《個(gè)人消費(fèi)及零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》

《個(gè)人消費(fèi)及零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》
講師：儀青濤[課程背景] 近年來隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
零售信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識別問題；
盡職調(diào)查與隱含道德風(fēng)險(xiǎn)的問題；
風(fēng)險(xiǎn)管控中后臺如何與業(yè)務(wù)一線形成良性互動問題；
貸款后續(xù)管理過程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識別與處置策略問題。
本課程系通過個(gè)人及零售信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理個(gè)人及零售信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查撰寫與后續(xù)管理提供有價(jià)值的理論與實(shí)踐指導(dǎo)。
[課程目標(biāo)]
通過對貸前交叉檢驗(yàn)技術(shù)的實(shí)踐案例的分析，使學(xué)員掌握交叉檢驗(yàn)的方法，并充分在信貸調(diào)查報(bào)告中揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；
為信貸業(yè)務(wù)后續(xù)管理提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號識別及風(fēng)險(xiǎn)處置的有效方法。
通過商業(yè)銀行個(gè)人及零售信貸業(yè)務(wù)全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識別方法；
通過住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)案例，為住房按揭貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提供有價(jià)值的指導(dǎo)；
通過分析個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)及典型案例，為個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制提供指導(dǎo)。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識講授+典型案例研習(xí)+互動型研討
[授課對象]商業(yè)銀行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理
[課程目錄]
個(gè)人信貸邏輯篇
第一部分 減少低級錯(cuò)誤發(fā)生的概率
一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成路徑
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
練習(xí)1：客戶不還款的理由有哪些？
練習(xí)2：我們做錯(cuò)了什么？
2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
練習(xí)：我們?yōu)槭裁磿稿e(cuò)？
二、還款意愿與還款能力
練習(xí)1：怎樣判斷客戶的還款意愿？
練習(xí)2：農(nóng)村種植大戶的還款能力怎樣判斷
三、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制核心
1.用途邏輯合理性
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題
案例討論：商務(wù)酒店裝修貸款怎樣形成不良的
四、風(fēng)險(xiǎn)來源與不良貸款形成特征
1.外部風(fēng)險(xiǎn)
2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
3.操作風(fēng)險(xiǎn)
4.不良貸款形成特征（以大化小、違規(guī)準(zhǔn)入、抵押物評估、擔(dān)保適用）
第二部分 個(gè)人信貸需求與房地產(chǎn)趨勢
一、個(gè)人信貸需求特點(diǎn)
1.與房有關(guān)
2.與股價(jià)有關(guān)
3.與經(jīng)營有關(guān)
二、房地產(chǎn)行業(yè)與監(jiān)管政策
1.需求與供給
2.房價(jià)還會上漲嗎
3.房地產(chǎn)的核心要素
4.住宅、商業(yè)與工業(yè)房地產(chǎn)發(fā)展趨勢
5.住房按揭監(jiān)管核心
貸前調(diào)查篇
第一部分 貸前客戶準(zhǔn)入與非財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)識別
一、非財(cái)務(wù)信息的偏差分析
本地貸款申請人畫像練習(xí)：你認(rèn)為貸款客戶哪些特征是好的？
1.實(shí)控人與經(jīng)營
2.實(shí)控人家庭與經(jīng)營
3.經(jīng)營場所匹配度
4.征信記錄與信用
練習(xí)：從客戶征信中找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
5.資本積累的過程
案例剖析：收入高的客戶不一定是好客戶
二、主體的審查方法
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
三、還款能力測算
1.收入認(rèn)定
2.收入來源確認(rèn)
四、客戶用途自有資金確認(rèn)
需格外重視自有資金的來源
五、消費(fèi)信貸幾個(gè)重要的非財(cái)務(wù)信息
1.關(guān)聯(lián)人申請
2.客體虛實(shí)與審貸真假
3.審貸資料特征
4.貸款時(shí)點(diǎn)的特征
5.其他特征
六、抵押貸款幾類高風(fēng)險(xiǎn)客戶
1.年齡大且無需求邏輯
2.負(fù)債筆數(shù)多金額大
3.無經(jīng)營消費(fèi)信貸額度大
4.產(chǎn)權(quán)人與實(shí)際居住人不一致
5.涉及案件
練習(xí)：企業(yè)預(yù)警通使用與判斷客戶非財(cái)務(wù)信息
第二部分 抵押物的合法性與有效
一、抵押的“實(shí)”與“虛”
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.抵押“不實(shí)”的表現(xiàn)與特征
二、不動產(chǎn)抵押
1.標(biāo)準(zhǔn)不動產(chǎn)的內(nèi)涵及要素
練習(xí)：我們身邊的標(biāo)準(zhǔn)抵押物有哪些
2.不動產(chǎn)評估的風(fēng)險(xiǎn)控制
3.不能辦理抵押的房產(chǎn)
案例剖析：價(jià)值遠(yuǎn)超貸款額的抵押物就一定安全嗎
三、《民法典》實(shí)施對抵押貸款的影響
1.夫妻共同債務(wù)
2.居住權(quán)對抵押貸款的影響
3.抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的規(guī)定
4.抵押不破租賃的規(guī)則修改
四、抵押物的執(zhí)行問題
1.首先查封
2.證據(jù)梳理
3.法院程序推進(jìn)
4.慎用撤訴權(quán)
第三部分 個(gè)人經(jīng)營類貸款客戶財(cái)務(wù)問題
一、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則
1.5C原則
2.財(cái)報(bào)分析原則
練習(xí)：編制簡易經(jīng)營類客戶財(cái)務(wù)報(bào)表并說明數(shù)據(jù)填制規(guī)則
二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)的規(guī)則
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”
2.“量入為出”與“相互制衡”
三、銷售收入檢驗(yàn)
1.客戶口述檢驗(yàn)法
練習(xí)：“客戶”是否是真實(shí)的
2.賬本檢驗(yàn)法
練習(xí)：怎樣判斷賬本的真假
3.提成檢驗(yàn)法
4.流水檢驗(yàn)法
5.進(jìn)銷存檢驗(yàn)法
四、毛利檢驗(yàn)方法
練習(xí)：酒類批發(fā)零售客戶的毛利
五、資本積累檢驗(yàn)
1.資本積累大于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)
案例剖析：服裝協(xié)會會長100萬元貸款形成不良
2.資本積累小于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)
貸后管理篇
第一部分 貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實(shí)質(zhì)大于形式原則
真實(shí)故事：本地信用環(huán)境與我們自己關(guān)系最大
二、貸后管理的內(nèi)容
1.信貸審批條件的落實(shí)
2.貸款跟蹤檢查
練習(xí)：貸款挪用怎樣辦？
3.信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警
練習(xí)：不良貸款有哪些預(yù)警信號
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產(chǎn)管理
6.信貸檔案管理
三、不良貸后管理的注意問題
1.合同及憑證
2.抵押或擔(dān)保有效性
3.保證金合法性及處置可能性
4.兩個(gè)維度分析及動態(tài)調(diào)整
四、沙盤演練：客戶逾期怎么辦
第三部分 貸后風(fēng)險(xiǎn)處置方法
一、兩個(gè)維度分析及動態(tài)調(diào)整
1.還款意愿
2.還款能力
3.真實(shí)原因
二、風(fēng)險(xiǎn)化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
三、清收理念的TSP
四、清收的原則
1.及時(shí)
2.漸進(jìn)
3.分類
4.記錄
五、不良貸款處置方法
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風(fēng)險(xiǎn)防范
2.訴訟清收
①適用條件
②財(cái)產(chǎn)保全技巧
③風(fēng)險(xiǎn)防范

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