó)的反洗錢反恐怖融資互評(píng)報(bào)告，該報(bào)告中針對(duì)受益所有人的核實(shí)問(wèn)題，非法洗錢行為一直存在，近些年利用對(duì)公賬戶進(jìn)行洗錢的案例明顯增加，“洗錢”帶來(lái)的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻，其中銀行業(yè)需要承擔(dān)的責(zé)任重大，由于對(duì)洗錢行為 的預(yù)防與監(jiān)控措施還不夠完善，導(dǎo)致不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪線索，影響了對(duì)洗錢犯罪進(jìn)行追查、打擊及追繳的行動(dòng)，提高全民反洗錢意識(shí)與知識(shí)技能水平，尤其是銀行業(yè)的反洗錢水平變得越發(fā)緊要，本課程將從政策、法律、操作層面來(lái)強(qiáng)化學(xué)員的反洗錢意識(shí)以及如何監(jiān)測(cè)洗錢，從而加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的反洗錢意識(shí)，減少金融機(jī)構(gòu)被洗錢分子利用，不慎卷入洗錢犯罪的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

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課程收益：

●?幫助學(xué)員對(duì)反洗錢有一個(gè)更深的理解和監(jiān)管趨勢(shì)的了解；

●?讓學(xué)員掌握落實(shí)反洗錢必備的知識(shí)和技巧，增強(qiáng)反洗錢的合規(guī)意識(shí)和能力；

● 全方面解讀近期央行關(guān)于反洗錢相關(guān)的文件新規(guī)要求及文件在實(shí)際操作中的應(yīng)用；

●?提高反洗錢工作中重點(diǎn)和難點(diǎn)的應(yīng)對(duì)能力，切實(shí)提高學(xué)員反洗錢工作水平。

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課程時(shí)間：2天，6小時(shí)每天

課程對(duì)象：反洗錢崗位人員、內(nèi)外勤盡職調(diào)查人員及銀行從業(yè)人員等

課程方式：強(qiáng)調(diào)互動(dòng)，理論結(jié)合實(shí)踐，突出重點(diǎn)和難點(diǎn)。

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課程大綱

第一講：近二年反洗錢罰單及趨勢(shì)簡(jiǎn)說(shuō)

1.?人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)近二年處罰情況分析

2. 那些業(yè)務(wù)成為被處罰的“重災(zāi)區(qū)”

3.?人民銀行近80%的罰金來(lái)源于反洗錢，反洗錢主要的處罰原因有那些

4. 反洗錢工作發(fā)展趨勢(shì)與關(guān)注點(diǎn)偏移

5.?相關(guān)反洗錢罰單是柜面上實(shí)際產(chǎn)生的，相關(guān)典型案例分析

6. 銀保監(jiān)會(huì)近期關(guān)于反洗錢文件的意義

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第二講：《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》文件解讀

前言：此文件全面實(shí)施的背景與意義

一、與2007年2號(hào)令的辦法相比的區(qū)別和需要特別注意的地方

1.?“客戶盡職調(diào)查”取代“客戶身份識(shí)別”

2.?建立“全金融”體系身份識(shí)別

3.?信息共享制度和程序，提高信息透明度

4.?新增“了解并登記資金的來(lái)源或者用途”

5.?強(qiáng)調(diào)了“風(fēng)險(xiǎn)為本”和“風(fēng)險(xiǎn)跟蹤”原則

解讀：具體核心條款解讀與分析

二、辦法后時(shí)代的影響與應(yīng)對(duì)簡(jiǎn)說(shuō)

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第三講：銀行業(yè)反洗錢客戶盡職調(diào)查及案例分析

一、客戶身份盡職調(diào)查的意義與內(nèi)涵

1.?柜面身份識(shí)別的意義

1）因工作人員違反客戶身份識(shí)別義務(wù)，開(kāi)出匿名賬戶最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的具體案例

2）反觀若沒(méi)有完成客戶身份核實(shí)操作出現(xiàn)差錯(cuò)帶可能會(huì)帶來(lái)怎么的法律后果

結(jié)論：金融機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是客戶身份核實(shí)

2.?柜面身份識(shí)別的具體內(nèi)涵

內(nèi)涵之一，客戶資格審查（三步曲實(shí)現(xiàn)）

內(nèi)涵之二，了解客戶（收集信息，做出判斷，最終決定）

內(nèi)涵之三，持續(xù)的身份識(shí)別（常規(guī)識(shí)別動(dòng)作，重復(fù)身份識(shí)別的情形及技巧）

二、柜面客戶身份盡職調(diào)查技巧與案例分析

1.?柜面身份識(shí)別的具體內(nèi)容與要求

1）確認(rèn)身份

2）了解你的客戶

3）透析賬戶實(shí)際受益人

2.?人證匹配黃金五步法與一個(gè)核心

1）第一印象法

2）十字分割定位法

3）面部特征分析法

4）五官對(duì)比法

5）策略性提問(wèn)法

3.?五大虛假開(kāi)戶特征的通表現(xiàn)形式及應(yīng)對(duì)技巧

4.?溝通引導(dǎo)辦法

1）角色轉(zhuǎn)換：營(yíng)造意境，收集信息

2）政策宣導(dǎo)：風(fēng)險(xiǎn)告知與宣傳教育

3）以案說(shuō)法：講明后果，引導(dǎo)客戶正確認(rèn)識(shí)賬戶風(fēng)險(xiǎn)

5.?賬戶限制措施的使用與溝通技巧

三、單位客戶上門調(diào)查技巧與案例分析

1. 銀行業(yè)反洗錢重點(diǎn)向單位賬戶風(fēng)險(xiǎn)管控方向發(fā)展趨勢(shì)明顯

2.?客戶盡職調(diào)查的具體內(nèi)容與實(shí)戰(zhàn)操作案例分析

3.?了解你的企業(yè)客戶

1）企業(yè)是否有實(shí)際經(jīng)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所核實(shí)辦法

2）企業(yè)實(shí)際受益人的核實(shí)與了解

3）企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況及背景了解

4）企業(yè)資金來(lái)源與性質(zhì)了解

5）企業(yè)的年經(jīng)營(yíng)規(guī)模與交易目的分析與了解

4.?客戶身份初次、持續(xù)、重新識(shí)別技巧及辦法案例分析

1）每個(gè)季度要什么工作

2）每半年有什么工作要求

3）每年度有什么工作需要完成

4）企業(yè)客戶重新身份核實(shí)具體操作辦法

5.?客戶身份盡職調(diào)查難點(diǎn)、要點(diǎn)分析及案例分析

1）關(guān)于一址多照小微企業(yè)開(kāi)戶問(wèn)題

解讀：《廣東省小微企業(yè)銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立特別服務(wù)規(guī)范（負(fù)面清單）》對(duì)賬戶管理工作的影響

2）企業(yè)實(shí)際受益人核實(shí)工作

3）異地、可疑問(wèn)題客戶識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)控制措施

4）中高風(fēng)險(xiǎn)人客戶身份盡職調(diào)查方式及技巧分析

5）無(wú)法臨柜客戶身份核實(shí)工作

6）代理人身份核實(shí)登記工作

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第四講：企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查辦法與技巧

一、實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容及流程

1.?調(diào)查的核心方法——交叉檢驗(yàn)與邏輯驗(yàn)證法

2.?“現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查+非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查”實(shí)踐指導(dǎo)

3. 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容

4.?現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的要點(diǎn)及16個(gè)具體流程要求

5.?資料收集和核實(shí)注意事項(xiàng)

6.?留存影像資料工作注意事項(xiàng)

7.?如何對(duì)調(diào)查人員進(jìn)行合理的分工

二、非財(cái)務(wù)信息收集

1.?非財(cái)務(wù)信息概述

2.?四大類非賬務(wù)信息

1）企業(yè)6大基本信息調(diào)查及分析

2）企業(yè)主14項(xiàng)個(gè)人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況

3）企業(yè)15項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理信息的調(diào)查和分析

4）7大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指向調(diào)查與評(píng)估

三、財(cái)務(wù)信息收集

1.?財(cái)務(wù)信息概述

2.?債權(quán)人視角下的：底子、面子、日子

3.?借款企業(yè)盈利能力分析

4.?借款企業(yè)償債能力分析

結(jié)合細(xì)節(jié)加以確認(rèn)：

1）核實(shí)三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無(wú)處藏身

2）關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營(yíng)狀況一目了然

3）借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難

4）查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露

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第五講：常見(jiàn)的洗錢犯罪可疑交易特征與案例研討

1.?洗錢逃不掉的三個(gè)階段在交易中的體現(xiàn)

2.?如何透過(guò)交易行為看洗錢的本質(zhì)

3.?“十二大”銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

4.?反洗錢和反恐怖融資的相同與區(qū)別

5.?大額交易和可疑交易報(bào)告制度

1）十八類報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)規(guī)定解析

2）可疑報(bào)告撰寫基本要求

3）企業(yè)（單位）客戶的監(jiān)測(cè)與識(shí)別

6.?各大不同類型洗錢犯罪的交易特征與案例研討

形式1：地下錢莊

形式2：走私洗錢

形式3：腐敗洗錢

形式4：詐騙洗錢

形式5：毒品洗錢

形式6：非法集資

形式7：稅務(wù)洗錢

形式8：傳銷洗錢

案例分析：最高檢、人民銀行聯(lián)合發(fā)布的最新洗錢典型案例

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第六講：大額可疑交易報(bào)告與撰寫重點(diǎn)可疑交易報(bào)告

1.?報(bào)告核心為充分的人工識(shí)別及識(shí)別過(guò)程描述

2.?大額交易報(bào)與不報(bào)案例分析

3.?重點(diǎn)可疑交易報(bào)告的三大基本結(jié)構(gòu)

4.?重點(diǎn)可疑交易報(bào)告的完整性、有效性、一致性案例分析

5.?重點(diǎn)可疑交易報(bào)告模板案例分析

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第七講：數(shù)字貨幣（DCEP）對(duì)于反洗錢的意義簡(jiǎn)說(shuō)

1.?什么是數(shù)字貨幣，它與紙幣、比特幣有什么區(qū)別

2.?數(shù)字貨幣會(huì)給我們和世界帶來(lái)什么樣的改變

3.?數(shù)字貨幣對(duì)反洗錢工作的影響

4.?數(shù)字貨幣與人民幣國(guó)際化的意義

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