國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的高額成本是自找的？這是誰(shuí)說(shuō)的？怎么能這么說(shuō)？過(guò)于以偏蓋全了吧？是的，我承認(rèn)這個(gè)觀點(diǎn)很偏激，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)人士難以接受。但是如果我們拋開那些壞帳呆帳，不考慮對(duì)國(guó)企政策上的扶持等非市場(chǎng)化運(yùn)作問(wèn)題，暫時(shí)忘掉小金庫(kù)和資金體外循環(huán)等違紀(jì)現(xiàn)象，把目光聚焦在銀行的日常業(yè)務(wù)上，特別是對(duì)普通百姓的服務(wù)上，這種觀點(diǎn)是否有可能成立呢？

我對(duì)銀行業(yè)的注意始于“南京愛(ài)立信”事件。去年三四月間，“南京愛(ài)立信”事件被媒體炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)造成了很大的沖擊，“狼來(lái)了”的驚呼聲不絕于耳，普通百姓也開始關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的一些影響。事件過(guò)后，國(guó)內(nèi)一些銀行也采取了對(duì)策，開發(fā)出了與外資銀行類似的金融產(chǎn)品，以抵御外資銀行的進(jìn)攻。

一年半過(guò)去了，情況變得怎么樣？國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有多大改進(jìn)？公正地說(shuō)，有進(jìn)步，但幅度不大，在開源上挺努力，在節(jié)流上還有較大的差距。大家都知道，要想獲得利潤(rùn)，不外乎兩種途徑，開源和節(jié)流，用公式表示就是：利潤(rùn)=收入－成本。從目前的情況來(lái)看，各家銀行在開源方面進(jìn)行了很大的努力：證券托管，代理銷售各種基金和保險(xiǎn)，擴(kuò)大銀行卡的使用，一些中間業(yè)務(wù)將要收費(fèi)等等，收入呈不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。但需要引起高度重視的是，如果成本也同步增長(zhǎng)，則利潤(rùn)難以出現(xiàn)更大的增長(zhǎng)。

中國(guó)加入WTO之后，大連成為外資銀行最早進(jìn)入的城市之一，與國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)報(bào)道，部分外資銀行的業(yè)績(jī)出現(xiàn)成倍的增長(zhǎng)。與之相比，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在各方面雖然有一定的進(jìn)步，但是在削減成本方面做的很不夠，制約了銀行的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。以建設(shè)銀行為例進(jìn)行簡(jiǎn)要說(shuō)明：

我們一家三口人，竟然有六個(gè)建設(shè)銀行的活期賬戶！而且還會(huì)進(jìn)一步增加，僅從這一點(diǎn)來(lái)看，銀行的成本能不高嗎？貸款買房時(shí)，新增扣款賬戶一個(gè)，這是正常的，但每年通過(guò)公司辦理提取住房公積金時(shí)，建設(shè)銀行不要你的扣款存折，每次都會(huì)再給你一個(gè)新存折，給你存入住房公積金，這絕對(duì)不正常。這種方式在給客戶帶來(lái)較大麻煩的同時(shí)也增加了銀行自身的成本。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，需要專門去銀行把住房公積金轉(zhuǎn)存到扣款賬戶中，加大客戶的成本；錢已經(jīng)轉(zhuǎn)空的賬戶，必須到開戶行才能銷戶，多麻煩。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，增加一個(gè)存折就增加了一些新發(fā)存折的成本；客戶每去一次銀行，就會(huì)增加一次操作上的服務(wù)成本；客戶錢已提走但沒(méi)銷戶，銀行還增加了小額帳戶管理成本。這些都是得不償失的，相信銀行業(yè)的人士早就看到了這些弊端。那么為什么不進(jìn)行改變呢？

首先這涉及到銀行業(yè)的宏觀政策，人民銀行、各總行和銀監(jiān)會(huì)不做出決定，有誰(shuí)愿意主動(dòng)去干這種降低成本的吃力不討好的事呢？幾大國(guó)有商業(yè)銀行的待遇在各行業(yè)中是排在前幾名的，銀行的盈虧對(duì)個(gè)人并沒(méi)有多大影響，因此自身缺少改進(jìn)的動(dòng)力。

其次，開戶數(shù)量等可能仍作為一項(xiàng)考核內(nèi)容，這樣就促使各支行和儲(chǔ)蓄所關(guān)注銀行賬戶的總量，和新增開戶數(shù)量，并且仍然是在本支行或者儲(chǔ)蓄所內(nèi)存入的，都能夠算作工作業(yè)績(jī)，而不考慮這些存錢極少的賬戶是否能為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)。各家銀行一直在吵吵要對(duì)存款在×元以下的小額賬戶進(jìn)行收費(fèi)，說(shuō)什么管理×元以下的賬戶和管理100萬(wàn)元以上的賬戶的成本是一樣的，這是什么邏輯！事實(shí)上這些小額賬戶大多數(shù)是銀行自己造成的：各支行和儲(chǔ)蓄所搬遷導(dǎo)致客戶找不到開戶行；為擴(kuò)大賬戶數(shù)量而使客戶一人多帳戶或者一家多賬戶；非要在開戶行才能銷戶，顯示出銀行在管理上存在著問(wèn)題，等等。而對(duì)這些問(wèn)題，銀行沒(méi)有從自身找原因，改進(jìn)自身管理，投入資金加以解決，而是希望通過(guò)收取小額賬戶的管理費(fèi)用，迫使客戶來(lái)買單，來(lái)轉(zhuǎn)嫁成本。即使從今年九月一日起，新設(shè)立結(jié)算賬戶，多賬戶也是一個(gè)需要解決的問(wèn)題。

再次，銀行業(yè)從上到下缺乏成本意識(shí)，更沒(méi)有融入到日常的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，各種顯性和隱性的浪費(fèi)極大，例如上面所提到的存折等，這主要是由于管理者不重視、要求不嚴(yán)格所致，也說(shuō)明績(jī)效考核的目標(biāo)指標(biāo)體系存在問(wèn)題。

銀行業(yè)在開源節(jié)流上有進(jìn)步，最起碼在宣傳上做得挺漂亮，但是對(duì)存在的問(wèn)題往往諱莫如深，僅僅是泛泛地來(lái)幾句，不敢把問(wèn)題暴露在陽(yáng)光下，讓廣大客戶來(lái)監(jiān)督?？偸羌南Ｍ谡叩姆龀?，從中間業(yè)務(wù)中獲得收益，這無(wú)可厚非，但更重要的是要解決內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理工作中存在的各種問(wèn)題，通過(guò)降低成本和提高服務(wù)水平來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，不能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給普通老百姓。建行的一人多賬戶僅是一個(gè)小事例，但從中卻能夠發(fā)現(xiàn)一種共性的問(wèn)題，就是降低成本工作沒(méi)有受到應(yīng)有的重視。希望銀行業(yè)學(xué)習(xí)一下豐田生產(chǎn)方式的相關(guān)論述，雖然因行業(yè)不同會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)象的不同，但消除各種“浪費(fèi)”的內(nèi)涵和本質(zhì)是共通的，只有通過(guò)苦練內(nèi)功，來(lái)降低成本，提高效率，才能提高綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和更大的發(fā)展。愿銀行業(yè)從消除點(diǎn)滴的“浪費(fèi)”做起，踏踏實(shí)實(shí)做好基礎(chǔ)工作，把降低成本的工作落到實(shí)處，為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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