王召：北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心宏觀組研究員

　　金融發(fā)展重在加強核心競爭力建設(shè)，這也是黨的十七大報告賦予金融業(yè)的重要任務(wù)。核心競爭力并不等于核心技術(shù)，它更加強調(diào)財務(wù)指標背后的體制、機制等深層動因，其目的是為了實現(xiàn)金融企業(yè)財務(wù)指標的持續(xù)向好。

　　提升金融競爭力是我們迫在眉睫的工作

　　我國金融改革與發(fā)展戰(zhàn)略亟待升級轉(zhuǎn)型。加入WTO以后，經(jīng)過6年多時間的改革與發(fā)展，我國金融監(jiān)管理念和法規(guī)更為科學(xué)縝密，監(jiān)管手段和能力更加全面完備。金融企業(yè)也從重視規(guī)模擴大和網(wǎng)點鋪設(shè)向重視公司治理和經(jīng)營績效轉(zhuǎn)變，通過以開放推改革，以改革促開放，從根本上走出了“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的困境。下一階段中國金融業(yè)改革與發(fā)展的核心任務(wù)已經(jīng)不再是“吃飽穿暖”問題，而是如何“活得更好”，要在與國際同行的競爭中實現(xiàn)競爭優(yōu)勢。

　　加強金融競爭力建設(shè)的關(guān)鍵是要解決好銀行的核心競爭力問題。這是因為，從中國的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，銀行業(yè)資產(chǎn)占據(jù)整個金融資產(chǎn)的75％以上，是名副其實的金融業(yè)的主體。解決好銀行業(yè)的競爭力問題，整個金融業(yè)的競爭力問題也就迎刃而解。與此同時，加強銀行競爭力建設(shè)不僅需要關(guān)注財務(wù)層面的指標，而且還要關(guān)注市場競爭中一些活的要素；不僅要考慮銀行現(xiàn)實競爭力的現(xiàn)實存在是怎樣的，而且還要考慮這一存在是怎樣實現(xiàn)的。換句話說，提高銀行業(yè)競爭力，其要害問題是實現(xiàn)競爭優(yōu)勢的長期保持和經(jīng)營效益的持續(xù)改觀，而不是僅僅停留在眼前的財務(wù)指標上，這也就是我們所說的“核心競爭力建設(shè)”。

　　我國商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀與差距

　　最近幾年，我國銀行競爭力確有提升。不管是資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量，還是盈利能力和流動性管理能力等方面都有明顯改善。更為重要的是，大多數(shù)商業(yè)銀行建立了資本補充機制和節(jié)約使用資本的理念，建立了使資產(chǎn)質(zhì)量得以保證甚至提高的良好風險管理體系，并且積極推動適應(yīng)環(huán)境變化和客戶需求變化的銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和盈利模式轉(zhuǎn)變。國有銀行通過改革上市異軍突起、重現(xiàn)活力，原有股份制商業(yè)銀行為了保持競爭優(yōu)勢通過內(nèi)部改革進一步提升自身競爭力，城市商業(yè)銀行則通過消化不良資產(chǎn)、增資擴股、聯(lián)盟、跨區(qū)域經(jīng)營以及上市等手段和方式，明確經(jīng)營定位，與各類商業(yè)銀行在多個領(lǐng)域展開全面競爭。但是，我國商業(yè)銀行競爭力的顯著提高并不能掩蓋背后存在的問題，主要集中在五個方面：

　　一是公司治理和內(nèi)控機制仍不完善。通過銀行改制和上市，我國銀行公司治理有所改善，但是投資主體多元化程度依然偏低，“三會一層”之間的權(quán)力制衡機制有效性較差，既不能保證董事、監(jiān)事和高管人員的勤勉盡職，也不能做到對重大失職的嚴格問責。高級管理人員利用銀行資產(chǎn)來牟取個人利益，導(dǎo)致股東權(quán)益得不到有效保護；大股東利用關(guān)聯(lián)交易等手段謀取不正當收益，甚至危及銀行運行；獨立董事流于形式現(xiàn)象普遍，很多銀行只是希望利用他們的知名度和老關(guān)系發(fā)揮作用，對公司治理的改善并未起到實質(zhì)作用。工、中、建、交四家銀行股改上市以后，改革向縱深推進的任務(wù)還很艱巨。特別是分支機構(gòu)由“一把手”完全負責的現(xiàn)象還很普遍，缺乏必要的制衡機制，加上法人機構(gòu)決策控制能力有限、分支機構(gòu)貫徹執(zhí)行不力，導(dǎo)致基層機構(gòu)違法違規(guī)，大案要案時有發(fā)生。

　　二是業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源依然單一。雖然我國商業(yè)銀行非利息收入比重穩(wěn)步上升，但是金融創(chuàng)新能力低下問題沒有根本解決。即使是在亞太地區(qū)，我國商業(yè)銀行非利息收入占比也處于劣勢地位。例如，2006年日本東京三菱銀行和澳大利亞國民銀行非利息收入分別達到56.6%和44.4%，而同期中國工商銀行(601398行情,股吧)僅為8.8％。導(dǎo)致這種格局是由于多方面原因造成的：首先，我國商業(yè)銀行長期受各級政府微觀干預(yù)嚴重，壟斷經(jīng)營，安于現(xiàn)狀，忽視新業(yè)務(wù)品種的開拓，造成銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄。其次，受監(jiān)管體制影響，我國法律規(guī)定商業(yè)銀行只能從事負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，而不能像國外銀行那樣提供包括貸款、結(jié)算、咨詢、投資、代理保險和信托投資在內(nèi)的“超級市場業(yè)務(wù)”，造成銀行金融品種單調(diào)。

　　三是與現(xiàn)代銀行企業(yè)相匹配的高端人才依然匱乏。商業(yè)銀行是知識智力密集型產(chǎn)業(yè)，人才是現(xiàn)代銀行競爭力的重要支撐。特別是隨著我國經(jīng)濟市場化程度的不斷提高，經(jīng)濟運行中不確定性增強，銀行經(jīng)營風險加大，迫切需要高端人才管理風險、經(jīng)營風險，而我國在此領(lǐng)域的高端人才顯然不足。

　　四是商業(yè)銀行外部生存環(huán)境有待優(yōu)化。第一，銀行監(jiān)管有效性仍有待進一步提高。特別是銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間還無法做到平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，監(jiān)管水平、手段相對滯后，制約了商業(yè)銀行競爭力的提高。第二，資金價格受到管制。我國商業(yè)銀行已經(jīng)形成了利率、匯率波動無風險的思維定式，主動規(guī)避金融風險的意識不強，由于無法很好預(yù)測和防范風險，使得商業(yè)銀行競爭力受到大大削弱。第三，我國商業(yè)銀行稅負沉重。盡管金融業(yè)營業(yè)稅稅率已經(jīng)從2001年的8%下降到5%，但從全球范圍來看，我國銀行業(yè)營業(yè)稅稅率之高在世界上仍然可以算獨一無二的，大多數(shù)國家針對銀行并不征收類似中國的營業(yè)稅，即使征收，稅率也不過1.2-4%。

　　五是在財務(wù)指標表現(xiàn)方面，我國商業(yè)銀行尚有差距。由于商業(yè)銀行公司治理不完善，金融創(chuàng)新能力有限，高端人才缺失，加上外部環(huán)境制約，必然對財務(wù)指標產(chǎn)生影響。從資產(chǎn)收益率來看，雖然我國資產(chǎn)規(guī)模超過1萬億的五家上市銀行（工、中、建、交、招）ROA水平已經(jīng)超過1％，在世界1000家大銀行中處于中上等水平，但與國際先進水平相比差距仍然很大，而其他銀行業(yè)金融機構(gòu)就更加相去甚遠。例如美國銀行2006年資產(chǎn)收益率達到2.19%，而印尼銀行業(yè)資產(chǎn)收益率在2002年即已達到1.92％，此后則保持在2％以上水平。從資本充足率來看，2006年印尼、泰國、韓國銀行的資本充足率分別達到20％、13.85％和12.31％，日本9大主要銀行資本充足率平均達到13％。從不良貸款比例來看，2006年韓國商業(yè)銀行不良貸款比例已經(jīng)下降到1％以下，日本9大主要銀行不良貸款比例下降到1.5％。

　　加快提高商業(yè)銀行競爭力建設(shè)

　　我國銀行業(yè)發(fā)展已經(jīng)進入新的特定歷史時期，將提高銀行競爭力作為監(jiān)管工作的重中之重已經(jīng)成為當務(wù)之急。我們要清楚看到，最近幾年我國商業(yè)銀行競爭力的提高固然與監(jiān)管部門和銀行自身的努力有很大關(guān)系，但是同樣與國家注資以及宏觀形勢的持續(xù)向好緊密相關(guān)，這個競爭力的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。如果不以國際水準高起點要求自己、苦練內(nèi)功，一旦宏觀經(jīng)濟走入下行周期、沒有國家財務(wù)支援，銀行業(yè)很容易倒退回過去的窘境，從而嚴重威脅國家金融穩(wěn)定。因此，有必要將競爭力建設(shè)列為銀行業(yè)下一步改革發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

　　加強商業(yè)銀行競爭力建設(shè)，必須做到重點突出、多管齊下，標本兼治。要以核心競爭力建設(shè)為根本，既要通過明確自身定位、完善公司治理、提高風險管控能力、轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和盈利方式、提升信息科技水平以及注重吸引人才，從內(nèi)因著手實現(xiàn)發(fā)展；又要通過努力改善監(jiān)管環(huán)境、稅收環(huán)境等一系列制度因素，從外因角度推動發(fā)展。而提高核心競爭力的本質(zhì)目的，落腳點還是在于商業(yè)銀行財務(wù)指標的持續(xù)好轉(zhuǎn)。

　　一是要明確自身發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于銀行高層決策者對自身特點以及內(nèi)外部環(huán)境變化的及時清醒判斷。未來一段時期，我國商業(yè)銀行首先應(yīng)當在發(fā)展戰(zhàn)略建設(shè)上苦下真功，通過制定總體戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略、兼并重組戰(zhàn)略以及學(xué)習戰(zhàn)略等，切實為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展找到一條最優(yōu)路徑，真正做到事半功倍。

　　二是要持續(xù)深入推進公司治理改革。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于清晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)。通過公司治理改革，要把分權(quán)、制衡、問責、透明等現(xiàn)代公司治理理念、核心原則、基本要求，把國家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，化作商業(yè)銀行具體可行、詳細明確的制度規(guī)范，化作一整套明確的傳導(dǎo)、執(zhí)行、監(jiān)督、控制、反饋機制，使公司治理從銀行“上層”有效傳導(dǎo)到“基層”，使商業(yè)銀行的經(jīng)營效率實現(xiàn)根本改觀。

　　三是要完善商業(yè)銀行的風險內(nèi)控。商業(yè)銀行經(jīng)營風險能力的高低以及內(nèi)控機制的優(yōu)劣，直接影響其自身競爭力。在商業(yè)銀行風險管理方面，要實現(xiàn)風險管理范圍的完備化：確保風險管理內(nèi)容的普遍性，既囊括風險的各個種類，也包含銀行內(nèi)部各個層次的業(yè)務(wù)范圍，消滅風險管理領(lǐng)域的“死角”；確保風險管理人員的廣泛性，不僅依賴風險管理部門，也要依賴上至董事會成員，下至銀行職員的每位員工，努力形成風險管理的文化；確保銀行風險管理環(huán)節(jié)的全面性，不但涉及業(yè)務(wù)發(fā)展的每一過程，認真做好客戶準入、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理和保全清收，也要涉及業(yè)務(wù)開展的每一地域，做到對風險在國別和地區(qū)之間的轉(zhuǎn)化和轉(zhuǎn)移的有效評估和預(yù)警。在完善銀行內(nèi)控方面，關(guān)鍵是抓好組織再造和流程重組，加快實現(xiàn)業(yè)務(wù)線條化和層級扁平化，建立靈敏的市場反映機制、有效的質(zhì)量控制體系、先進的風險和成本控制能力，通過廣泛、多樣的營銷渠道和交叉銷售，為客戶提供快捷、滿意的綜合化經(jīng)營服務(wù)。

　　四是要加大金融創(chuàng)新的力度。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行競爭力的重要源泉。當代金融產(chǎn)品創(chuàng)新有兩大趨勢，一是標準化的規(guī)范服務(wù)，二是個性化的金融服務(wù)。針對前者，商業(yè)銀行要努力提高客戶服務(wù)自助化水平。針對后者，商業(yè)銀行一方面應(yīng)當結(jié)合客戶具體需求，設(shè)計具有較高知識和技術(shù)含量的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶帶來較大價值；另一方面，商業(yè)銀行還要大力發(fā)展匯兌、結(jié)算、擔保、代理、信托、咨詢、基金托管、個人理財、投資管理等中間業(yè)務(wù)，努力創(chuàng)造和形成新的利潤增長點。在注意學(xué)習和引入先進銀行的金融產(chǎn)品的同時，注重加強自主創(chuàng)新能力建設(shè)，提高創(chuàng)新產(chǎn)品定價能力。

　　五是要不斷提高銀行信息化水平。信息化水平也是衡量商業(yè)銀行競爭力高低的重要標志。安全、快捷、高效、方便的信息系統(tǒng)，有助于商業(yè)銀行科學(xué)、迅速決策，提供高效、精細服務(wù)。

　　六是要建立健全科學(xué)有效的激勵約束機制。借鑒國際先進經(jīng)驗，構(gòu)建新型的人力資源管理體系，加快建立一個員工與企業(yè)共同發(fā)展、激勵有力和約束有效的新型人力資源管理體系。通過在普通員工中間實施員工持股計劃改革，側(cè)重員工福利，有效調(diào)動員工能動性、發(fā)揮他們的創(chuàng)造力；在高管人員中間實施股權(quán)激勵制度，確保高管人員與銀行整體利益保持一致，避免決策行為短期化。

　　七是注重優(yōu)化銀行競爭力賴以生存的外部環(huán)境。加強商業(yè)銀行公司治理監(jiān)管，督促商業(yè)銀行改進和完善經(jīng)營管理體制和組織機制，通過進一步充實和完善監(jiān)管法律法規(guī)體系，促進商業(yè)銀行合理競爭。在分業(yè)監(jiān)管框架下穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營試點，進一步明確商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍，公布鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)的產(chǎn)品名單以及禁止商業(yè)銀行開發(fā)的產(chǎn)品名單，針對不在清單范圍內(nèi)的產(chǎn)品推行允許商業(yè)銀行先行開發(fā)的制度。加強對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護，進一步調(diào)動商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。參照國際標準，協(xié)調(diào)財稅部門，降低銀行稅負水平。

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