自1995年第一家城市商業(yè)銀行在深圳誕生至今，城商行作為“第三梯隊”出現(xiàn)在中國銀行((601988行情,股吧))業(yè)舞臺已有12個年頭。

　　然而，過去大部分時間，城商行偏居一隅。2007年，城商行跨區(qū)發(fā)展的政策門檻全面放開。繼去年上海銀行、北京銀行((601169行情,股吧))成功“探路”之后，以南京銀行((601009行情,股吧))、寧波銀行((002142行情,股吧))為代表的基礎條件優(yōu)良的城商行紛紛跑馬圈地。

　　11月24日下午，21世紀亞洲金融年會之城市商業(yè)銀行高峰論壇上，6位來自城商行、投資銀行和學界的嘉賓，共同探討走向全國的城商行如何創(chuàng)新圖存。此次高峰對話的主題為“城商行跨區(qū)發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)”。
　　·主持·

　　中銀國際首席經(jīng)濟學家曹遠征

　　21 世紀經(jīng)濟報道記者陳昆才

　　·對話嘉賓·

　　南京銀行董事長林復

　　徽商銀行行長李和

　　北京銀行副行長許寧躍

　　吉林銀行副行長程松彬

　　江蘇銀行行長助理朱其龍

　　北京師范大學金融研究中心主任鐘偉

　　先行者說

　　曹遠征：城商行面臨著跨區(qū)經(jīng)營的挑戰(zhàn)和機遇。南京銀行已在省內(nèi)開設了泰州分行，接下來要在上海開分行，請林董事長談一下為什么要跨區(qū)？

　　林復：南京是中國金融競爭最激烈的城市之一，全國性股份制商業(yè)銀行都會到南京設分行，市場已經(jīng)很飽和。具備資本實力和競爭力后，南京銀行下一步往何處去？我們總結了全國、全世界的一些小銀行發(fā)展的路徑，比如興業(yè)銀行((601166行情,股吧))，原來在福建也是一個小銀行，在監(jiān)管部門的許可下他們走出了福建，現(xiàn)在變成一家（規(guī)?？捎^的）全國性股份制商業(yè)銀行。

　　曹遠征：你的意思是變大才能走好？

　　林復：至少是走得比較好，走得比較前，相對比別人大一點才能活得更長一些。我們總結了城商行的三大出路，一個是做大做強，變成全國性的商業(yè)股份制銀行；其次是被其他銀行并購；還有一條是做社區(qū)銀行、精品銀行。但是我們感覺到，在沒有很多的特殊政策范圍的環(huán)境下，做一個社區(qū)銀行或小的精品銀行，想活得長、活得好很困難。

　　許寧躍：在符合監(jiān)管部門有關要求的前提下，跨區(qū)域有助城商行更好發(fā)展。我們也有這樣的感受。如目前北京銀行天津分行的資產(chǎn)業(yè)務已達近65個億（元），負債達到30億。另外，上海分行今年10月開業(yè)短短一個月來，資產(chǎn)與負債都達到了15個億。銀監(jiān)會已批準我們在西安設立分支機構。

　　跨區(qū)對北京銀行的資產(chǎn)結構，包括公司業(yè)務和個人業(yè)務的延伸是非常有益的。同時，近一年的發(fā)展也證明城商行在跨區(qū)域中，有能力進行資產(chǎn)、風險，包括業(yè)務配置的管理。

　　區(qū)域化的擴張是北京銀行發(fā)展戰(zhàn)略中非常重要的一部分。因為我們看到，其他股份制商業(yè)銀行的本部在其所有的總資產(chǎn)中，實際上也就占了1／10，而9／10主要是靠跨區(qū)域的擴張。

　　跨區(qū)沖動與被動

　　曹遠征：剛才是南京銀行和北京銀行上市后，資本金雄厚的條件下，他們對跨區(qū)發(fā)展的考慮。接下來，請問徽商銀行的李和行長和江蘇銀行的朱其龍行助長，作為區(qū)域性的銀行，你們在未來的跨區(qū)域發(fā)展中，怎么趕超？

　　李和：跨區(qū)發(fā)展包括兩方面。一是在金融市場、金融工具還不夠繁榮的情況下，可解決城商行資金來源受限的問題。舉例說，如果ＣＤ（大額可轉讓定期存單）出來得早，一家銀行可直接拿到ＣＤ，那意味著什么？全國所有的銀行資金都可以用。如果從公開市場拿到的資金價格低于銀行的內(nèi)部資金，就可以選擇到市場上去拿資金。但對于中小銀行，目前只有地方性渠道，資金來源是受限制的。

　　二是跨區(qū)經(jīng)營會增強中小銀行對風險的抵抗能力。如果某地區(qū)的主導產(chǎn)業(yè)是高污染行業(yè)，嚴控環(huán)境污染的調(diào)控要求下，該地區(qū)的高污染企業(yè)便受到較大影響，如果當?shù)氐某巧绦袥]有跨區(qū)，就會陷入巨大困境，但如果可跨區(qū)經(jīng)營，沖擊便會減小。

　　朱其龍：城商行面臨的形勢非常嚴峻。特別是今年資本市場火爆的情況下，很多城商行的中間收入?yún)s非常低，基金、理財、年金管理等很多業(yè)務因為沒有資格不能做，導致這些方面城商行的市場份額非常小，市民存款不斷流失，這與市民銀行的定位不符。長此以往，城商行在這方面的競爭力是不斷下降的。

　　但如果跨區(qū)，城商行是有優(yōu)勢的。因為我們可以走出城區(qū)，到下面的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設立分支機構。每設一個機構，可能很快就有存款、貸款，規(guī)模會很快上去，而且存貸的利差是可以保證的。

　　路徑選擇上，肯定是要先本市后市外，先省內(nèi)后省外。目前銀監(jiān)會已經(jīng)批準江蘇銀行在宿遷成立分行，很快會開業(yè)，接下來還會在泰州設分行。

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　　鐘偉：我粗略的認為，現(xiàn)在銀行業(yè)處在一個重組的大階段，即便上海、北京、南京這些銀行業(yè)風水寶地，也要“跑馬圈地”的。不跑馬圈地，即便現(xiàn)在膘肥體壯的城市銀行也不行。跑馬圈地無非幾種結果，一是你成功了，成為一個非常好的銀行；一是可能不成功，其他的銀行把你收（并購）掉了，但即便這樣，也比你不跑馬圈地強。因為在膘肥體壯時，你和大銀行沒什么區(qū)別，如果擴張過程中遭遇一些意外被收購了，談判條件也是不一樣的。

　　由于整個銀行業(yè)的擴張，也使得我們未來能夠有一個大中小不同類型的銀行格局。這種結果不是由行政力量，而是由市場力量形成的。城商行在發(fā)展中，無論采取什么策略，都是董事會的策略，成功或失敗的利益和風險他們都仔細權衡過的。最重要的一點，監(jiān)管部門要有氣度接受和理解城商行擴張的愿望。

　　總體上講，如果城商行能夠充分關注ＩＴ建設和公司治理架構的改善，那么從現(xiàn)在起到2020年，以東南沿海一線城市的城商行為龍頭，有可能形成一個城商行板塊，這個板塊在2020年左右也許能占到整個金融資產(chǎn)份額的10％－12％。這意味著，未來12至13年間，城商行的整合使得他們的利潤增速比同行業(yè)高10個百分點，業(yè)務增速也比同行業(yè)高10到15個百分點。

　　曹遠征：鐘教授給我們一個最重要的啟示，市場經(jīng)濟是一種競爭的經(jīng)濟，如果要培育中國金融機構在這個大風大浪里游泳，才能真正鍛煉有競爭力的金融機構。監(jiān)管機構的這種“保姆式”的管理，應該要稍微改一改，給他們一個更大的空間，這可能使我們在這個比賽場上，真見輸贏，真的見到更好的金融機構。

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