我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初探
摘要 電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機遇。論文對我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行進行了對比研究。我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。
關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行 信用機制

1 引言
自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。論文對我國網(wǎng)絡(luò)銀行和發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行進行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。

2 電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機遇
電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。網(wǎng)絡(luò)銀行以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。
電子商務(wù)給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響和機遇表現(xiàn)在以下幾個方面：

2． 1 巨大的市場，全新的競爭規(guī)則
數(shù)以億計的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個全球性的巨大市場?；贗nternet的電子商務(wù)賦予銀行業(yè)一種全新的營銷方式，帶動金融業(yè)實現(xiàn)國際化，并重新構(gòu)架市場競爭規(guī)則：所有銀行無論實力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等，跨國經(jīng)營不再是大銀行的專利。這預示著電子商務(wù)時代的銀行，主要靠先進科技所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢。

2． 2 全新的服務(wù)模式
電子商務(wù)時代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務(wù)中心等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務(wù)。

2． 3 全新的運作模式
電子商務(wù)時代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運作模式趨向虛擬化、智能化?，F(xiàn)代銀行不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機構(gòu)來擴展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務(wù)。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式

3．1 網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行（E-Bank, Electronic Bank）又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。
E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，簡稱SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

3．2 E-Bank的運作
這里簡談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（B to C）E-Bank的運作。
首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認證。做好了這些準備工
作以后，客戶便可以進行在線支在線支付了。
如圖所示，以網(wǎng)上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物車里結(jié)算，在結(jié)賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現(xiàn)一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網(wǎng)關(guān)進入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務(wù)器上生成的報表進行對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務(wù)器已收到定購要求和訂單號碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。











認證信息
支付信息




圖1 E-Bank運作示意圖

4 我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較
我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)及計算機技術(shù)都在建設(shè)之中得以應(yīng)用。同時，由于計算機外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。

4．1 經(jīng)營環(huán)境比較
4.1.1 Internet的社會普及程度不同
雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)取得了很大的進步，但目前我國上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2 %，同發(fā)達國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少，網(wǎng)民進行網(wǎng)上消費及網(wǎng)上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡(luò)銀行所無法比擬的，Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展。
4.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標準的完備程度不同
由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標準都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標準亟須制定。歐美發(fā)達國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強有力的法律保障。而標準工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時躊躇不前。同時，數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。
4.1.3 社會信用程度不同
由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)和個人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

4.2 經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較
由于新經(jīng)濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經(jīng)營的基本思想?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時，其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠遠不夠。管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只會陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際發(fā)展的潮流。

5 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需解決的幾個問題
從上文分析可以看出，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困境及問題。面對明顯不相適應(yīng)的經(jīng)營環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長遠角度來看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1 確立我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標
根據(jù)發(fā)達國家銀行業(yè)的實踐經(jīng)驗，“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以實現(xiàn)以下主要目標值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在借鑒國外發(fā)達國經(jīng)驗的同時，根據(jù)目前的經(jīng)營環(huán)境來確定適合自身進一步發(fā)展的長遠戰(zhàn)略目標。西方有許多網(wǎng)絡(luò)銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標，而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對尚不成熟的經(jīng)營環(huán)境，這種方案是行不通的。同時我國商業(yè)銀行的市場占有率仍是由銀行分支機構(gòu)的多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)種類的多少為主要決定因素的，網(wǎng)絡(luò)銀行在擴大市場占有率方面發(fā)揮的作用還不會很大。因此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質(zhì)量的黃金客戶。

5.2 確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略
現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經(jīng)濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。首先應(yīng)當注意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需依靠傳統(tǒng)分支機構(gòu)和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機構(gòu)直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，則在促進網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3 確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略
科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現(xiàn)在普遍采用國際一流的計算機及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待于進一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進一步發(fā)展。
在實施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應(yīng)增強系統(tǒng)集成意識，盡早實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內(nèi)外的各種孤立信息結(jié)合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)應(yīng)用水平。

5.4 確立以客戶為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷進行金融創(chuàng)新，建立固定客戶制度
在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行的經(jīng)營理念將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關(guān)鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數(shù)目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優(yōu)勢。所以，我國商業(yè)銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務(wù)理念，并及時確立以客戶為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略， 提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6 結(jié)論
以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營環(huán)境問題在短時間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國情實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

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The Preliminary Explore about the Development
of Chinese E-bank

Yu Sheng-rui
(Local Revenue of Zhongshan Borough , Dalian )
Dong Kun Lu Yu_duo
(School of Management, Dalian Univ. of Technol.)

Abstract The development of E-commerce brings the opportunity to the banking. The revolution of IT makes the E-bank become the necessary choice of all the banks in the E-time .The perfect mechanism of credit is one of the postulates. This paper contrasts the E-bank in our country with the one in the
我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初探