秩序維護(hù)交易，法律保障金融 ——《民法典》對(duì)金融業(yè)實(shí)踐與創(chuàng)新的影響

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：金融從業(yè)人員

課程背景：

《中華人民共和國民法典》于2021年1月1日正式實(shí)施，共7編1260條、10萬多字，各編依次為總則、物權(quán)、合同、人格權(quán)、婚姻家庭、繼承、侵權(quán)責(zé)任以及附則，是我國法律體系中條文最多、體量最大、編章結(jié)構(gòu)最復(fù)雜的一部法律。而金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新是建立在民法的關(guān)系之上的，二者存在著既相互制約又相互促進(jìn)的關(guān)系。一方面，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展必然受到民法規(guī)則的規(guī)制和約束，另一方面民法規(guī)則的演進(jìn)，也能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提供方向和指引。《民法典》中盡管很少有直接對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行直接調(diào)整的法條，但物權(quán)編、合同編的相關(guān)法條，是金融制度體系中的民商法基礎(chǔ)，將會(huì)直接影響到金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)交易行為，從而給金融行業(yè)帶來一定的影響。

2021年，民法典從法律層面將給金融實(shí)踐與金融創(chuàng)新帶來諸多積極變化，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生重大影響。物權(quán)編方面，非典型擔(dān)保有法可依，擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先順位規(guī)則更為清晰，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一公示制度可期；合同編方面，債券募集文件性質(zhì)明晰，不安抗辯權(quán)與預(yù)期違約銜接，格式條款規(guī)則進(jìn)一步完善，提示說明義務(wù)擴(kuò)大，獨(dú)立保證和保證責(zé)任推定規(guī)則發(fā)生變化，新增保理合同規(guī)定；人格權(quán)編方面，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)，要求金融機(jī)構(gòu)落實(shí)個(gè)人信息保護(hù)的主體責(zé)任。通過本課程，教您理解民法典涉及金融業(yè)的要點(diǎn)與亮點(diǎn)，掌握物權(quán)、合同、人格權(quán)三大內(nèi)容在金融業(yè)實(shí)踐與創(chuàng)新的制度運(yùn)用。

?

課程收益：

● 理解民法典的立法本意及作用；

● 掌握民法典涉及金融的亮點(diǎn)與要點(diǎn)內(nèi)容；

● 增強(qiáng)對(duì)民法典涉及金融的運(yùn)用能力，提高金融法律水平。

?

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：金融從業(yè)人員

課程方式：案例導(dǎo)入、案例分析、現(xiàn)場(chǎng)模擬、分組PK

?

課程大綱

前言：“法律就像旅行一樣，必須為明天做準(zhǔn)備。它必須具備成長(zhǎng)的原則?！薄蠓ü倏ǘ嘧?。

1.?拿破侖法典的核心——崇尚并保障公民的權(quán)益

2.?我國民法典的核心——民法六項(xiàng)基本原則

第一講：民法典背景

一、民法典的立法歷程

1.?我國民商法律回顧

2.?民法典的四階段立法歷程

二、民法典的作用和意義

1.?為人權(quán)保護(hù)加持

2.?為家庭和睦助力

3.?為社會(huì)治理賦能

?

第二講：金融法基礎(chǔ)知識(shí)

一、金融法的概念及主要內(nèi)容

定義：金融法是調(diào)整金融關(guān)系的法律總稱。

金融關(guān)系包括金融監(jiān)管關(guān)系與金融交易關(guān)系。所謂“金融監(jiān)管關(guān)系”，主要是指政府金融主管機(jī)關(guān)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品及金融交易的監(jiān)督管理的關(guān)系。所謂“金融交易關(guān)系”，主要是指在貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)等各種金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)之間，金融機(jī)構(gòu)與大眾之間，大眾之間進(jìn)行的各種金融交易的關(guān)系。

1.?內(nèi)容：

1）金融法律。

2）金融行政法規(guī)。

3）金融地方性法規(guī)。

4）金融規(guī)章。

5）金融國際條約

6）自律性規(guī)范。

現(xiàn)場(chǎng)問答：您所知道的金融法律法規(guī)有哪些？

——金融法律匯總表

2.?特點(diǎn)：直接調(diào)整金融法律關(guān)系

1）系統(tǒng)性：一對(duì)多、多對(duì)多、國內(nèi)與國際

2）宏觀調(diào)控性：:金融法對(duì)金融關(guān)系的四大要素進(jìn)行規(guī)范：市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍、利率及匯率和資格審查。對(duì)國民經(jīng)濟(jì)影響直接

3）效率性：特別關(guān)注資金融通效率，也就是特別關(guān)注金融關(guān)系中的時(shí)間因素

二、與其他法律體系的關(guān)系

1.?與民法典

2.?與商法

3.?與行政法

4.?與經(jīng)濟(jì)法

?

第三講：民法典總則編

一、總則編概要

1.?主要內(nèi)容：規(guī)定民事活動(dòng)必須遵循的基本原則和一般性規(guī)則，統(tǒng)領(lǐng)民法典各分編。第一編基本保持現(xiàn)行民法總則的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容不變，根據(jù)法典編纂體系化要求對(duì)個(gè)別條款作了文字修改，并將“附則”部分移到民法典草案的最后。

2.?立法思想

公序良俗、胎兒權(quán)利、民間習(xí)慣、家國情懷、好人條款、綠色原則

二、自然人主體地位保護(hù)

1.?限制行為能力人年齡的調(diào)整問題

2.?宣告死亡時(shí)利害關(guān)系人的強(qiáng)化保護(hù)問題

3.?監(jiān)護(hù)人的調(diào)整和擴(kuò)大

4.?死者人格利益保護(hù)規(guī)定

5.?訴訟時(shí)效新規(guī)定

三、治理能力和治理體系現(xiàn)代化

——法人和非法人組織

四、民事權(quán)利的全面保護(hù)

1.?權(quán)利和法益的分別保護(hù)格局

2.?新型權(quán)利客體

五、兼顧自由與秩序的民事法律行為制度

1.?民事法律行為無效的四種情形

2.?可撤銷的三種民事法律行為

六、民事責(zé)任的體系完善

1.?責(zé)任承擔(dān)方式

2.?明確免責(zé)事由——正當(dāng)防衛(wèi)與緊急避險(xiǎn)

3.?見義勇為與緊急救助

4.?英烈條款

5.?違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的競(jìng)合選擇

6.?民事責(zé)任優(yōu)先原則

案例解讀：

1）昆山龍哥持刀被反殺案

2）女子悔婚拒退彩禮如何判？

3）我的花唄可以被繼承嗎？

?

第四講：物權(quán)編中涉及金融業(yè)務(wù)部分

一、基本概念

民法典貫徹民商合一的理念，其中既有民事規(guī)范，也有商事規(guī)范。物權(quán)編中金融色彩最為濃厚的無疑是擔(dān)保物權(quán)編。民法典在物權(quán)法的基礎(chǔ)上，對(duì)擔(dān)保物權(quán)編做了進(jìn)一步完善，對(duì)金融實(shí)踐尤其是金融擔(dān)保創(chuàng)新將產(chǎn)生重要影響。

二、涉及金融的重要新增與修訂

1.?非典型擔(dān)保有法可依，金融創(chuàng)新需求得以滿足

1）擴(kuò)大擔(dān)保合同范疇

2）流押條款的相對(duì)解禁

2.?擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先順位規(guī)則更為清晰，交易安全得到保障

1）民法典對(duì)擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先順位規(guī)則的完善

2）416條對(duì)域外法的借鑒

3.?動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一公示制度可期，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保前景廣闊

1）我國的九龍治水公示擔(dān)保制度

2）民法典對(duì)有關(guān)擔(dān)保物權(quán)具體登記機(jī)構(gòu)的規(guī)定刪除

三、以案說法——關(guān)于擔(dān)保的5個(gè)法律實(shí)務(wù)案例

擔(dān)保，是指在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人為保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)，要求債務(wù)人向債權(quán)人提供保證的一種形式。在實(shí)踐中我們經(jīng)常會(huì)遇到，債務(wù)人或第三人以保證、抵押、質(zhì)押等方式為借貸行為提供擔(dān)保。

1.?“借新還舊”中抵押擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)在特定情形下可以比照保證擔(dān)保。

中國農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)沙市先鋒支行與湖南金帆投資管理有限公司、長(zhǎng)沙金霞開發(fā)建設(shè)有限公司借款擔(dān)保合同糾紛案——2008年4月28日最高人民法院（2007）民二終字第33號(hào)民事判決書

2.?相關(guān)法律關(guān)于未經(jīng)通知抵押權(quán)人而導(dǎo)致物權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效的規(guī)定，其效力不應(yīng)及于物權(quán)變動(dòng)行為的原因行為，即并不必然導(dǎo)致物權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效。

重慶索特鹽化股份有限公司與重慶新萬基房地產(chǎn)開發(fā)有限公司土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛案——2008年12月23日最高人民法院（2008）民一終字第122號(hào)民事判決書

3.?在擔(dān)保債務(wù)已經(jīng)開始計(jì)算訴訟時(shí)效的情形下，不再適用有關(guān)保證期間的規(guī)定。

中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司貴陽辦事處與貴陽開磷有限責(zé)任公司借款合同糾紛案——2009年1月15日最高人民法院（2008）民二終字第106號(hào)民事判決書

4.?單純的房屋抵押登記或單純的土地使用權(quán)抵押登記，其效力及于該房屋和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)。

中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司西安辦事處與陜西省糧油食品進(jìn)出口公司西安中轉(zhuǎn)冷庫、陜西省糧油食品進(jìn)出口公司借款擔(dān)保合同糾紛案——2008年12月30日最高人民法院（2007）民二終字第222號(hào)民事判決書

5.?審理涉及外商獨(dú)資企業(yè)作為擔(dān)保人提供的對(duì)外擔(dān)保合同糾紛，應(yīng)對(duì)其提供的對(duì)外擔(dān)保是否在外匯管理機(jī)關(guān)登記進(jìn)行審查，未登記的應(yīng)認(rèn)定無效。

香港上海匯豐銀行有限公司上海分行與景軒大酒店（深圳）有限公司、萬軒置業(yè)有限公司金融借款合同糾紛案——2011年11月29日最高人民法院（2010）民四終字第12號(hào)民事判決書

6.?開發(fā)商與自然人惡意串通，以商品房買賣為名，行開發(fā)商融資之實(shí)，應(yīng)對(duì)商品房抵押貸款共同承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

中國光大銀行股份有限公司上海青浦支行訴上海東鶴房地產(chǎn)有限公司、陳思綺保證合同糾紛案——2012年10月26日上海市第二中級(jí)人民法院民事判決書

?

第五講：民法典合同編涉及金融業(yè)務(wù)部分

一、主要內(nèi)容

現(xiàn)代商業(yè)包括金融業(yè)中，各商業(yè)主體均以合同作為連接，因此合同編的所有規(guī)則，尤其是其中通則分編中的規(guī)則，都對(duì)金融實(shí)踐有影響，其中的相關(guān)規(guī)則對(duì)化解債券違約糾紛將產(chǎn)生更直接的影響。

1.?合同的訂立

1）要約與承諾

2）合同的要件

2.?合同的效力

1）成立與生效

2）無效合同與可撤銷合同

3.?合同的履行

1）合同條款的缺失與推定

2）抗辯權(quán)

3）不可抗力

4.?合同的變更與轉(zhuǎn)讓

1）變更

2）轉(zhuǎn)讓

5.?違約責(zé)任

1）一般違約與重大違約的區(qū)分

2）根本違約界定

3）法定解除權(quán)與約定解除權(quán)

二、涉及金融的重要新增與修訂

1.?合同通則分編內(nèi)容分析

1）規(guī)則更明晰，有助于化解債券違約糾紛

a民法典第473條解讀，有助消除金融實(shí)踐與司法實(shí)踐對(duì)債券募集文件性質(zhì)判斷的誤區(qū)。

b對(duì)不安抗辯權(quán)與預(yù)期違約之間的銜接進(jìn)行了補(bǔ)充完善。

2）格式條款規(guī)則完善，提示說明義務(wù)擴(kuò)大

a細(xì)化并完善了格式條款的相關(guān)規(guī)則。

b若格式條款提供方對(duì)相關(guān)條款未盡到提示與說明義務(wù)，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容。

2.?典型合同分編內(nèi)容分析

民法典對(duì)典型合同規(guī)則進(jìn)行了完善與擴(kuò)充，其中直接與金融實(shí)踐相關(guān)的是典型合同分編中增加了保證合同與保理合同，對(duì)融資租賃合同規(guī)則做了不少修改。

1）獨(dú)立保證和保證責(zé)任推定規(guī)則發(fā)生變化，交易模式將受到影響

a對(duì)獨(dú)立保證作出限制

b推定保證方式改變，增信措施性質(zhì)認(rèn)定將受影響。

2）新增保理合同專章，促進(jìn)保理行業(yè)規(guī)范化發(fā)展

a保理合同立法背景

b定義及基本形式

c規(guī)則注重保護(hù)善意保理人的合法權(quán)益，有利于行業(yè)健康發(fā)展。

——虛構(gòu)應(yīng)收賬款的法律后果

——債權(quán)人和債務(wù)人變更或終止基礎(chǔ)交易合同，可能損害保理人利益的情形

——有追索權(quán)和無追索權(quán)的保理

——重復(fù)融資問題，訂立多個(gè)保理合同的情形

3）融資租賃交易可以適用擔(dān)保交易的規(guī)則，融資租賃行業(yè)將迎重大變革

a民法典明確了出租人所有權(quán)公示方法，并采取登記對(duì)抗主義模式

b將融資租賃合同納入“其他具有擔(dān)保功能的合同”

三、以案說法——關(guān)于合同編的5個(gè)金融法律實(shí)務(wù)案例

1.?金融商事審判白皮書案例

1）持卡人違反約定將銀行卡借他人使用應(yīng)對(duì)偽卡交易損失承擔(dān)責(zé)——羅某訴N銀行借記卡糾紛案

2）出借人知曉名義借款人與實(shí)際借款人之間的隱名代理關(guān)系，借款合同直接約束實(shí)際借款人和出借人——Y小額貸款公司訴徐某借款合同糾紛案

3）通過網(wǎng)絡(luò)投保，投保人對(duì)網(wǎng)頁上符合法律要件的免責(zé)條款予以確認(rèn)的，可視為保險(xiǎn)公司盡到免責(zé)告知義務(wù)——張某訴P保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

4）保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)生效日的特別約定條款如免除了保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)應(yīng)屬無效——董某訴某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案

2.?民法典出臺(tái)后的判決案例

1）上海金融法院作出終審判決，撤銷原審判決，改判中原信托返還田某、周某多收利息案

2）一起標(biāo)的額近3000萬元的保理合同糾紛案

?

第六講：民法典人格權(quán)編涉及金融業(yè)務(wù)部分

一、基本概念

近年來，擅自披露、違規(guī)查詢、非法買賣個(gè)人信息的事件時(shí)有發(fā)生。民法典回應(yīng)這一現(xiàn)實(shí)問題，在人格權(quán)編中增加了個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)則。人格權(quán)編對(duì)個(gè)人信息的強(qiáng)化保護(hù)，意味著金融機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)個(gè)人金融信息保護(hù)的主體責(zé)任，通過技術(shù)手段和更為明確的規(guī)則有效防止金融信息風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

二、涉及金融的重要修訂與新增

1.?身份權(quán)保護(hù)規(guī)則首次明確

——完善了身份權(quán)及身份關(guān)系的法律適用

2.?姓名權(quán)保護(hù)客體擴(kuò)大化

案例分析：筆名、藝名、網(wǎng)名、字號(hào)、名稱的簡(jiǎn)稱受法律保護(hù)嗎？

3.?自然人信息受法律保護(hù)

案例分析：脫口秀演員池子發(fā)律師函要求中信銀行上海虹口支行賠償損失并道歉

?

課程總結(jié)

1.?您的收獲：一句話或三個(gè)關(guān)鍵字

2.?下一步如何結(jié)合工作生活實(shí)際推進(jìn)相關(guān)工作

趙原老師的其它課程