擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員培訓(xùn)

【擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員培訓(xùn)】
  受訓(xùn)對(duì)象:
  擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員, 風(fēng)控部人員及負(fù)責(zé)人,銀行相關(guān)人員
  課程時(shí)間
  1天，6小時(shí)。
  課程綱要：
擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有多重要 ?
銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)期待
擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的角色定位
對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的養(yǎng)成
盡職調(diào)查基礎(chǔ)與風(fēng)險(xiǎn)把控技巧
  1.盡職調(diào)查的基礎(chǔ)
  盡職調(diào)查的概念
  盡職調(diào)查的目的
  盡職調(diào)查范圍
  盡職調(diào)查的作用
  盡職調(diào)查主要文件依據(jù)
2. 貸前調(diào)查要點(diǎn)
 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估五要素
 借款人信用調(diào)查
 借款用途合理性調(diào)查
 還款來(lái)源評(píng)估調(diào)查
 債權(quán)確保性調(diào)查
 企業(yè)經(jīng)營(yíng)展望調(diào)查
 客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)分析要點(diǎn)  
如何從財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn) ?
授信-用感覺(jué)解讀信用評(píng)估要素
實(shí)地征信實(shí)務(wù)與查核要領(lǐng)
摸透企業(yè)財(cái)務(wù)與現(xiàn)金流的訪談術(shù)
常見(jiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表窗飾技巧
從財(cái)報(bào)看預(yù)警征兆
公司營(yíng)運(yùn)異常征兆
  如何從非財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) ?
非財(cái)務(wù)分析必要性
非財(cái)務(wù)分析主要內(nèi)容
營(yíng)運(yùn)流程與現(xiàn)場(chǎng)征信的交叉驗(yàn)證
企業(yè)的三品/三表/三流
實(shí)地征信觀察要點(diǎn)
如何識(shí)破企業(yè)主的謊言
現(xiàn)場(chǎng)征信調(diào)查案例
項(xiàng)目評(píng)審機(jī)制要點(diǎn)
  (一) 審批時(shí)基本原則
實(shí)地考察與書(shū)面分析
定性與定量分析原則
第一還款來(lái)源與擔(dān)保并重
(二)審批決策要點(diǎn)
實(shí)際控制人誠(chéng)信情況
行業(yè)狀況
發(fā)展前景
審查授信金額及用途是否合理
審查還款來(lái)源是否充足，期間是否合理
審查融資產(chǎn)品選擇
審查授信擔(dān)保能力
對(duì)于貸前調(diào)查質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估
銀行授信相關(guān)規(guī)定
保后客戶風(fēng)險(xiǎn)控管流程
 保后管理的概念與目標(biāo)
 保后管理部門(mén)職責(zé)和分工
 不良催收作業(yè)管理
 不良資產(chǎn)的催收與盤(pán)活
 不良案件的回饋分析
 創(chuàng)新的不良資產(chǎn)證券化NPAS
擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新與案例 (國(guó)際擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn))
 加拿大經(jīng)驗(yàn)-夾層融資貸款
  德國(guó)經(jīng)驗(yàn)-依企業(yè)新產(chǎn)品發(fā)展提供不同融資方案
  日本經(jīng)驗(yàn)-補(bǔ)全中小企業(yè)資金缺口
  韓國(guó)經(jīng)驗(yàn)-技術(shù)創(chuàng)新添后盾
  美國(guó)經(jīng)驗(yàn)-助中小企業(yè)融資無(wú)礙
  臺(tái)灣信保用保證基金案例
  信?；饘?duì)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題
  臺(tái)灣信?；疬\(yùn)作模式
基金成立由來(lái)
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2016-02-02 瀏覽次數(shù)：597 分類(lèi)：成立由來(lái)
小微企業(yè)是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)建設(shè)的重要力量，不斷發(fā)展壯大的小微企業(yè)，在繁榮地方經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、催生產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮著重要作用。但由于小微企業(yè)融資渠道狹窄，資金缺乏、擔(dān)保難仍是目前制約我市小微企業(yè)發(fā)展壯大的“瓶頸”。 小微企業(yè)興則實(shí)體經(jīng)濟(jì)活，小微企業(yè)強(qiáng)則實(shí)體經(jīng)濟(jì)盛，建立小微企業(yè)信?；?，是構(gòu)建完善我市小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系的重大舉措，對(duì)有效解決小微企業(yè)擔(dān)保難、化解企業(yè)互保風(fēng)險(xiǎn)、扶持小微企業(yè)發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、促進(jìn)政銀企三方合作共贏有著積極的意義。 2013年10月，浙江省人民政府批準(zhǔn)了浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施方案，按照創(chuàng)新五大體系、構(gòu)建四大平臺(tái)的總要求，成立臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金。
基本概況發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：4240 分類(lèi)：基本概況
        臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信?；穑┯烧鲑Y和金融機(jī)構(gòu)、其他組織捐資組成，主要為小型、微型企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。信?；鸪鮿?chuàng)設(shè)立5億元，其中政府出資4億元，市區(qū)兩級(jí)金融機(jī)構(gòu)捐資1億元。遠(yuǎn)期視基金運(yùn)行情況、地方可用財(cái)力和小微企業(yè)融資需求，逐年追加做大基金規(guī)模。
設(shè)立原則
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1494 分類(lèi)：設(shè)立原則
?政府引導(dǎo)：發(fā)揮政府作為小微企業(yè)信?；鹬靼l(fā)起者的引領(lǐng)作用，充分利用好政策導(dǎo)向，積極倡導(dǎo)和組織金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)加強(qiáng)融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系建設(shè)。
?市區(qū)聯(lián)動(dòng)：信保基金的設(shè)立采取“總額控制、市區(qū)聯(lián)動(dòng)、統(tǒng)分結(jié)合、權(quán)責(zé)對(duì)等”的運(yùn)作模式，同時(shí)又要充分發(fā)揮基金的整體效應(yīng)作用。
?市場(chǎng)運(yùn)作：以市場(chǎng)為導(dǎo)向，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，利用金融機(jī)構(gòu)的信貸資源優(yōu)勢(shì)，完善運(yùn)行機(jī)制，使銀行信貸資源、信?；?、小微企業(yè)融資需求三者合理有效配置。
?風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)：建立以小微企業(yè)為主要風(fēng)險(xiǎn)承載主體，輔之以基金、金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
運(yùn)行架構(gòu)
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1438 分類(lèi)：運(yùn)行架構(gòu)
    基金下設(shè)理事會(huì)，負(fù)責(zé)制定基金的戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、重大方針和管理原則等。臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金運(yùn)行中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)運(yùn)行中心）為基金委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)，受理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，負(fù)責(zé)信?；鸬倪\(yùn)行、擔(dān)保審核、風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)代償、債務(wù)追討等。運(yùn)行中心為非營(yíng)利性社會(huì)組織，實(shí)施法人治理和企業(yè)化管理。市人民政府金融工作辦公室負(fù)責(zé)運(yùn)行中心日常管理。
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中心簡(jiǎn)介
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：62566 分類(lèi)：中心簡(jiǎn)介
    臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金由政府出資和金融機(jī)構(gòu)、其他組織捐資組成，初創(chuàng)設(shè)立5億元，近期將擴(kuò)容至15億元，主要為臺(tái)州市的小微企業(yè)、小微企業(yè)股東及個(gè)體工商戶融資提供信用擔(dān)保。信?；鸬氖褂煤凸芾碜裱罢龑?dǎo)、市縣聯(lián)動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的基本原則，確?；鹗褂靡?guī)范、安全和高效。單個(gè)企業(yè)貸款授信銀行不超過(guò)4家（含4家）。保證對(duì)象主要由捐資銀行推薦為主?；鹛峁┑男庞脫?dān)保額度，單個(gè)企業(yè)最高不超過(guò)800萬(wàn)元，小微企業(yè)股東及個(gè)體工商戶最高不超過(guò)300萬(wàn)元，綜合平均擔(dān)保費(fèi)率為年0.75%，且提供的擔(dān)?？蔁o(wú)需追加第三方擔(dān)保。
經(jīng)營(yíng)宗旨
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1514 分類(lèi)：經(jīng)營(yíng)宗旨
以信用保證業(yè)務(wù)為杠桿，
為小微企業(yè)融資增信，  
分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，    
協(xié)助小微企業(yè)成長(zhǎng)。    
經(jīng)營(yíng)理念
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1323 分類(lèi)：經(jīng)營(yíng)理念
小微企業(yè)融資是我們的責(zé)任
小微企業(yè)發(fā)展是我們的使命
業(yè)務(wù)介紹
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：4066 分類(lèi)：業(yè)務(wù)介紹
1.信保對(duì)象。本信?；鸨ＷC對(duì)象主要為臺(tái)州市域范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)、小微企業(yè)股東及個(gè)體工商戶。單個(gè)企業(yè)貸款授信銀行不超過(guò)4家（含4家）。保證對(duì)象主要由合作銀行推薦，市、區(qū)兩級(jí)經(jīng)信、科技、商務(wù)等相關(guān)職能部門(mén)協(xié)助推薦。
2.申請(qǐng)途徑。有間接保證和直接保證兩種方式。間接保證由貸款銀行協(xié)助借款人向運(yùn)行中心申請(qǐng)基金擔(dān)保，運(yùn)行中心審核同意擔(dān)保后，銀行發(fā)放貸款。直接保證由借款人向運(yùn)行中心申請(qǐng)，運(yùn)行中心審核同意后，借款人持運(yùn)行中心承諾書(shū)向貸款銀行提出貸款申請(qǐng)，貸款銀行審核同意后發(fā)放貸款。目前采取間接保證的擔(dān)保方式。
3.擔(dān)保額度和費(fèi)率。提供的信用擔(dān)保額度，單個(gè)企業(yè)最高不超過(guò)800萬(wàn)元，小微企業(yè)股東及個(gè)體工商戶最高不超過(guò)300萬(wàn)元，年化擔(dān)保費(fèi)率控制在年0.75% 左右。
臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金業(yè)務(wù)十七問(wèn)
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2016-02-03 瀏覽次數(shù)：1121 分類(lèi)：業(yè)務(wù)問(wèn)答
1、信?；鹦庞帽ＷC的服務(wù)對(duì)象有哪些？
答：目前，信?；鹦庞帽ＷC的服務(wù)對(duì)象主要為臺(tái)州市范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)、小微企業(yè)股東及個(gè)體工商戶。
2、授信銀行送保對(duì)象有哪些限制？
答：（1）單個(gè)企業(yè)貸款授信（含信用卡授信）銀行不超過(guò)4家(含4家)；（2）送保對(duì)象為臺(tái)州市本級(jí)（包括臺(tái)州灣循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和臺(tái)州經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)）、三區(qū)（椒江區(qū)、黃巖區(qū)、路橋區(qū)）范圍內(nèi)符合規(guī)定要求的小微企業(yè)；（3）貸款期限最長(zhǎng)為十二個(gè)月，如需要展期，展期期限最長(zhǎng)為六個(gè)月，展期次數(shù)以一次為限；（4）貸款利率上浮幅度最高不得超過(guò)同期中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的60%，且不得附加收取任何額外費(fèi)用。
3、信保對(duì)象基本資格認(rèn)定依據(jù)是什么？如何認(rèn)定？
答：信保對(duì)象資格認(rèn)定依據(jù)是工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，并按《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)》的規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定。
4、什么是直接保證？什么是間接保證？
答：直接保證是指信保運(yùn)行中心根據(jù)借款人的保證申請(qǐng)，先自行對(duì)企業(yè)進(jìn)行考察調(diào)查和征信核查，審理通過(guò)后再將借款人推薦給銀行的擔(dān)保方式。間接保證是指簽約銀行將經(jīng)過(guò)審查同意的借款人相關(guān)資料和征信調(diào)查報(bào)告，送信保運(yùn)行中心；運(yùn)行中心經(jīng)書(shū)面審理通過(guò)后，向銀行出具保證書(shū)的擔(dān)保方式。
5、信?；饟?dān)保的業(yè)務(wù)范圍有哪些限制？
答：信用保證的擔(dān)保授信業(yè)務(wù)僅限對(duì)流動(dòng)資金貸款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資等短期授信進(jìn)行擔(dān)保。
6、信?；饘?duì)單個(gè)企業(yè)的最高信用擔(dān)保額度是多少？
答：對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保余額最高不超過(guò)800萬(wàn)元。
7、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)如何計(jì)算和收?。?br/>答：信?；馂樾∥⑵髽I(yè)融資提供的擔(dān)保實(shí)行低費(fèi)率政策，擔(dān)保費(fèi)率為擔(dān)保金額的0.75%/年。計(jì)費(fèi)公式：擔(dān)保手續(xù)費(fèi)＝貸款金額（貸款天數(shù)／360）×0.75% 。擔(dān)保手續(xù)費(fèi)由信?；疬\(yùn)行中心委托貸款銀行向借款人收取，并實(shí)時(shí)存入信?；鹬付ǖ馁~戶。
8、企業(yè)申請(qǐng)信保基金保證時(shí)需提供哪些資料？
答：企業(yè)申請(qǐng)信?；鸨ＷC時(shí)需提供包括但不限于以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、公司章程或合伙協(xié)議書(shū)、驗(yàn)資報(bào)告、工商登記查詢證明、貸款卡查詢資料、企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人及配偶身份證等資料、企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)征信系統(tǒng)查詢資料或查詢授權(quán)書(shū)、企業(yè)法定代表人（或?qū)嶋H控制人）征信系統(tǒng)查詢資料或查詢授權(quán)書(shū)、企業(yè)近兩年的財(cái)務(wù)年度報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)月報(bào)表、企業(yè)廠房的房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證或廠房租賃合同，以及用以證明銷(xiāo)售收入的證明材料等相關(guān)資料。
9、授信銀行送保流程？
答：目前，信?；疬\(yùn)行中心采取間接保證的擔(dān)保方式，所有擔(dān)保項(xiàng)目均由銀行送保。授信銀行的送保流程如下：(1)小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資。(2)金融機(jī)構(gòu)對(duì)該企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查和征信核查，審核通過(guò)后向信?；鹜扑]借款人，即送保。(3)信?；鸾邮茔y行送保項(xiàng)目的資料后，進(jìn)行保證審核。(4)金融機(jī)構(gòu)審批同意后，通知借款人提出委托擔(dān)保申請(qǐng)。(5)信?；鹗盏綋?dān)保申請(qǐng)后向貸款銀行出具保證書(shū)。(6)貸款銀行代理信?；鹣蚪杩钊耸杖”ＷC手續(xù)費(fèi)，并對(duì)借款人進(jìn)行融資。(7)金融機(jī)構(gòu)向信?；鹨扑捅ＷC通知。
10、信?；饘?duì)擔(dān)保責(zé)任的代償有哪些規(guī)定？
答：信保基金對(duì)擔(dān)保責(zé)任的代償應(yīng)按《臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金管理辦法》和《臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金合作協(xié)議》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)每個(gè)項(xiàng)目的擔(dān)保成數(shù)（即擔(dān)保責(zé)任金額占融資額的比例），最高為80%，具體以項(xiàng)目保證書(shū)為準(zhǔn)。
11、信保基金擔(dān)保后，發(fā)現(xiàn)哪些事項(xiàng)應(yīng)不予代償？
答：(1)不符合本信?；鸨ＷC對(duì)象的；(2)銀行不按信?；鹚捅Ｒ?guī)定送保的；(3)銀行不按貸款管理規(guī)定違規(guī)發(fā)放貸款的；(4)符合《合作協(xié)議》中代償免責(zé)條款的。
12、銀行如何確保信?；饟?dān)保的貸款不被移用？
答：對(duì)信?；鸨ＷC項(xiàng)下的貸款，一律按借款合同約定的用途實(shí)行受托支付。
13、信保基金風(fēng)險(xiǎn)控制的措施有哪些？
答：(1)總額風(fēng)險(xiǎn)控制。信?；鹱畲髶?dān)保責(zé)任余額按基金凈值的10倍控制。(2)合作銀行單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)控制。信?；饘?duì)合作銀行按不超過(guò)捐資額的60倍控制保證額度。(3)設(shè)置逾期貸款的預(yù)警線和暫停線。信保基金對(duì)合作銀行或合作區(qū)域設(shè)置逾期貸款2%和4%的預(yù)警線和暫停線。(4)建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度
14、信保基金對(duì)合作銀行設(shè)置的送保預(yù)警線和暫停線是什么意思？
答：為加強(qiáng)信保基金的總體風(fēng)險(xiǎn)控制，信?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)控制體系實(shí)行“統(tǒng)分結(jié)合、相對(duì)獨(dú)立”的原則。即合作銀行或合作區(qū)域?qū)用娉霈F(xiàn)2%的逾期貸款（逾期超過(guò)30天），即進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示;出現(xiàn)4%的逾期貸款（逾期超過(guò)30天），則暫停為相關(guān)合作銀行或合作區(qū)域辦理新的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，直至逾期率重新降至2%以下。
15、首批與信保基金合作的銀行有哪幾家？
答：首批與信?；鸷献鞯你y行有臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行、椒江農(nóng)村合作銀行、黃巖農(nóng)村合作銀行、路橋農(nóng)村合作銀行和浙商銀行等七家銀行。
16、銀行送信?；饟?dān)保的貸款，是否允許再追加抵押或信用擔(dān)保？
答：銀行送信?；饟?dān)保的貸款，允許再追加借款人自身的資產(chǎn)抵押和必須追加借款人法定代表人、股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保，但不得追加其它第三人擔(dān)保。
17、銀行追加了貸款的抵押，是否應(yīng)覆蓋全部貸款？
答：銀行追加了貸款抵押，應(yīng)覆蓋全部貸款，即包括信?；饟?dān)保的貸款。如涉及抵押物處置分配，信?；鹩袡?quán)按比例受償;如銀行未經(jīng)信?；鹜?，擅自放棄全部或部分抵押物處置權(quán)，信?；鹩袡?quán)對(duì)相應(yīng)的擔(dān)保貸款不予代償。
金融業(yè)務(wù)的規(guī)范尚在行千里路中，而未來(lái)監(jiān)管將會(huì)更加多元化、更具可執(zhí)行性。經(jīng)歷了去年一年關(guān)于銀行業(yè)務(wù)、大資管業(yè)務(wù)的系列監(jiān)管，今年開(kāi)年以來(lái)尚未有進(jìn)一步政策出臺(tái)，而資金面處于偏松狀態(tài)，投資者可能會(huì)開(kāi)始博弈監(jiān)管真空以及細(xì)則落地與執(zhí)行強(qiáng)度的預(yù)期差。而銀保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)第一份政策文件就是關(guān)于強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)的規(guī)范，繼續(xù)強(qiáng)調(diào)控制金融行業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，這表明對(duì)于金融業(yè)務(wù)的規(guī)范與監(jiān)管遠(yuǎn)未結(jié)束，且未來(lái)對(duì)金融體系的約束將會(huì)是全方位、多元化的，不僅限于監(jiān)管被市場(chǎng)聚焦的資產(chǎn)管理型金融機(jī)構(gòu)，也會(huì)包括類(lèi)似于融資擔(dān)保公司等主體。另外，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范從去年條例出臺(tái)到施行時(shí)隔約2個(gè)月，再到包含細(xì)則的配套制度出臺(tái)，之間間隔也只是6個(gè)月左右，且包含了較多的提高執(zhí)行力的量化條款，還在原有條例基礎(chǔ)上增加了銀擔(dān)合作規(guī)范、資產(chǎn)分級(jí)管理等新內(nèi)容。這可能讓投資者對(duì)于前期資管新規(guī)最終落地的時(shí)間以及落地細(xì)則、可執(zhí)行性乃至力度有新的預(yù)期。
對(duì)融資擔(dān)保的規(guī)范可能是為未來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)釋放埋下的伏筆。在經(jīng)濟(jì)增速下行期，疊加前期債市擴(kuò)容、近期非標(biāo)監(jiān)管，各融資渠道的信用風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)逐漸釋放；而在信貸利率開(kāi)始隨發(fā)債利率逐漸上行，且市場(chǎng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)主體定價(jià)越來(lái)越具前瞻性的情況下，低資質(zhì)主體的再融資能力減弱，可能會(huì)進(jìn)一步帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)規(guī)范確實(shí)應(yīng)當(dāng)提上日程：對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)范、具有較強(qiáng)實(shí)力的擔(dān)保公司，一方面發(fā)債人可借助其提供的外部增信提高債券信用資質(zhì)，從而降低融資難度，另一方面，加強(qiáng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理，增強(qiáng)其自身風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，也是為未來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露提供緩沖空間。這一點(diǎn)對(duì)于資質(zhì)偏弱的主體將會(huì)是利好，但相關(guān)效應(yīng)預(yù)計(jì)將在中長(zhǎng)期中體現(xiàn)，且利好的效果存在不確定性。
配套制度多處利好于高評(píng)級(jí)發(fā)債主體，將從需求與信用資質(zhì)雙重角度帶來(lái)高低評(píng)級(jí)間分化。對(duì)于 AA 級(jí)以上的發(fā)債主體，配套制度提供了多方面的優(yōu)惠。首先，當(dāng)這類(lèi)主體是擔(dān)保公司的被擔(dān)保人時(shí)，其在保余額在計(jì)算集中度時(shí)可打六折計(jì)入責(zé)任余額，而在計(jì)算擔(dān)保放大倍數(shù)時(shí)，在保余額亦可按八折折算，這將使得擔(dān)保公司更傾向于為投資級(jí)主體提供擔(dān)保，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，而這一偏向性又會(huì)帶來(lái)發(fā)債人強(qiáng)者更強(qiáng)的馬太效應(yīng);其次，當(dāng)這類(lèi)主體是擔(dān)保公司的投資對(duì)象時(shí)，相關(guān)資產(chǎn)可被劃分到I級(jí)或 II 級(jí)，屬于安全性、流動(dòng)性較高的資產(chǎn)，配套制度鼓勵(lì)擔(dān)保公司持有，因而這又將從需求層面導(dǎo)致高低評(píng)級(jí)間的分化。投資級(jí)中，AAA、AA+級(jí)的安全邊際更高，相對(duì)低評(píng)級(jí)的分化效應(yīng)預(yù)計(jì)也將更明顯，這一點(diǎn)將逐步體現(xiàn)在估值當(dāng)中，因此建議資質(zhì)選擇上仍應(yīng)以向上為準(zhǔn)。
《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》
對(duì)于融資性擔(dān)保公司的規(guī)范法規(guī)，最早還要追溯到銀監(jiān)會(huì)等七部委2010年共同下發(fā)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，一用就是7年多。
在這之前，銀監(jiān)會(huì)、聯(lián)席會(huì)議等各方，雖然陸陸續(xù)續(xù)累積下發(fā)了約20份左右的規(guī)范性文件（部分如下圖所示）但是由于各地的融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不統(tǒng)一（主要是省、自治區(qū)、直轄市的政府金融辦，但是有不少地方有差異，甚至有的地區(qū)沒(méi)有金融辦），以至于融資性擔(dān)保業(yè)一直沒(méi)有得到有效規(guī)范。
而在過(guò)去，個(gè)別融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，暴露出一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資本金不實(shí)、挪用或占用保證金、以理財(cái)?shù)让x占用客戶貸款、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜等問(wèn)題。
對(duì)此，國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)文《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》 就已經(jīng)提出要“有效履行監(jiān)管職責(zé)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線”
而具體的要求，首先就是加快監(jiān)管法治建設(shè)。推動(dòng)《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》盡快出臺(tái)，完善融資擔(dān)保監(jiān)管法規(guī)體系。
同時(shí)，在今年銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號(hào)文中也提出“（三十一）防范社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門(mén)規(guī)范融資擔(dān)保和小貸公司行業(yè)?！?br/>于是，這部《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第683號(hào)）這部級(jí)別為“行政法規(guī)”的條例終于落地。
下面為法規(guī)的逐條解讀：
中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令
第683號(hào)
《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》已經(jīng)2017年6月21日國(guó)務(wù)院第177次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2017年10月1日起施行。
總理 李克強(qiáng)
2017年8月2日
融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例
第一章　總則
第一條
為了支持普惠金融發(fā)展，促進(jìn)資金融通，規(guī)范融資擔(dān)保公司的行為，防范風(fēng)險(xiǎn)，制定本條例。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里明確了立法目的，是為了支持“普惠金融”，及促進(jìn)資金融通。相比之前的暫行辦法，目標(biāo)更明確。
可以看出，這繼承了國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》的指導(dǎo)思想“以緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴為導(dǎo)向”。
所以，銀監(jiān)會(huì)也是法規(guī)部和普惠金融部共同參與編寫(xiě)。
第二條
本條例所稱(chēng)融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為；所稱(chēng)融資擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立、經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里明確了“融資擔(dān)保”和“融資擔(dān)保公司”的定義。
其中，對(duì)于“融資擔(dān)?！钡亩x，相較于2010年暫行規(guī)定有了較大的改變。
2010：本辦法所稱(chēng)融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí),由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。
2017：本條例所稱(chēng)融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
這樣一來(lái)，對(duì)于未使用“融資擔(dān)保”字樣，而從事“融資擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)的事實(shí)判斷，就有了依據(jù)。使得對(duì)違規(guī)從事融資租賃業(yè)務(wù)的處罰有了可能。
第三條
融資擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，審慎經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)實(shí)守信，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。
第四條
省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的部門(mén)（以下稱(chēng)監(jiān)督管理部門(mén)）負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理。
省、自治區(qū)、直轄市人民政府負(fù)責(zé)制定促進(jìn)本地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策措施、處置融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)，督促監(jiān)督管理部門(mén)嚴(yán)格履行職責(zé)。
國(guó)務(wù)院建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議，負(fù)責(zé)擬訂融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理制度，協(xié)調(diào)解決融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理中的重大問(wèn)題，督促指導(dǎo)地方人民政府對(duì)融資擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。
融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)牽頭，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)參加。
金融監(jiān)管研究院解讀：
第四條確定了融資擔(dān)保公司的監(jiān)管分工：地方管日常，中央定框架。
當(dāng)然，各地可以自由確定自己地區(qū)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的部門(mén)。像北上深這三個(gè)大城市，管理融資擔(dān)保的部門(mén)就各不相同：
上海：市金融辦
北京：市金融工作局
深圳：市科工貿(mào)信委
第五條
國(guó)家推動(dòng)建立政府性融資擔(dān)保體系，發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保公司，建立政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司合作機(jī)制，擴(kuò)大為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模并保持較低的費(fèi)率水平。
各級(jí)人民政府財(cái)政部門(mén)通過(guò)資本金投入、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方式，對(duì)主要為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的融資擔(dān)保公司提供財(cái)政支持，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)制定。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里依然呼應(yīng)國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》：（四）大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。......通過(guò)新設(shè)、控股、參股等方式，發(fā)展一批政府出資為主、主業(yè)突出、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好、影響力較大的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的主力軍，支撐行業(yè)發(fā)展。
同時(shí)，這個(gè)也呼應(yīng)了之前財(cái)預(yù)50號(hào)文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范地方政府舉債融資行為的通知》在重拳打擊違規(guī)舉債的同時(shí)，明確：
“允許地方政府結(jié)合財(cái)力可能設(shè)立或參股擔(dān)保公司（含各類(lèi)融資擔(dān)?；鸸荆瑯?gòu)建市場(chǎng)化運(yùn)作的融資擔(dān)保體系，鼓勵(lì)政府出資的擔(dān)保公司依法依規(guī)提供融資擔(dān)保服務(wù)，地方政府依法在出資范圍內(nèi)對(duì)擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任?！?br/>第二章　設(shè)立、變更和終止
第六條
設(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)。
融資擔(dān)保公司的名稱(chēng)中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明融資擔(dān)保字樣。
未經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱(chēng)中使用融資擔(dān)保字樣。國(guó)家另有規(guī)定的除外。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這條明確，負(fù)責(zé)批準(zhǔn)融資擔(dān)保公司的權(quán)限，是在地方的監(jiān)管部門(mén)。
同時(shí)，明確規(guī)定了應(yīng)當(dāng)包含的字樣是“融資擔(dān)保”。這里注意與以前的規(guī)定不同了：既不是2010年暫行辦法說(shuō)的“融資性擔(dān)?！?，也不是銀監(jiān)發(fā)[2010]77號(hào)文《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證管理指引》說(shuō)的“XX省XX擔(dān)保有限公司”。
第七條
設(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定，并具備下列條件：
（一）股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；
（二）注冊(cè)資本不低于人民幣2000萬(wàn)元，且為實(shí)繳貨幣資本；
（三）擬任董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員熟悉與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力；
（四）有健全的業(yè)務(wù)規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)部管理制度。
省、自治區(qū)、直轄市根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，可以提高前款規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里對(duì)于融資擔(dān)保公司提出了多項(xiàng)要求，其中較為重要的是：
股東：近3年無(wú)重大違法違規(guī)
實(shí)繳注冊(cè)資本：不低于2000萬(wàn)本條例同時(shí)規(guī)定注冊(cè)資本最低限額可以提高，所以今后各地勢(shì)必會(huì)有門(mén)檻差異。不過(guò)，這個(gè)條例也意識(shí)到了這一點(diǎn)，具體后面我們可以看到。
第八條
申請(qǐng)?jiān)O(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門(mén)提交申請(qǐng)書(shū)和證明其符合本條例第七條規(guī)定條件的材料。
監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起30日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；不予批準(zhǔn)的，書(shū)面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。
經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司由監(jiān)督管理部門(mén)予以公告。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與之前的《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證管理指引》的說(shuō)法不同，之前是“頒發(fā)或換發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證,融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān)管部門(mén)指定的網(wǎng)站或公開(kāi)發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告。”
現(xiàn)在則是直接要求由“監(jiān)督管理部門(mén)予以公告”。
第九條
融資擔(dān)保公司合并、分立或者減少注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)。
融資擔(dān)保公司在住所地所在省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，變更名稱(chēng)，變更持有5%以上股權(quán)的股東或者變更董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)自分支機(jī)構(gòu)設(shè)立之日起或者變更相關(guān)事項(xiàng)之日起30日內(nèi)向監(jiān)督管理部門(mén)備案；變更后的相關(guān)事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)符合本條例第六條第二款、第七條的規(guī)定。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里相對(duì)2010年暫行條例而言，有相對(duì)大幅度的簡(jiǎn)化，也是符合簡(jiǎn)政放權(quán)的趨勢(shì)。
對(duì)比如下：
第十條
融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件，并經(jīng)擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)所在地監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)：
（一）注冊(cè)資本不低于人民幣10億元；
（二）經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)3年以上，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；
（三）最近2年無(wú)重大違法違規(guī)記錄。
擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)所在地監(jiān)督管理部門(mén)審批的程序和期限，適用本條例第八條的規(guī)定。
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)自分支機(jī)構(gòu)設(shè)立之日起30日內(nèi)，將有關(guān)情況報(bào)告公司住所地監(jiān)督管理部門(mén)。
融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督管理，由分支機(jī)構(gòu)所在地監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)，融資擔(dān)保公司住所地監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)予以配合。
金融監(jiān)管研究院解讀：
顯然本條旨在減少跨區(qū)域的監(jiān)管套利現(xiàn)象。即使在低門(mén)檻地區(qū)可以設(shè)立，跨區(qū)域建立分支機(jī)構(gòu)卻有著更高要求。
同時(shí)，明確了跨區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)為屬地監(jiān)管，由分支的所在地監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)其日常監(jiān)督。避免扯皮。
第十一條
融資擔(dān)保公司解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，并對(duì)未到期融資擔(dān)保責(zé)任的承接作出明確安排。清算過(guò)程應(yīng)當(dāng)接受監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督。
融資擔(dān)保公司解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交監(jiān)督管理部門(mén)注銷(xiāo)，并由監(jiān)督管理部門(mén)予以公告。
金融監(jiān)管研究院解讀：
由原來(lái)的報(bào)紙公告改為“由監(jiān)督管理部門(mén)予以公告”
第三章　經(jīng)營(yíng)規(guī)則
第十二條
除經(jīng)營(yíng)借款擔(dān)保、發(fā)行債券擔(dān)保等融資擔(dān)保業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好的融資擔(dān)保公司還可以經(jīng)營(yíng)投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的咨詢等服務(wù)業(yè)務(wù)。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里只是定了一個(gè)大致框架。地方可以按照當(dāng)?shù)厍闆r制定更細(xì)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求。
第十三條
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，建立健全融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審、擔(dān)保后管理、代償責(zé)任追償?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)規(guī)范以及風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)部控制制度。
政府支持的融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段的能力，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的融資需求服務(wù)。
金融監(jiān)管研究院解讀：
還是強(qiáng)調(diào)：勿忘小微+三農(nóng)......
第十四條
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)量擔(dān)保責(zé)任余額。
第十五條
融資擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。
對(duì)主要為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的融資擔(dān)保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。
金融監(jiān)管研究院解讀：
基本要求與原規(guī)則相同。對(duì)于小微和三農(nóng)開(kāi)綠燈。比較令人擔(dān)心的是，這會(huì)不會(huì)又成為一個(gè)套利空間？只要包裝一下......
第十六條
融資擔(dān)保公司對(duì)同一被擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任余額與融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的比例不得超過(guò)10%，對(duì)同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的擔(dān)保責(zé)任余額與融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的比例不得超過(guò)15%。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與暫行規(guī)定基本相同，但是“對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%”的要求被刪除。
第十七條
融資擔(dān)保公司不得為其控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保，為其他關(guān)聯(lián)方提供融資擔(dān)保的條件不得優(yōu)于為非關(guān)聯(lián)方提供同類(lèi)擔(dān)保的條件。
融資擔(dān)保公司為關(guān)聯(lián)方提供融資擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)自提供擔(dān)保之日起30日內(nèi)向監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告，并在會(huì)計(jì)報(bào)表附注中予以披露。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與原來(lái)有所進(jìn)步，原2010年暫行規(guī)定僅僅要求“不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)?！?，相對(duì)更容易規(guī)避，而加大風(fēng)險(xiǎn)。
第十八條
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金。
金融監(jiān)管研究院解讀：
在沒(méi)有其他新規(guī)下發(fā)前，準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)按照2010暫行辦法規(guī)定：
即，應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。
擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10%的，實(shí)行差額提取。差額提取辦法和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金的使用管理辦法由監(jiān)管部門(mén)另行制定。
監(jiān)管部門(mén)可以提出調(diào)高擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金比例的要求。
第十九條
融資擔(dān)保費(fèi)率由融資擔(dān)保公司與被擔(dān)保人協(xié)商確定。
納入政府推動(dòng)建立的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定降低對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的融資擔(dān)保費(fèi)率。
金融監(jiān)管研究院解讀：
符合開(kāi)始的制定目的。
第二十條
被擔(dān)保人或者第三人以抵押、質(zhì)押方式向融資擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，依法需要辦理登記的，有關(guān)登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以辦理。
第二十一條
融資擔(dān)保公司有權(quán)要求被擔(dān)保人提供與融資擔(dān)保有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況等信息。
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)向被擔(dān)保人的債權(quán)人提供與融資擔(dān)保有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況等信息。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里的表述與2010暫行條例相比，有了較大幅度的改變。
這里把信息內(nèi)容的決定權(quán)放給了債權(quán)人。
第二十二條
融資擔(dān)保公司自有資金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性的規(guī)定。
第二十三條
融資擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：
（一）吸收存款或者變相吸收存款；
（二）自營(yíng)貸款或者受托貸款；
（三）受托投資。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與2010暫行條例基本相同，但是少了兜底條款。
第四章　監(jiān)督管理
第二十四條
監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立健全監(jiān)督管理工作制度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，并與有關(guān)部門(mén)建立監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制。
第二十五條
監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、主要服務(wù)對(duì)象、內(nèi)部管理水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，對(duì)融資擔(dān)保公司實(shí)施分類(lèi)監(jiān)督管理。
金融監(jiān)管研究院解讀：
即各地可以制定自己的規(guī)則，進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管。
第二十六條
監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)融資擔(dān)保統(tǒng)計(jì)制度的要求，向本級(jí)人民政府和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本地區(qū)融資擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
金融監(jiān)管研究院解讀：
明確了各地監(jiān)管部門(mén)需要向本級(jí)人民政府和銀監(jiān)會(huì)，兩頭報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
第二十七條
監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)分析評(píng)估本地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展和監(jiān)督管理情況，按年度向本級(jí)人民政府和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告，并向社會(huì)公布。
金融監(jiān)管研究院解讀：
明確了各地監(jiān)管部門(mén)的信息披露義務(wù)。即不僅要向上匯報(bào)，還要每年對(duì)外披露。
第二十八條
監(jiān)督管理部門(mén)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，可以采取下列措施：
（一）進(jìn)入融資擔(dān)保公司進(jìn)行檢查；
（二）詢問(wèn)融資擔(dān)保公司的工作人員，要求其對(duì)有關(guān)檢查事項(xiàng)作出說(shuō)明；
（三）檢查融資擔(dān)保公司的計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)；
（四）查閱、復(fù)制與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料、電子設(shè)備予以封存。
進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。檢查人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書(shū)。
金融監(jiān)管研究院解讀：
明確賦予監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)，同時(shí)列示了可以采取的措施：包括了復(fù)制數(shù)據(jù)和封存電子設(shè)備。
第二十九條
監(jiān)督管理部門(mén)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與融資擔(dān)保公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說(shuō)明。
監(jiān)督管理部門(mén)可以向被擔(dān)保人的債權(quán)人通報(bào)融資擔(dān)保公司的違法違規(guī)行為或者風(fēng)險(xiǎn)情況。
金融監(jiān)管研究院解讀：
與暫行方法相同，賦予監(jiān)管部門(mén)向債權(quán)人通報(bào)的權(quán)利。
第三十條
監(jiān)督管理部門(mén)發(fā)現(xiàn)融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能形成重大風(fēng)險(xiǎn)的，經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：
（一）責(zé)令其暫停部分業(yè)務(wù)；
（二）限制其自有資金運(yùn)用的規(guī)模和方式；
（三）責(zé)令其停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施，消除重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，并向監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告有關(guān)情況。
經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)驗(yàn)收，確認(rèn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)消除的，監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起3日內(nèi)解除前款規(guī)定的措施。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里是對(duì)監(jiān)管部門(mén)的授權(quán)。地方可以直接采取的措施有暫停部分業(yè)務(wù)，限制自有資金運(yùn)用，和停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
第三十一條
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照要求向監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)送經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告以及注冊(cè)會(huì)計(jì)師出具的年度審計(jì)報(bào)告等文件和資料。
融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按季度向住所地監(jiān)督管理部門(mén)和業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這一條繼續(xù)抬高跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的披露要求：即按季度報(bào)告展業(yè)情況。
第三十二條
融資擔(dān)保公司對(duì)監(jiān)督管理部門(mén)依法實(shí)施的監(jiān)督檢查應(yīng)當(dāng)予以配合，不得拒絕、阻礙。
第三十三條
監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立健全融資擔(dān)保公司信用記錄制度。融資擔(dān)保公司信用記錄納入全國(guó)信用信息共享平臺(tái)。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里明確要納入“全國(guó)信用信息共享平臺(tái)”。
第三十四條
監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)建立融資擔(dān)保公司重大風(fēng)險(xiǎn)事件的預(yù)警、防范和處置機(jī)制，制定融資擔(dān)保公司重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案。
融資擔(dān)保公司發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施，并及時(shí)向監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告。監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)處置，并向本級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行報(bào)告。
金融監(jiān)管研究院解讀：
即如果對(duì)于可能的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，地方必須首先進(jìn)行預(yù)警、防范和處置。重大事件則向上報(bào)告。
這里明確了報(bào)告對(duì)象為地方政府、銀監(jiān)會(huì)和人行。
第三十五條
監(jiān)督管理部門(mén)及其工作人員對(duì)監(jiān)督管理工作中知悉的商業(yè)秘密，應(yīng)當(dāng)予以保密。
第五章　法律責(zé)任
第三十六條
違反本條例規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立融資擔(dān)保公司或者經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由監(jiān)督管理部門(mén)予以取締或者責(zé)令停止經(jīng)營(yíng)，處50萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下的罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
違反本條例規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)在名稱(chēng)中使用融資擔(dān)保字樣的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處5萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得。
第三十七條
融資擔(dān)保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證：
（一）未經(jīng)批準(zhǔn)合并或者分立；
（二）未經(jīng)批準(zhǔn)減少注冊(cè)資本；
（三）未經(jīng)批準(zhǔn)跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
第三十八條
融資擔(dān)保公司變更相關(guān)事項(xiàng)，未按照本條例規(guī)定備案，或者變更后的相關(guān)事項(xiàng)不符合本條例規(guī)定的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處5萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓。
第三十九條
融資擔(dān)保公司受托投資的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正，處50萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下的罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
融資擔(dān)保公司吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款、從事自營(yíng)貸款或者受托貸款的，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)予以處罰。
第四十條
融資擔(dān)保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，并可以責(zé)令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證：
（一）擔(dān)保責(zé)任余額與其凈資產(chǎn)的比例不符合規(guī)定；
（二）為控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保，或者為其他關(guān)聯(lián)方提供融資擔(dān)保的條件優(yōu)于為非關(guān)聯(lián)方提供同類(lèi)擔(dān)保的條件；
（三）未按照規(guī)定提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金；
（四）自有資金的運(yùn)用不符合國(guó)家有關(guān)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性的規(guī)定。
第四十一條
融資擔(dān)保公司未按照要求向監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)送經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、年度審計(jì)報(bào)告等文件、資料或者業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，或者未報(bào)告其發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正，處5萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第四十二條
融資擔(dān)保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正，處20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成違反治安管理行為的，依照《中華人民共和國(guó)治安管理處罰法》予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）拒絕、阻礙監(jiān)督管理部門(mén)依法實(shí)施監(jiān)督檢查；
（二）向監(jiān)督管理部門(mén)提供虛假的經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、年度審計(jì)報(bào)告等文件、資料；
（三）拒絕執(zhí)行監(jiān)督管理部門(mén)依照本條例第三十條第一款規(guī)定采取的措施。
第四十三條
依照本條例規(guī)定對(duì)融資擔(dān)保公司處以罰款的，根據(jù)具體情形，可以同時(shí)對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員處5萬(wàn)元以下的罰款。
融資擔(dān)保公司違反本條例規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，可以禁止其在一定期限內(nèi)擔(dān)任或者終身禁止其擔(dān)任融資擔(dān)保公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。
第四十四條
監(jiān)督管理部門(mén)的工作人員在融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這次對(duì)于機(jī)構(gòu)，董監(jiān)高以及監(jiān)管人員都設(shè)定了罰則。具體如下圖所示：
第六章　附則
第四十五條
融資擔(dān)保行業(yè)組織依照法律法規(guī)和章程的規(guī)定，發(fā)揮服務(wù)、協(xié)調(diào)和行業(yè)自律作用，引導(dǎo)融資擔(dān)保公司依法經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)。
第四十六條
政府性基金或者政府部門(mén)為促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)等直接設(shè)立運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
農(nóng)村互助式融資擔(dān)保組織開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)、林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體間開(kāi)展林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保業(yè)務(wù)，不適用本條例。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里給三種情況設(shè)了白名單：
1.政府性基金
2.政府部門(mén)為促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)等直接設(shè)立運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)
3.農(nóng)村互助式融資擔(dān)保組織
4.林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體間開(kāi)展林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保業(yè)務(wù)
第四十七條
融資再擔(dān)保公司的管理辦法，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
金融監(jiān)管研究院解讀：
即融資再擔(dān)保公司不適用本條例。
第四十八條
本條例施行前設(shè)立的融資擔(dān)保公司，不符合本條例規(guī)定條件的，應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的期限內(nèi)達(dá)到本條例規(guī)定的條件；逾期仍不符合規(guī)定條件的，不得開(kāi)展新的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
金融監(jiān)管研究院解讀：
所以，各地的監(jiān)督管理部門(mén)可以各自設(shè)定寬限期。到期后不符合的就停止業(yè)務(wù)。
同時(shí)，這里沒(méi)有看到相應(yīng)的廢止條款。即可以理解為，已有法規(guī)中與本條例不矛盾的，依然需要遵照?qǐng)?zhí)行。
第四十九條
本條例自2017年10月1日起施行。
金融監(jiān)管研究院解讀：
也即這個(gè)時(shí)間之后的新設(shè)機(jī)構(gòu)，都必須按本條例來(lái)了。
同時(shí)，各個(gè)部委的規(guī)范文件和各地的地方相關(guān)要求，也需要根據(jù)本條例進(jìn)行制定和變更。
關(guān)于印發(fā)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度的通知
04-09 17:43 來(lái)源:銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站 0 評(píng)論
各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門(mén)，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)：
根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》(國(guó)務(wù)院令第683號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)有關(guān)規(guī)定，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議成員單位，制定了《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)四項(xiàng)配套制度)?，F(xiàn)印發(fā)給你們，并將有關(guān)事項(xiàng)通知如下，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。
一、對(duì)于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證換發(fā)工作，各地可根據(jù)實(shí)際情況，在地方金融實(shí)行統(tǒng)一歸口管理工作完成以后實(shí)施。
二、《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔(dān)保業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)可不計(jì)入融資擔(dān)保責(zé)任余額，但應(yīng)向監(jiān)督管理部門(mén)單獨(dú)列示報(bào)告。
三、各地可根據(jù)《條例》及四項(xiàng)配套制度出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，實(shí)施細(xì)則應(yīng)當(dāng)符合《條例》及四項(xiàng)配套制度的規(guī)定和原則，且只嚴(yán)不松。
請(qǐng)各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門(mén)將本通知發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)單位和融資擔(dān)保公司，請(qǐng)各銀監(jiān)局將此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
2018年4月2日
國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人就《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》答記者問(wèn)
2017年8月2日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署國(guó)務(wù)院令，公布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)條例），自2017年10月1日起施行。
日前，國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人就條例有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
問(wèn)：為什么要制定條例？
答：融資擔(dān)保是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
融資擔(dān)保是普惠金融體系的重要組成部分，對(duì)于發(fā)展普惠金融，促進(jìn)資金融通，特別是解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問(wèn)題具有重要作用。
近年來(lái)，我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，同時(shí)也存在監(jiān)督管理不到位、經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范不審慎甚至引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意愿有待增強(qiáng)和能力有待提高等問(wèn)題。
黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)此高度重視，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志多次作出指示、批示，要求完善法律法規(guī)，加大政策扶持力度，充分發(fā)揮融資擔(dān)保支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的作用，同時(shí)規(guī)范融資擔(dān)保公司的行為，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。
制定本條例，既是實(shí)踐需要，也是落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署的要求。
問(wèn)：條例如何促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)更好地為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)？
答：促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)更好地為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)，政策扶持必不可少。
條例立足我國(guó)國(guó)情，規(guī)定了一系列政策扶持措施，主要包括：
國(guó)家推動(dòng)建立政府性融資擔(dān)保體系，發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保公司，建立政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司合作機(jī)制，擴(kuò)大為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模并保持較低的費(fèi)率水平；
各級(jí)人民政府財(cái)政部門(mén)通過(guò)資本金投入、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方式，對(duì)主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的融資擔(dān)保公司提供財(cái)政支持；
政府支持的融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段的能力，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資需求服務(wù)；
被納入政府推動(dòng)建立的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定降低對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資擔(dān)保費(fèi)率。
以行政法規(guī)的形式，對(duì)上述政策扶持措施作出明確規(guī)定，有利于進(jìn)一步提升政策措施的穩(wěn)定性和權(quán)威性，形成良好社會(huì)預(yù)期，對(duì)于增強(qiáng)融資擔(dān)保行業(yè)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意愿和能力，具有重要意義。
問(wèn)：設(shè)立融資擔(dān)保公司的“門(mén)檻”是什么？
答：融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)具有金融屬性，需要嚴(yán)格監(jiān)管。首先就是設(shè)立融資擔(dān)保公司要有一定的“門(mén)檻”，這是強(qiáng)化源頭治理的需要。
為此，條例規(guī)定：設(shè)立融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)。
除了要符合《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定外，融資擔(dān)保公司還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；
注冊(cè)資本不低于人民幣2000萬(wàn)元且為實(shí)繳貨幣資本；
擬任董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員熟悉與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力；
有健全的業(yè)務(wù)規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)部管理制度等。
考慮到不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況不同，條例規(guī)定省級(jí)人民政府可以根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況提高設(shè)立融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本最低限額要求。
此外，對(duì)于融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，條例還規(guī)定了注冊(cè)資本不低于人民幣10億元、經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)3年以上且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利、最近2年無(wú)重大違法違規(guī)記錄等條件。
問(wèn)：條例對(duì)融資擔(dān)保公司市場(chǎng)退出有什么要求？
答：為了防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，條例明確了融資擔(dān)保公司市場(chǎng)退出的要求，包括：融資擔(dān)保公司解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，并對(duì)未到期融資擔(dān)保責(zé)任的承接作出明確安排；融資擔(dān)保公司的清算過(guò)程應(yīng)當(dāng)接受監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督；融資擔(dān)保公司解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交監(jiān)督管理部門(mén)注銷(xiāo)，并由監(jiān)督管理部門(mén)予以公告。
問(wèn)：融資擔(dān)保公司主要應(yīng)遵循哪些經(jīng)營(yíng)規(guī)則？
答：完善的經(jīng)營(yíng)規(guī)則是規(guī)范融資擔(dān)保公司行為、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的核心，也是條例的主要著力點(diǎn)。
這方面的主要規(guī)定包括：
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，建立健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范以及風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)部控制制度，并按照國(guó)家規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量擔(dān)保責(zé)任余額；
擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍，對(duì)同一被擔(dān)保人、同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)相應(yīng)的比例；
不得為其控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保，為其他關(guān)聯(lián)方提供融資擔(dān)保的條件不得優(yōu)于為非關(guān)聯(lián)方提供同類(lèi)擔(dān)保的條件，并須依法報(bào)告和披露；
應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金；
自有資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性的規(guī)定；
禁止融資擔(dān)保公司從事吸收存款或者變相吸收存款、自營(yíng)貸款或者受托貸款以及受托投資等活動(dòng)。
問(wèn)：融資擔(dān)保公司的監(jiān)管體制是什么樣的？
答：融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理體制分為兩個(gè)層面。
其中，日常監(jiān)督管理在地方層面。
按照條例規(guī)定，省級(jí)人民政府確定的部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)制定促進(jìn)本地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策措施、處置融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)，督促監(jiān)督管理部門(mén)嚴(yán)格履行職責(zé)。
中央層面主要負(fù)責(zé)制度建設(shè)、督促指導(dǎo)等，具體通過(guò)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制來(lái)實(shí)施。
國(guó)務(wù)院建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議，負(fù)責(zé)擬訂融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理制度，協(xié)調(diào)解決融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理中的重大問(wèn)題，督促指導(dǎo)地方人民政府對(duì)融資擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。
融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)牽頭，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)參加。
問(wèn)：條例如何強(qiáng)化對(duì)融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理？
答：為強(qiáng)化對(duì)融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，條例主要從三個(gè)方面作了規(guī)定。
一是明確監(jiān)管部門(mén)的主要職責(zé)，包括：
建立健全監(jiān)督管理工作制度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，并與有關(guān)部門(mén)建立監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制；
根據(jù)融資擔(dān)保公司的不同情況實(shí)施分類(lèi)監(jiān)督管理；
建立健全融資擔(dān)保公司信用記錄制度；
會(huì)同有關(guān)部門(mén)建立融資擔(dān)保公司重大風(fēng)險(xiǎn)事件的預(yù)警、防范和處置機(jī)制，制定融資擔(dān)保公司重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案。
二是規(guī)定了具體監(jiān)管措施，包括：
對(duì)融資擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查并采取相應(yīng)措施；
與其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話；
發(fā)現(xiàn)融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能形成重大風(fēng)險(xiǎn)的，可以責(zé)令其暫停部分業(yè)務(wù)、限制其自有資金運(yùn)用的規(guī)模和方式、責(zé)令其停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等。
三是規(guī)定了融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)遵守的監(jiān)管要求，包括
按照要求向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告以及其他有關(guān)文件和資料，報(bào)告跨省域開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況；
發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件立即采取應(yīng)急措施并及時(shí)向監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告等。
此外，為嚴(yán)格責(zé)任追究，條例還對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立融資擔(dān)保公司或者經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，以及違反融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)督管理要求的行為規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。
后記---
至此，銀監(jiān)會(huì)終于完成了一項(xiàng)待擬行政法規(guī)，而這份條例，可能對(duì)于不少金融機(jī)構(gòu)而言，關(guān)系不大。不過(guò)需要提醒的是，銀監(jiān)會(huì)的2017年立法工作計(jì)劃中表示，今年應(yīng)完成的立法項(xiàng)目多達(dá)46項(xiàng)。
可以看到，銀監(jiān)會(huì)至今完成并公布的法規(guī)制度（押品管理、慈善信托、融資擔(dān)保），距離整個(gè)2017年立法工作計(jì)劃的完成，依然相當(dāng)遙遠(yuǎn)。從銀監(jiān)會(huì)2017年年中工作座談會(huì)的通稿中可以了解到，2017年接下來(lái)可能還將迎接18項(xiàng)制度的下發(fā)。
所以，結(jié)論就是，接下來(lái)依然會(huì)有大量的新規(guī)來(lái)襲。更不用說(shuō)即將落地的大資管新規(guī)了。
作為金融人，今后還是不能有絲毫的懈怠，2017年監(jiān)管大年，已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)。這樣都過(guò)來(lái)了，接下來(lái)還是得好好過(guò)，認(rèn)真過(guò)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引
摘要：第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀擔(dān)合作”)行為，維護(hù)雙方合法權(quán)益，促進(jìn)銀擔(dān)合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀擔(dān)合作”)行為，維護(hù)雙方合法權(quán)益，促進(jìn)銀擔(dān)合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。
第二條 本指引所稱(chēng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行”)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。
本指引所稱(chēng)融資擔(dān)保公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“擔(dān)保公司”)是指符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》設(shè)立條件，依法經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。
本指引所稱(chēng)客戶是指已獲得銀行與擔(dān)保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔(dān)保人雙重身份的企(事)業(yè)法人、其他組織或自然人。
本指引所稱(chēng)監(jiān)督管理部門(mén)是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作的部門(mén)。
第三條 銀擔(dān)合作應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則：
(一)自愿原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則達(dá)成合作意向，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。
(二)平等原則。銀擔(dān)合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。
(三)公平誠(chéng)信原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定雙方權(quán)利和義務(wù)；行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，不得損害對(duì)方及第三方合法權(quán)益。
(四)合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)的合作模式。
第四條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家政策導(dǎo)向，主動(dòng)作為，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。
第二章 機(jī)構(gòu)合作規(guī)范
第五條 銀行應(yīng)當(dāng)就與擔(dān)保公司合作制定專(zhuān)門(mén)的管理制度，明確內(nèi)部職責(zé)分工和權(quán)限、合作標(biāo)準(zhǔn)、合作協(xié)議框架內(nèi)容、日常管理、合作暫停及終止等內(nèi)容。
第六條 銀行應(yīng)當(dāng)綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實(shí)力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標(biāo)準(zhǔn)，并向申請(qǐng)合作的擔(dān)保公司公開(kāi)。
銀行可考慮地區(qū)差異，授權(quán)分支機(jī)構(gòu)在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上細(xì)化與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的具體標(biāo)準(zhǔn)。
第七條 銀行不得與下列擔(dān)保公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，已開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務(wù)：
(一)不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；
(二)違反法律法規(guī)及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)或可能遭受處罰、正常經(jīng)營(yíng)受影響的；
(三)被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的；
(四)被列入工商行政管理部門(mén)經(jīng)營(yíng)異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的；
(五)被全國(guó)信用信息共享平臺(tái)歸集和列入國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領(lǐng)域失信黑名單的。
第八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、合作期限、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。
第九條 銀擔(dān)合作雙方可約定在下列范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作：
(一)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
(二)非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保及其他非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
(三)其他合法合規(guī)業(yè)務(wù)。
第十條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)擔(dān)保公司的資信狀況，依法合理確定擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。
第十一條 鼓勵(lì)銀擔(dān)合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則合理分擔(dān)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)，雙方可約定各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)額或比例。
第十二條 客戶債務(wù)違約后銀行可給予擔(dān)保公司一定的代償寬限期。寬限期內(nèi)，銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)督促債務(wù)人履行債務(wù)。
第十三條 擔(dān)保公司因再擔(dān)保獲得業(yè)務(wù)增信或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準(zhǔn)入、放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、貸款利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。
第十四條 銀擔(dān)合作雙方不得以任何理由和任何形式向?qū)Ψ绞杖『献鲄f(xié)議、保證合同約定以外的其他費(fèi)用。
第十五條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的信息溝通機(jī)制并對(duì)獲取的對(duì)方信息履行保密義務(wù)，除根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門(mén)和司法機(jī)關(guān)要求或經(jīng)對(duì)方同意外，不得向第三方披露合作過(guò)程中獲取的對(duì)方信息，不得利用獲取的信息損害對(duì)方利益。
第十六條 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定，將與擔(dān)保公司合作范圍內(nèi)的本行信貸政策、重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種、信貸業(yè)務(wù)操作流程等及時(shí)告知合作擔(dān)保公司。
擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地提供與銀行合作的申報(bào)材料，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財(cái)務(wù)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及資金運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項(xiàng)等相關(guān)信息、資料。
銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對(duì)合作擔(dān)保公司進(jìn)行資信核查，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)給予積極配合。
第十七條 擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)在約定的期限內(nèi)書(shū)面通知銀行：
(一)變更注冊(cè)資本；
(二)法定代表人、主要股東、公司名稱(chēng)、公司住所發(fā)生變更；
(三)發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；
(四)涉及合作協(xié)議約定的重大經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟；
(五)涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)調(diào)查或處罰；
(六)被解散、被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)；
(七)合作協(xié)議約定的可能影響銀擔(dān)合作的其他重大情形。
第十八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無(wú)故單方暫?；蚪K止合作。
第十九條 銀擔(dān)合作雙方可以約定，當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一的，銀擔(dān)合作暫?；蚪K止：
(一)合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達(dá)成新的協(xié)議；
(二)一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴(yán)重影響另一方利益的；
(三)銀行或擔(dān)保公司與客戶串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔(dān)保公司代償資金的；
(四)其他嚴(yán)重影響銀擔(dān)合作正常進(jìn)行的情況。
第二十條 銀行應(yīng)當(dāng)積極改進(jìn)績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)機(jī)制，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，提高對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。
第二十一條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)采取措施切實(shí)降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。雙方應(yīng)當(dāng)合理確定客戶的利率、費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何理由和任何形式向客戶收取合同約定以外的其他費(fèi)用，不得占用客戶貸款。銀行對(duì)擔(dān)保公司承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家政策導(dǎo)向要求采取適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠措施。
第二十二條 中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在有關(guān)部門(mén)指導(dǎo)下，綜合運(yùn)用全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應(yīng)的信息抽查制度，加快開(kāi)展擔(dān)保公司信用記錄工作，建立銀擔(dān)合作信息共享平臺(tái)。銀行應(yīng)當(dāng)逐步加大對(duì)擔(dān)保公司信用記錄和第三方信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用，將其作為確定擔(dān)保公司合作內(nèi)容的重要參考因素。
第三章 業(yè)務(wù)操作規(guī)范
第二十三條 銀行和擔(dān)保公司可分別受理客戶申請(qǐng)或互相推薦客戶?？蛻舻倪x擇應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。
第二十四條 銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照信貸條件和擔(dān)保條件，各自對(duì)擬合作的客戶進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和評(píng)審，任何一方不得進(jìn)行干預(yù)。
銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)運(yùn)用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，報(bào)送和查詢客戶信息，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
銀行不得降低對(duì)客戶還款能力的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項(xiàng)管理要求。
第二十五條 擔(dān)保公司評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行出具明確擔(dān)保決策意見(jiàn)的書(shū)面文件，供銀行審批使用。
第二十六條 銀行在審批銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過(guò)后，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與客戶簽署借款(授信)合同、與擔(dān)保公司簽署保證合同。
第二十七條 銀擔(dān)合作雙方可以根據(jù)合作協(xié)議的約定內(nèi)容制定專(zhuān)門(mén)的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內(nèi)容與合作協(xié)議不一致，應(yīng)當(dāng)以特別約定的方式在格式文本中予以明確。
第二十八條 擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理客戶提供的反擔(dān)保手續(xù)，有抵、質(zhì)押物的應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理抵、質(zhì)押登記等手續(xù)。
第二十九條 銀行在接到擔(dān)保公司放款通知后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。
銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保公司要求向擔(dān)保公司提供放款憑證復(fù)印件和信貸資金支付明細(xì)表。
第三十條 授信業(yè)務(wù)持續(xù)期間，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)按照要求對(duì)客戶實(shí)施貸(保)后管理，及時(shí)共享客戶運(yùn)營(yíng)情況及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，共同開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作。
第三十一條 授信業(yè)務(wù)到期前，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)分別按照各自規(guī)定督促客戶準(zhǔn)備歸還銀行資金。
客戶正常歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件。
第三十二條 客戶未能按期歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)立即通知擔(dān)保公司。銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)在代償寬限期內(nèi)進(jìn)行催收、督促客戶履約。
銀行應(yīng)當(dāng)在代償寬限期內(nèi)書(shū)面通知擔(dān)保公司代償。
代償寬限期內(nèi)客戶歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件；未能歸還銀行資金的，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)代償。
擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明代償及擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件。
第三十三條 擔(dān)保公司未能在代償寬限期內(nèi)代償?shù)?，銀行可根據(jù)合作協(xié)議和保證合同約定，通過(guò)仲裁、訴訟等方式強(qiáng)制擔(dān)保公司代償。
第三十四條 擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)積極配合其對(duì)客戶的債權(quán)追索。
銀擔(dān)合作雙方約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的，任何一方追索債權(quán)獲得的資金，應(yīng)當(dāng)在扣除追償費(fèi)用后按約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例進(jìn)行分配。
第三十五條 客戶出現(xiàn)違約事項(xiàng)達(dá)到銀行可以宣布授信業(yè)務(wù)提前到期的條件時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知擔(dān)保公司。擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)異常的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行。
第四章 附則
第三十六條 政府依法設(shè)立的融資擔(dān)保基金、信用保證基金等與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
擔(dān)保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、貸款公司等依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開(kāi)展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
第三十七條 本指引自發(fā)布之日起施行。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法
04-09 17:45 來(lái)源:銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站 0 評(píng)論
摘要：第一條為規(guī)范監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的管理，促進(jìn)融資擔(dān)保公司依法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)融資擔(dān)保市場(chǎng)秩序，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證是指監(jiān)督管理部門(mén)依法頒發(fā)的特許融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律文件。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)等由監(jiān)督管理部門(mén)依法辦理。
第一條 為規(guī)范監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的管理，促進(jìn)融資擔(dān)保公司依法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)融資擔(dān)保市場(chǎng)秩序，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證是指監(jiān)督管理部門(mén)依法頒發(fā)的特許融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律文件。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)等由監(jiān)督管理部門(mén)依法辦理。
第三條 融資擔(dān)保公司依法取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后，方可向履行工商行政管理職責(zé)的部門(mén)申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記。
第四條 各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)督管理部門(mén)結(jié)合監(jiān)管工作實(shí)際，按照依法、公開(kāi)、高效的原則，確定本轄區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的管理方式。
融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，由分支機(jī)構(gòu)所在地監(jiān)督管理部門(mén)頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)第一位為省、自治區(qū)、直轄市名稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)，其他編號(hào)由省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一編制，并實(shí)行編號(hào)終身制。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證因遺失或損壞申請(qǐng)換發(fā)時(shí)，原融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)繼續(xù)沿用。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證如被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)自動(dòng)作廢，不再使用。
第六條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：
(一)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)；  
(二)注冊(cè)資本；
(三)營(yíng)業(yè)地址；  
(四)業(yè)務(wù)范圍；
(五)許可證編號(hào)；
(六)發(fā)證機(jī)關(guān)及公章(監(jiān)督管理部門(mén)及公章)；
(七)頒發(fā)日期。
第七條 融資擔(dān)保公司設(shè)立、合并、分立或者減少注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)后頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第八條 融資擔(dān)保公司變更名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍或者增加注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門(mén)備案并換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第九條 融資擔(dān)保公司向監(jiān)督管理部門(mén)申請(qǐng)領(lǐng)取融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供下列材料：
(一)監(jiān)督管理部門(mén)的批準(zhǔn)或備案文件；
(二)申領(lǐng)單位介紹信；  
(三)經(jīng)辦人員的合法有效身份證明；
(四)監(jiān)督管理部門(mén)要求的其他材料。
第十條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證遺失、損壞或載明內(nèi)容變更的，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門(mén)申請(qǐng)換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證遺失的，融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門(mén)指定的網(wǎng)站或公開(kāi)發(fā)行的報(bào)紙上聲明舊證作廢，重新申請(qǐng)領(lǐng)取新證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證損壞的，融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在重新申請(qǐng)領(lǐng)取新證時(shí)將舊證交回監(jiān)督管理部門(mén)。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證載明內(nèi)容變更的，融資擔(dān)保公司持本辦法第九條規(guī)定材料重新申請(qǐng)領(lǐng)取新證，并在領(lǐng)取新證時(shí)將舊證交回監(jiān)督管理部門(mén)。
第十一條 監(jiān)督管理部門(mén)根據(jù)行政許可決定需向融資擔(dān)保公司頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的，應(yīng)當(dāng)自作出行政許可決定之日起10個(gè)工作日內(nèi)向申請(qǐng)人頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第十二條 融資擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一時(shí)，應(yīng)當(dāng)按期將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交回監(jiān)督管理部門(mén)：
(一)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可被撤銷(xiāo)、被撤回的；
(二)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證被吊銷(xiāo)的；
(三)融資擔(dān)保公司解散、被依法宣告破產(chǎn)的；
(四)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他情形。
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在收到監(jiān)督管理部門(mén)有關(guān)文件、法律文書(shū)或人民法院宣告破產(chǎn)裁定書(shū)之日起15個(gè)工作日內(nèi)，將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交回監(jiān)督管理部門(mén)。逾期不交回的，由監(jiān)督管理部門(mén)及時(shí)依法收繳。
第十三條 頒發(fā)或換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開(kāi)發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告。
吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開(kāi)發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告，并在10個(gè)工作日內(nèi)將相關(guān)信息推送至履行工商行政管理職責(zé)的部門(mén)。
公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍、許可證編號(hào)及郵政編碼、聯(lián)系電話等。
第十四條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證應(yīng)當(dāng)在融資擔(dān)保公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著位置公示。  
第十五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證由融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室統(tǒng)一印制。
第十六條 監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的信息管理，建立完善的機(jī)構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的有關(guān)信息。
第十七條 監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)方法打印融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證加蓋監(jiān)督管理部門(mén)的單位公章方具效力。
第十八條 監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證作為重要憑證專(zhuān)門(mén)管理，建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、收回、收繳、銷(xiāo)毀登記制度。
監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理過(guò)程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證以及依法吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、收繳的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，應(yīng)當(dāng)加蓋“作廢”章，作為重要憑證專(zhuān)門(mén)歸檔，定期銷(xiāo)毀。
第十九條 政府設(shè)立的融資擔(dān)?；?、信用保證基金等申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，可參照本辦法執(zhí)行。
第二十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法
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摘要：第一章總則第一條為規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，防范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確計(jì)量融資擔(dān)保責(zé)任余額，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。借款類(lèi)擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
第一章 總則
第一條 為規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，防范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確計(jì)量融資擔(dān)保責(zé)任余額，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
借款類(lèi)擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
發(fā)行債券擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
其他融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計(jì)劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔(dān)保的行為。
第三條 本辦法所稱(chēng)融資擔(dān)保責(zé)任余額，是指各項(xiàng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額，按照本辦法規(guī)定的對(duì)應(yīng)權(quán)重加權(quán)之和。
第四條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定計(jì)量和管理融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第五條 監(jiān)督管理部門(mén)按照本辦法對(duì)融資擔(dān)保公司融資擔(dān)保責(zé)任余額進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重
第六條 單戶在保余額500萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
單戶在保余額200萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
第七條 除第六條規(guī)定以外的其他借款類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第八條 被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為80%。
第九條 除第八條規(guī)定以外的其他發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第十條 其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第三章 融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量與管理
第十一條 借款類(lèi)擔(dān)保責(zé)任余額=單戶在保余額500萬(wàn)元人民幣以下的小微企業(yè)借款類(lèi)擔(dān)保在保余額×75%+單戶在保余額200萬(wàn)元人民幣以下的農(nóng)戶借款類(lèi)擔(dān)保在保余額×75%+其他借款類(lèi)擔(dān)保在保余額×100%。
第十二條 發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額=被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×80%+其他發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×100%。
第十三條 其他融資擔(dān)保責(zé)任余額=其他融資擔(dān)保在保余額×100%。
第十四條 融資擔(dān)保責(zé)任余額=借款類(lèi)擔(dān)保責(zé)任余額+發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額+其他融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第十五條 融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。
對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額占比50%以上且戶數(shù)占比80%以上的融資擔(dān)保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。
第十六條 融資擔(dān)保公司對(duì)同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10%，對(duì)同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的15%。
對(duì)被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保，計(jì)算前款規(guī)定的集中度時(shí)，責(zé)任余額按在保余額的60%計(jì)算。
第十七條 對(duì)于按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，融資擔(dān)保責(zé)任余額按融資擔(dān)保公司實(shí)際承擔(dān)的比例計(jì)算。
第十八條 融資擔(dān)保公司計(jì)算本辦法第十五條、第十六條規(guī)定的融資擔(dān)保放大倍數(shù)和集中度時(shí)，應(yīng)當(dāng)在凈資產(chǎn)中扣除對(duì)其他融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的股權(quán)投資。
第十九條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門(mén)要求報(bào)送融資擔(dān)保責(zé)任余額等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)情況，并適時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等合作對(duì)象披露前述情況。
第四章 附則
第二十條 本辦法所稱(chēng)“以上”、“以下”均含本數(shù)。
第二十一條 本辦法中小微企業(yè)包括小型、微型企業(yè)，個(gè)體工商戶以及小微企業(yè)主；農(nóng)戶含新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。
第二十二條 本辦法所指主體信用評(píng)級(jí)應(yīng)當(dāng)由在中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)且具備債券評(píng)級(jí)資質(zhì)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展。
第二十三條 本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的機(jī)構(gòu)。
第二十四條 2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關(guān)規(guī)定；2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。
第二十五條 本辦法施行前設(shè)立的融資擔(dān)保公司，不符合本辦法規(guī)定條件的，應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的期限內(nèi)達(dá)到本辦法規(guī)定的條件；逾期仍不符合規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門(mén)按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的規(guī)定實(shí)施處罰。
第二十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法
04-09 17:48 來(lái)源:銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站 2 評(píng)論
摘要：第一章總則第一條為引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專(zhuān)注主業(yè)、審慎經(jīng)營(yíng)，確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)管理各級(jí)資產(chǎn)。本辦法中的資產(chǎn)比例應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司非合并財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算。第三條監(jiān)督管理部門(mén)按照本辦法對(duì)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理。
第一章 總則
第一條 為引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專(zhuān)注主業(yè)、審慎經(jīng)營(yíng)，確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)管理各級(jí)資產(chǎn)。本辦法中的資產(chǎn)比例應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司非合并財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算。
第三條 監(jiān)督管理部門(mén)按照本辦法對(duì)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 資產(chǎn)分級(jí)
第四條 融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級(jí)。
第五條 Ⅰ級(jí)資產(chǎn)包括：
(一)現(xiàn)金；
(二)銀行存款；
(三)存出保證金；
(四)貨幣市場(chǎng)基金；
(五)國(guó)債、金融債券；
(六)可隨時(shí)贖回或三個(gè)月內(nèi)到期的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品；
(七)債券信用評(píng)級(jí)AAA級(jí)的債券；
(八)其他貨幣資金。
第六條 Ⅱ級(jí)資產(chǎn)包括：
(一)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品(不含第五條第六項(xiàng))；
(二)債券信用評(píng)級(jí)AA級(jí)、AA+級(jí)的債券；
(三)對(duì)其他融資擔(dān)保公司或再擔(dān)保公司的股權(quán)投資；
(四)對(duì)在保客戶股權(quán)投資20%部分(包括但不限于優(yōu)先股和普通股)；
(五)對(duì)在?？蛻羟液贤谙蘖鶄€(gè)月以內(nèi)的委托貸款40%部分；
(六)不超過(guò)凈資產(chǎn)30%的自用型房產(chǎn)。
第七條 Ⅲ級(jí)資產(chǎn)包括：
(一)對(duì)在?？蛻艄蓹?quán)投資80%部分以及其他股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)(包括但不限于優(yōu)先股和普通股)；
(二)債券信用評(píng)級(jí)AA-級(jí)以下或無(wú)債券信用評(píng)級(jí)的債券；
(三)投資購(gòu)買(mǎi)的信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金產(chǎn)品、資產(chǎn)支持證券等；
(四)對(duì)在?？蛻羟液贤谙蘖鶄€(gè)月以內(nèi)的委托貸款60%部分，以及其他委托貸款；
(五)非自用型房產(chǎn)；
(六)自用型房產(chǎn)超出凈資產(chǎn)30%的部分；
(七)其他應(yīng)收款。
第三章 資產(chǎn)比例管理
第八條 融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%。
第九條 融資擔(dān)保公司Ⅰ級(jí)資產(chǎn)、Ⅱ級(jí)資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的70%；Ⅰ級(jí)資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的20%；Ⅲ級(jí)資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的30%。
第十條 監(jiān)督管理部門(mén)可將融資擔(dān)保公司的其他資產(chǎn)依據(jù)其流動(dòng)性和安全性情況計(jì)入Ⅱ級(jí)資產(chǎn)、Ⅲ級(jí)資產(chǎn)，并將計(jì)入標(biāo)準(zhǔn)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第十一條 融資擔(dān)保公司受托管理的政府性或財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金在計(jì)算本辦法規(guī)定的Ⅰ級(jí)資產(chǎn)、Ⅱ級(jí)資產(chǎn)、Ⅲ級(jí)資產(chǎn)、資產(chǎn)總額以及資產(chǎn)比例時(shí)應(yīng)予扣除。
第十二條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)比例管理機(jī)制，確保資產(chǎn)等各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合規(guī)定比例。
第十三條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門(mén)要求報(bào)送資產(chǎn)比例等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)情況，并適時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等合作對(duì)象披露前述情況。
第四章 附則
第十四條 本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的機(jī)構(gòu)。
第十五條 本辦法施行前，融資擔(dān)保公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求，但未達(dá)到本辦法要求的，監(jiān)督管理部門(mén)可根據(jù)實(shí)際給予不同時(shí)限的過(guò)渡期安排，達(dá)標(biāo)時(shí)限不應(yīng)晚于2019年末。逾期仍不符合本辦法規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門(mén)按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的規(guī)定處罰。
第十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
小微金改！張曉強(qiáng)調(diào)研臺(tái)州這項(xiàng)“國(guó)家級(jí)”改革
小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟(jì)興
——國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)
“小微”是臺(tái)州的名片
這座常住人口約600萬(wàn)的城市
有約50萬(wàn)經(jīng)營(yíng)主體
其中超40萬(wàn)家是小微企業(yè)
再創(chuàng)臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)新輝煌
↓↓↓
進(jìn)一步發(fā)揮好金融的核心作用
高舉改革大旗、扛起改革擔(dān)當(dāng)
深入推進(jìn)小微金改試驗(yàn)區(qū)建設(shè)
強(qiáng)化金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和支撐
推動(dòng)臺(tái)州實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展
市金融服務(wù)信用信息平臺(tái)
市信?；疬\(yùn)行中心
詳細(xì)了解市金融辦
及有關(guān)部門(mén)的工作情況
金融是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)
發(fā)展重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力
近年來(lái)，全市緊緊圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)，充分發(fā)揮“有為政府”和“有效市場(chǎng)”作用，取得了一系列改革成果，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。
（市委常委、常務(wù)副市長(zhǎng)董貴波參加調(diào)研）
深化小微金改工作
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①緊緊圍繞服務(wù)和支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一根本要求，做好“新增全社會(huì)融資總量、調(diào)整全社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、降低全社會(huì)融資成本”三件事，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，拿出管用措施，切實(shí)有效減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，主動(dòng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。
②牢牢把握改革創(chuàng)新這一永恒主題，不斷優(yōu)化信用信息平臺(tái)，推動(dòng)信保基金增量擴(kuò)面，重點(diǎn)圍繞政府產(chǎn)業(yè)政策，貼近企業(yè)需求，推出更有針對(duì)性的擔(dān)保產(chǎn)品；深入研究金融需求中的堵點(diǎn)、痛點(diǎn)和難點(diǎn)，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高供給質(zhì)量。
③大力發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，積極引進(jìn)多層次、多領(lǐng)域、多類(lèi)型金融業(yè)態(tài)，打造現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
④大力培育多層次資本市場(chǎng)，多渠道提升直接融資的水平和占比，認(rèn)真落實(shí)“鳳凰行動(dòng)”計(jì)劃，全力推進(jìn)企業(yè)股改上市和兼并重組，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展壯大。
⑤始終盯牢營(yíng)造最優(yōu)金融生態(tài)環(huán)境這一目標(biāo)，以創(chuàng)建金融安全示范區(qū)為總抓手，堅(jiān)持金融創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范兩手抓，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
2015年12月
國(guó)家級(jí)小微金融服務(wù)改革
創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)落戶臺(tái)州
2017年4月1日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商總局批復(fù)臺(tái)州開(kāi)展全國(guó)首個(gè)也是目前唯一的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資試點(diǎn)，臺(tái)州出臺(tái)了實(shí)施方案，探索二手車(chē)質(zhì)押等創(chuàng)新型擔(dān)保物融資；
2017年5月17日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批復(fù)同意“臺(tái)州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)”，成為臺(tái)州迄今為止獲批的第二個(gè)國(guó)家級(jí)社會(huì)管理和公共服務(wù)項(xiàng)目，目前已完成實(shí)施方案編制。
信用建設(shè)
解決信息不對(duì)稱(chēng)
在人民銀行臺(tái)州中心支行牽頭下，在央行征信基礎(chǔ)上，臺(tái)州打通政府15個(gè)相關(guān)部門(mén)建立小微企業(yè)信用信息共享平臺(tái)，供金融機(jī)構(gòu)使用，內(nèi)容包括企業(yè)股權(quán)、繳稅、擔(dān)保等情況，共計(jì)已有7800萬(wàn)條信息，而且還在開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析。
張曉強(qiáng)點(diǎn)贊：這個(gè)好，信用信息共享平臺(tái)打破部門(mén)信息“孤島”，解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。
信?；鹋_(tái)州市小微企業(yè)信用擔(dān)保基金(簡(jiǎn)稱(chēng)“信?；稹?成立于2014年11月，規(guī)模已從首期5億元擴(kuò)容至二期的15億元(目前已到位近10億元)，資金來(lái)源主要依托政府和捐資銀行（以政府為主）。
基金借鑒臺(tái)灣的財(cái)團(tuán)信?；鸾?jīng)驗(yàn)，采用間接擔(dān)保模式，即合作銀行將合意小微客戶推薦給信?；?，解決小微企業(yè)融資難(缺乏抵押物)、融資貴問(wèn)題。
張曉強(qiáng)：不錯(cuò)，要推動(dòng)信?；鹣?.0跨越。
小微金改
臺(tái)州在路上
暫無(wú)熱門(mén)評(píng)論

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