自2005年8月份銀監(jiān)會(huì)頒布《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》以來，各商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)支持小企業(yè)發(fā)展的舉措，推出了手續(xù)更簡(jiǎn)便、額度更靈活的小企業(yè)專項(xiàng)貸款，并且負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸的銀行客戶經(jīng)理開始主動(dòng)對(duì)小企業(yè)進(jìn)行上門營(yíng)銷，以前經(jīng)常吃銀行“閉門羹”的小企業(yè)，不免為銀行的這一重大轉(zhuǎn)變感到受寵若驚。

　　■用好政府的擔(dān)保功能
　　針對(duì)銀行對(duì)中小企業(yè)信用心存顧慮的問題，上海等省市的財(cái)政部門專門拿出資金，成立了民營(yíng)小企業(yè)貸款投融資擔(dān)保中心或?qū)?，?guī)定生產(chǎn)型小企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)半年以上、非生產(chǎn)型小企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)一年以上即可提出擔(dān)保申請(qǐng)，擔(dān)保中心或?qū)魰?huì)對(duì)小企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，如果符合條件可以由中心或?qū)籼峁?dān)保，簽約銀行可以向小企業(yè)主發(fā)放擔(dān)保貸款。這種貸款方式不需要企業(yè)交納保險(xiǎn)基金，具有門檻低、成本少、手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)。

　　■小企業(yè)經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款
　　常規(guī)貸款一般是一筆一清的，不允許貸款循環(huán)，但目前部分股份制銀行針對(duì)小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入的回籠特點(diǎn)，推出了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款，有合適抵押或擔(dān)保的小企業(yè)均可向銀行申請(qǐng)辦理。這種貸款由銀行和借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高額度內(nèi)，可以隨時(shí)借款，隨時(shí)還款，并可循環(huán)使用，能夠?qū)崿F(xiàn)“一次抵押，多次借款，隨時(shí)還款”的融資目標(biāo)。

　　■小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款
　　“小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款”是近來部分股份制銀行推出的一項(xiàng)新貸款品種。這種貸款是借款人通過繳納一定保證金的方式組成互助的聯(lián)合擔(dān)保小組，相互提供貸款保證擔(dān)保，銀行以此發(fā)放一定額度的貸款。具體來說，三家互相熟悉的小企業(yè)可以自己配對(duì)組合，向銀行申請(qǐng)聯(lián)合擔(dān)保，只要每家繳納一定保證金，就可以分別從銀行貸到保證金三倍的貸款。這種貸款不需要其他的抵押和擔(dān)保，更多地依靠企業(yè)之間的互相監(jiān)督和約束。

　　■票據(jù)貼現(xiàn)可以融資
　　很多小企業(yè)在辦理結(jié)算時(shí)會(huì)收到生意合作方開出的商業(yè)匯票，其中的銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票需要一定時(shí)間才能兌付，這時(shí)許多小企業(yè)往往只能坐等兌付日期到達(dá)。其實(shí)，承兌匯票也是一種融資的資源，可以到銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行便會(huì)按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將款項(xiàng)立即支付給收款人。與普通貸款相比，這種融資方式更為簡(jiǎn)便，并且貼現(xiàn)的利率非常低，只需貸款成本的三分之一即可取得與短期貸款相同的融資效果。

　　■動(dòng)產(chǎn)抵押盤活資金
　　辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的手續(xù)非常簡(jiǎn)單，只要將汽車、貨物、設(shè)備等銀行認(rèn)可的物品進(jìn)行抵押，貸款人就可以輕松獲取一定額度的貸款。這種“死物變活錢”的貸款抵押模式有點(diǎn)典當(dāng)?shù)奈兜?，但其貸款利率卻大大低于典當(dāng)行的利率，適合缺乏普通抵押資源、具有短期借款用途的小企業(yè)。

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