近些年，無(wú)論是公眾媒體還是檔案專業(yè)報(bào)刊，對(duì)信用檔案的話題進(jìn)行了較多的探討。從探討的結(jié)果來(lái)看，信用檔案的涉及面相當(dāng)廣泛，涉及銀行、保險(xiǎn)、大學(xué)、社區(qū)、生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)等諸多領(lǐng)域。但從信用檔案的實(shí)踐結(jié)果來(lái)看，只有社區(qū)信用檔案和大學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案進(jìn)入了初步的嘗試階段。筆者認(rèn)為，大學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案制度的建立和推廣，正是建設(shè)全社會(huì)誠(chéng)信監(jiān)督體系的一個(gè)突破口。
　　根據(jù)幾個(gè)月前上海《新民晚報(bào)》報(bào)道，今年8月底，上海近50所高校與上海資信有限公司簽署相關(guān)文件，正式啟動(dòng)國(guó)內(nèi)首家大學(xué)生信用檔案體系。據(jù)悉，資信公司將通過(guò)與各家商業(yè)銀行協(xié)作，跟蹤申請(qǐng)助學(xué)貸款的上海大學(xué)生還貸情況，并為他們出具個(gè)人信用報(bào)告。這份報(bào)告與上海市民的個(gè)人信用報(bào)告性質(zhì)相同，是個(gè)人信用記錄和評(píng)價(jià)的最直接的材料，它發(fā)揮的作用將持續(xù)數(shù)十年，伴隨信用主人之一生。一旦出現(xiàn)不良信用記錄，大學(xué)生今后在辦理貸款、保險(xiǎn)等事宜時(shí)，將會(huì)品嘗到失信后自行帶來(lái)的苦果。
　　我國(guó)的高等教育實(shí)行的是非義務(wù)教育政策，特別是近十年來(lái)，隨著高校產(chǎn)業(yè)化方向的邁進(jìn)，大學(xué)收費(fèi)制度也進(jìn)行了較大幅度的改革，大學(xué)生接受高等教育的成本比以往有了很大的提高。這使得一些貧困地區(qū)的學(xué)生和個(gè)人自立能力較強(qiáng)的學(xué)生不得不尋找一些應(yīng)對(duì)之策，除勤工儉學(xué)外，大學(xué)生貸款上學(xué)，畢業(yè)后還貸已成為一種趨勢(shì)，同時(shí)也是一種最常規(guī)的方式。但隨之而來(lái)的貸款償還問(wèn)題，卻讓銀行和高校大傷腦筋。資料顯示，在我國(guó)，由政府貼息的國(guó)家助學(xué)貸款制度已經(jīng)實(shí)行4年，實(shí)際已發(fā)放金額超過(guò)5億元，不良還貸率約20%。廣東各高校在5至10年內(nèi)的助學(xué)貸款平均歸還率不到80%。由于多數(shù)銀行在助學(xué)貸款合同的“違約責(zé)任”中，沒(méi)有切實(shí)可行的追究辦法，因此，一旦還貸不及時(shí)或惡意不還，銀行方面也難有任何保護(hù)自身利益的有效辦法。銀行把款貸給學(xué)生，能夠依靠的只有一點(diǎn)，那就是大學(xué)生的基本公民道德，靠學(xué)生的道德修養(yǎng)來(lái)約束和規(guī)范自己的借貸行為。而道德約束僅是一種非強(qiáng)制性的約束，大學(xué)生能否履行自己的道德義務(wù)，能否將自己所享受的利益和應(yīng)盡的道德義務(wù)嚴(yán)格地捆綁在一起，銀行方面完全無(wú)法掌控，所以銀行向大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款是冒著極大風(fēng)險(xiǎn)的。不良還貸率高達(dá)20%，就是一個(gè)非常危險(xiǎn)的信號(hào)，這也迫使金融機(jī)構(gòu)去尋求解除和減緩風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。
　　在這種情況下，銀行怎么辦？他們只好采用更為謹(jǐn)慎和穩(wěn)妥的辦法來(lái)應(yīng)對(duì)。比如：在開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，更加小心翼翼，審核程序越來(lái)越嚴(yán)，越審越細(xì)，審核等各方面的成本也隨之增加。為控制和回避風(fēng)險(xiǎn)而故意提高貸款門(mén)檻，在可貸可不貸的情況下，選擇不貸，在貸款金額可多可少的情況下，選擇少貸，這就給后來(lái)的大學(xué)生貸款造成了不小的困難。今年5月底，全國(guó)共有53.4萬(wàn)名學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，申請(qǐng)金額33.37億元。其中，17萬(wàn)名學(xué)生已于銀行簽訂貸款合同，僅占申請(qǐng)人數(shù)的31%；貸款合同金額12.62億元，僅占申請(qǐng)金額的37%。也就是說(shuō)，有三分之二的申請(qǐng)者拿不到國(guó)家助學(xué)貸款，只有不到三分之一的申請(qǐng)者如愿以償。
　　銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款用提高門(mén)檻和削減貸款比例的辦法來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，這并不是一個(gè)長(zhǎng)久之策，或者只是一種權(quán)宜之策。這種“龜縮”政策從道理上和實(shí)際效果上都暴露出一些問(wèn)題：一是用前期學(xué)生的不良行為來(lái)懲罰后期學(xué)生的合理要求，這是一種錯(cuò)位的懲罰，懲罰對(duì)象在不經(jīng)意間得到了轉(zhuǎn)移，不是一個(gè)解決矛盾的辦法，而是“轉(zhuǎn)嫁”了矛盾。每個(gè)人的不良行為應(yīng)由自己來(lái)承擔(dān)，而不是由另外的人來(lái)代其受過(guò)。國(guó)家向貧困學(xué)生發(fā)放貼息貸款，其政策意圖是很明顯的，也是善意的，就是要盡可能地保證每個(gè)優(yōu)秀學(xué)子上得起學(xué)，能夠接受應(yīng)有的教育，這也是貧困學(xué)生的應(yīng)有權(quán)利。但銀行由于承擔(dān)了過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，有意提高放貸門(mén)檻，使得三分之二的申請(qǐng)者無(wú)法享受國(guó)家的助學(xué)政策，對(duì)這部分學(xué)生有失公道。二是銀行謹(jǐn)慎放貸只是一種消極的抵御策略，而不是一種積極的應(yīng)對(duì)之策。銀行發(fā)放助學(xué)貸款金額嚴(yán)重不足，意味著銀行得到國(guó)家的貼息也將大幅度下降，銀行也將付出損失利益的代價(jià)。金融機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)機(jī)構(gòu)，它們的行為是商業(yè)行為，既然銀行不能追求商業(yè)利潤(rùn)最大化，說(shuō)明它們實(shí)施的消極政策，存在著某種嚴(yán)重的缺陷。
　　高校作為第三方，它的角色是非常尷尬的。一方面希望每個(gè)有困難的學(xué)生都能順利地得到國(guó)家政策的支持，得到銀行的無(wú)息貸款，保證學(xué)生的學(xué)業(yè)順利完成；另一方面也希望國(guó)家的貼息政策不被某些學(xué)生惡意侵害，銀行的商業(yè)利益不被惡意侵害，高校的信用聲望不被惡意侵害。為了使大學(xué)生能按時(shí)償還貸款，校方也想出了各種各樣的辦法。有的學(xué)校給予按時(shí)償還者以優(yōu)惠條件，適當(dāng)減免其所償還債務(wù)。有的學(xué)校則把學(xué)生的畢業(yè)證扣留，以償還貸款作為返還條件，從而逼迫學(xué)生還貸。前不久，湖南還宣布將在媒體上公布逾期不還貸款學(xué)生的名單?？梢哉f(shuō)，能夠想到的辦法，能夠使用的招數(shù)，學(xué)?；旧隙枷氲搅耍⑾敕皆O(shè)法進(jìn)行了嘗試，但實(shí)際效果都不理想。因?yàn)檫@些缺乏法律支持的所謂“辦法”和“招數(shù)”，很容易把高校拖進(jìn)沒(méi)完沒(méi)了的官司。
　　在回避風(fēng)險(xiǎn)與利益趨大的兩難境地里，有沒(méi)有一條更安全、更效益的路供銀行去選擇呢？答案是：有。這就是上海市正式啟動(dòng)的大學(xué)生信用檔案體系。
　　資信公司是一種中介機(jī)構(gòu)，銀行可以通過(guò)資信公司，全面掌握客戶的資信情況，并以此降低放貸風(fēng)險(xiǎn)。由于多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)又不擁有足夠的物資抵押條件，所以銀行發(fā)放大學(xué)生助學(xué)貸款，惟一可以擔(dān)保的就是學(xué)生的個(gè)人信用。既然貸款時(shí)是以信用做擔(dān)保，償還不了就應(yīng)當(dāng)拿信用開(kāi)刀，讓學(xué)生為失信付出代價(jià)。上海市的這一做法，正是抓住了問(wèn)題的實(shí)質(zhì)。銀行與學(xué)生簽署的信貸合同，本質(zhì)上是一種商業(yè)契約，大學(xué)生在享受這份契約帶給自己的物質(zhì)利益時(shí)，同時(shí)也必須承擔(dān)這份契約帶給自己的信用責(zé)任。在契約精神約束下，利益和責(zé)任是對(duì)等的，是相互聯(lián)系不可分割的。如果一方只享受契約的利益，拋棄契約的責(zé)任，那么他必然要受到社會(huì)的懲處，這是合乎契約精神和社會(huì)良知的。
　　個(gè)人信用檔案是個(gè)人信用調(diào)查的真實(shí)記錄，而個(gè)人信用調(diào)查有賴于個(gè)人信用報(bào)告制度的建立、完善和推行。個(gè)人信用報(bào)告制度的推行，大體可分為三個(gè)階段：第一階段，以信用卡資料和個(gè)人住房貸款資料為突破口，首先實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部個(gè)人信用檔案的共享。我國(guó)各商業(yè)銀行推行信用卡制度和住房貸款制度已經(jīng)有將近十年的時(shí)間了，其中已經(jīng)形成和積累了大量的個(gè)人信用檔案。這部分檔案對(duì)銀行而言，是一筆巨大的個(gè)人信用資源，銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)信用檔案資源共享。第二階段，建立金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信息庫(kù)，形成銀行間的信用檔案交流機(jī)制，實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)信息共享。在對(duì)待個(gè)人信用檔案信息的態(tài)度上，各銀行之間應(yīng)打破相互間的壁壘政策，形成信息交流機(jī)制，因?yàn)殂y行之間既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，同時(shí)更是追求效率和效益的商業(yè)企業(yè)，各銀行間相互交流信用檔案信息，有利于銀行降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，更有利于各自降低信息收集的成本，這對(duì)銀行業(yè)提高各自的商業(yè)利益是大有好處的。第三階段，國(guó)家成立專門(mén)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險(xiǎn)、法院、公安、稅務(wù)、審計(jì)等部門(mén)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)范圍的個(gè)人信用信息集中管理和資源共享。上海資信公司盡管不是以國(guó)家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)的，但它作為一個(gè)專門(mén)的信用報(bào)告中介機(jī)構(gòu)，其啟動(dòng)個(gè)人信用追蹤、記錄和報(bào)告體系，意義非常重大。特別是打破了銀行、保險(xiǎn)等涉及個(gè)人信用的各行業(yè)之間各自為戰(zhàn)之局面，對(duì)推進(jìn)我國(guó)信用檔案機(jī)制的快速建立和推廣，將起著巨大的影響。
　　以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的社會(huì)，本質(zhì)上是一種誠(chéng)信社會(huì)，也是一種契約社會(huì)。每個(gè)公民都應(yīng)當(dāng)以遵守契約作為自己的一條道德底線，同時(shí)完善的誠(chéng)信監(jiān)督體系也是迫使公民遵守契約的一個(gè)強(qiáng)有力的保證。在這一方面，外國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。美國(guó)自20世紀(jì)40年代就開(kāi)始建立個(gè)人信用系統(tǒng)。依托逐步發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)，美國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)目前已十分完備。同樣以大學(xué)生助學(xué)貸款為例，學(xué)生畢業(yè)后，銀行均可通過(guò)遍布全國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，及時(shí)掌握他們的行蹤和收入，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱?，盡管美國(guó)大學(xué)生貸款率高達(dá)70%，不良還貸率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)。
　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育完善的國(guó)家，個(gè)人信用資信登記系統(tǒng)大多數(shù)是較為完善的。每個(gè)公民都擁有自己的一個(gè)賬號(hào)，里面存儲(chǔ)著公民的學(xué)歷、就業(yè)、信用記錄等多種信息。如果相關(guān)機(jī)構(gòu)與公民發(fā)生涉及信用內(nèi)容的業(yè)務(wù)聯(lián)系，即可通過(guò)資信系統(tǒng)進(jìn)行查詢。一旦公民的失信行為被資信系統(tǒng)記錄在案，對(duì)其的懲罰將不僅僅是銀行和保險(xiǎn)部門(mén)，而是關(guān)系到生活方方面面的機(jī)構(gòu)，如就業(yè)、醫(yī)療、商務(wù)等。
　　朱ｒóｎｇ＠①基同志在2002年的政府工作報(bào)告中指出：“要切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。”筆者認(rèn)為，將大學(xué)生助學(xué)貸款作為一個(gè)突破口，是我國(guó)公民逐步走向誠(chéng)信為本的開(kāi)端，也是政府打造誠(chéng)信社會(huì)的一塊基石。

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