信貸全流程與盡職免責(zé)防范案例分析

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：銀行信貸人員.?客戶經(jīng)理以及支行長等相關(guān)人員

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課程背景：

強監(jiān)管的基本態(tài)勢依舊持續(xù)，信貸業(yè)務(wù)依舊是處罰的重災(zāi)區(qū)，對個人的處罰力度也在不斷的加碼，禁止從業(yè)、取消高管任職資格等行政處罰手段明顯增加，更有動手刑事手段問責(zé)的案件比比皆是，我國銀行從業(yè)人員依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗，***總書記在全國金融工作會議上強調(diào)對風(fēng)險防范要做到：早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，從“做大”向“做強”轉(zhuǎn)變。

一場疫情深刻的影響著國內(nèi)外局勢，我國正努力的轉(zhuǎn)危為機，金融領(lǐng)域國家也制定了相關(guān)戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難.?融資貴等金融問題，為了使金融更好的配合國家戰(zhàn)略的需要，銀保監(jiān)會也迅速做出反應(yīng)，通知要求商業(yè)銀行等信貸機構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸投放力度，給確實受疫情影響的企業(yè)給予金融方面的便利，企業(yè)帶來切實利好和幫助時，也給我們金融機構(gòu)帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)。

值得關(guān)注的是，目前商業(yè)銀行信貸人員普遍缺乏對信貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)研究，從業(yè)人員相關(guān)能力普遍不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，通過大量的研究顯示，貸前調(diào)查、信用分析及授信方案制定是信貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如何提高信貸業(yè)務(wù)人員的對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別與防范能力成為了各家銀行的當(dāng)務(wù)之急。

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課程收益：

■ 樹立員工強大的風(fēng)險防控意識，有效識別和防范貸款人的信用及道德風(fēng)險；

■ 提升學(xué)員掌握必要的隱形負(fù)債識別技巧，提高貸款質(zhì)量；

■ 了解信用風(fēng)險的成因及防范對策，提高風(fēng)險識別.?防范以及科學(xué)管理風(fēng)險的能力；

■ 幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；

■ 通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。

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課程特色：

突出實戰(zhàn) ——以實際操作為基礎(chǔ)，追求以解決問題為導(dǎo)向的教學(xué)效果

目標(biāo)明確?——量體裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用

豐趣幽默 ——趣味間講透真道理，談笑中顯出智慧，點拔學(xué)員于無形間

強調(diào)互動?——學(xué)問學(xué)問就是在學(xué)中問，問中學(xué)，效果自然

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：銀行信貸人員.?客戶經(jīng)理以及支行長等相關(guān)人員

課程方式：以案例研討式教學(xué)為主，強調(diào)互動，結(jié)合實踐，突出重點和難點

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課程大綱

前言：2019-2020年銀保監(jiān)會處罰情況說明及新形勢下的監(jiān)管趨勢

1.?近三年處罰情況分析

2.?相較往年處罰情況的有那些明顯的特點

3.?受全球局勢影響，2021年監(jiān)管可能的趨勢

第一講：風(fēng)險管控是銀行的安身立命之本

由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀信貸風(fēng)險的成因及擴散！

1.?如何理解信貸的本質(zhì)是解決信息不對稱的問題

2.?如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務(wù)”這個公式

3.?此案中暴露出那些信貸業(yè)務(wù)操作中的具體問題

4.?信用風(fēng)險分析6要素分析法

二、隱形負(fù)債識別技巧

導(dǎo)入：隱形負(fù)債概念和分析方法

技巧1：賬務(wù)分析法

1）企業(yè)應(yīng)付賬款分析法

2）企業(yè)對賬單分析法

3）資金流水特殊扣款項識別法

4）企業(yè)主及賬務(wù)人員識別法

5）交叉檢驗與報表還原技術(shù)

6）資產(chǎn)負(fù)債分析析法

技巧2：非財務(wù)調(diào)查法

1）行業(yè)分析法

2）直接、間接詢問調(diào)查法

3）他行驗證法

4）人員流動分析法

5）征信查詢技巧

第二講：信貸企業(yè)通用審核調(diào)查（衡量中小企業(yè)價值的關(guān)鍵指標(biāo)）

一、如何識別對公客戶的企業(yè)特點

1.?企業(yè)硬實力背調(diào)

1）業(yè)務(wù)模式

2）管理模式

3）技術(shù)優(yōu)勢

4）產(chǎn)品規(guī)模

5）行業(yè)地位

案例分析：面粉廠硬實力問答式調(diào)查

2.?企業(yè)軟實力背調(diào)

1）創(chuàng)始人股東背景

2）社會關(guān)系

3）政府關(guān)系

4）品牌價值

5）行業(yè)前景

6）企業(yè)文化等

3.?細(xì)節(jié)確認(rèn)法

1）財務(wù)的三張報表

2）核實三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無處藏身

3）關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營狀況一目了然

4）借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難

5）查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露

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第三講：小微企業(yè)貸前調(diào)查實務(wù)

導(dǎo)入：貸前調(diào)查概念闡述

一、實地調(diào)查的內(nèi)容及流程

1.?調(diào)查的核心方法——交叉檢驗與邏輯驗證法

2. “現(xiàn)場調(diào)查+非現(xiàn)場調(diào)查”實踐指導(dǎo)

3.?盡職調(diào)查的主要內(nèi)容

4.?現(xiàn)場調(diào)查的要點及16個具體流程要求

5.?資料收集和核實注意事項

6.?留存影像資料工作注意事項

7.?如何對調(diào)查人員進(jìn)行合理的分工

二、非財務(wù)信息收集

1.?非財務(wù)信息概述

2.?四大類非賬務(wù)信息

1）企業(yè)6大基本信息調(diào)查及分析

2）企業(yè)主14項個人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況

3）企業(yè)15項經(jīng)營管理信息的調(diào)查和分析

4）7大行業(yè)風(fēng)險指向調(diào)查與評估

三、財務(wù)信息收集

1.?財務(wù)信息概述

2.?債權(quán)人視角下的底子、面子、日子

3.?借款企業(yè)盈利能力分析

4.?借款企業(yè)償債能力分析

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第四講：貸后管理及風(fēng)險預(yù)警

1.?貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義

2.?貸后管理中信貸工作人員的職責(zé)界定

3.?貸后管理的5大關(guān)鍵點

4.?貸后管理流程

1）貸后首檢的目的與要求

2）日常檢查工作內(nèi)容

3）即將到期前檢查要領(lǐng)

4）到期后管理技巧

5.?風(fēng)險預(yù)警程序

6. 10大風(fēng)險預(yù)警信號及問題借款的處理思路

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第五講：《民法典》對信貸業(yè)務(wù)的影響與應(yīng)對（常見的法律問題解析）

一、《民法典》下信貸合同與貸款人主體資格問題匯集

1.?《民法典》關(guān)于格式合同訂立過程中告知與提示義務(wù)的提高，銀行應(yīng)該如何破局？

2.?《民法典》什么是重大利害關(guān)條款，無效的格式條款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有那些？

3.?合同主體資格審核，如何防范主體資格法律風(fēng)險問題？

4.?關(guān)于特殊人群，如間歇式精神病患者等業(yè)務(wù)處理辦法及補救措施？

5.?個體工商戶為主體資格做為貸款人或擔(dān)保人時應(yīng)注意的法律風(fēng)險問題有那些？

6.?企業(yè)主體資格造假常見的手段及防范措施？

7.?企業(yè)對外成為擔(dān)保人，如何核實其擔(dān)保資格，有那些法律風(fēng)險？

8.?借名貸款的借名人是否需要承擔(dān)民事責(zé)任，在司法實踐中的實際操作情況又如何？

二、《民法典》物權(quán)編下對于信貸業(yè)務(wù)問題匯集

1.?《民法典》物權(quán)編的宗旨是什么，對于信貸業(yè)務(wù)的整體利弊評價如何？

2.?業(yè)主的建筑物區(qū)分所有權(quán)調(diào)整后，對我們的生活產(chǎn)生什么樣的影響？

3.?用益物權(quán)兩大權(quán)力（農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、居住權(quán)）的調(diào)整對信貸業(yè)務(wù)的深遠(yuǎn)影響？

4.?土地承包經(jīng)營權(quán)重大調(diào)整內(nèi)容，對于信貸業(yè)務(wù)的影響的可能性？

5.?居住權(quán)、租賃權(quán)與抵押權(quán)相沖突時，關(guān)于優(yōu)先順位問題的法律安排？

6.?信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權(quán)”等的事情發(fā)生？

7.?抵押物權(quán)轉(zhuǎn)讓新規(guī)對于信貸業(yè)務(wù)的影響與應(yīng)對辦法？

8.?《民法典》如何理解以公益為目的社會團體的財產(chǎn)不得做為抵押物的？

9.?擔(dān)保物權(quán)之抵押權(quán)的調(diào)整與應(yīng)對辦法

1）抵押物

2）抵押權(quán)的設(shè)立

3）動產(chǎn)浮動抵押權(quán)

4）抵押權(quán)的順位

5）抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突解決

6）抵押物的移轉(zhuǎn)制度

7）抵押物的保全制度

8）抵押權(quán)的處分

9）抵押權(quán)的實現(xiàn)

10）最高額抵押權(quán)

10.?擔(dān)保物權(quán)之質(zhì)權(quán)的調(diào)整與應(yīng)對辦法

1）質(zhì)物

2）質(zhì)權(quán)的設(shè)立合同

3）動產(chǎn)質(zhì)押權(quán)

4）抵押權(quán)的順位

5）權(quán)利質(zhì)權(quán)

6）質(zhì)押的權(quán)力與義務(wù)關(guān)系

三、《民法典》關(guān)于保證擔(dān)保對于信貸業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對辦法

1.?保證方式的推定規(guī)則發(fā)生顛覆性變化

2.?擔(dān)保物權(quán)合同種類

3.?擔(dān)保合同無效的過錯責(zé)任（388.?擔(dān)保法解釋7. 8）

4.?擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍（389）

5.?保證期間的約定

6.?沒有約定或約定不明

7.?訴訟時效的起算時間

8.?公司章程中有否單項擔(dān)保與總額的限制

9.?董事會、股東會、股東大會的批準(zhǔn)決議

10.?為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保（公司法217.16（2））

11.?公司對外擔(dān)保的資格審查

12.?嚴(yán)格審驗擔(dān)保公司的資信

四、《民法典》關(guān)于夫妻借款問題匯集

1.?《民法典》下的親屬，近親屬，家庭成員如何界定？

2.?《民法典》的夫妻共同財產(chǎn)認(rèn)定辦法？

3.?夫妻一方借款，是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任？

4.?夫妻一方未經(jīng)另一個方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

5.?夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還？

6.?夫妻一方以個人名義借款，但該筆借款經(jīng)由夫妻另一方銀行賬戶，是否視為夫妻共同債務(wù)？

7.?主張夫妻共同債務(wù)，應(yīng)如何舉證？

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第六講：職業(yè)道德素養(yǎng)與信貸從業(yè)人員觸及相關(guān)犯罪的具體案例

1.?職務(wù)犯罪的法律定義

2.?銀行工作人員有可能會觸及的罪別（不完全統(tǒng)計至少有15種相關(guān)罪名）

3.?道德風(fēng)險是銀行面臨最為嚴(yán)重的風(fēng)險之

4.?銀行職務(wù)犯罪是嚴(yán)重的刑事案例，黨和國家從不姑息

5.?監(jiān)獄是你想像不到的地獄

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第七講：“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）

導(dǎo)入：

1.?內(nèi)控體系建設(shè)

2.?“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）

3.?柜面業(yè)務(wù)流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場所管理、員工行為管理、風(fēng)險事件聯(lián)動查處和雙線整改、內(nèi)部舉報核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽風(fēng)險管理等要求。

一、培養(yǎng)員工責(zé)任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生

1.?優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本標(biāo)準(zhǔn)

2.?優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本要求

3.?成為優(yōu)秀客戶經(jīng)理的“四應(yīng)該、四做到”

二、建立以人為本的風(fēng)險管控文化

1.?建立違紀(jì)違規(guī)舉報制度

2.?推行管理問責(zé)制

三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機制

1.?崗位輪換

2.?強制休假

3.?離任審計

三、銀監(jiān)會規(guī)范從業(yè)人員行為管理

解讀：《銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引（征求意見稿）》全文

解讀與深析：《銀監(jiān)會十個嚴(yán)禁》

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總結(jié)與歸納

1.?逐一回顧梳理相關(guān)知識及風(fēng)險點

2.?經(jīng)典案例現(xiàn)場測試與分析

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