為什么要學(xué)會(huì)理財(cái)--時(shí)代使然
為什么要學(xué)會(huì)理財(cái)？——時(shí)代使然 馬克思在政治經(jīng)學(xué)中闡明生產(chǎn)力的三要素包括：土地、資本和勞動(dòng)。這些只是馬克思 在經(jīng)過反觀奴隸社會(huì)（以自然為生的）、封建社會(huì)（以土地為生的地主經(jīng)濟(jì)）以及透視 資本社會(huì)（以資本為生的工業(yè)經(jīng)濟(jì)）經(jīng)濟(jì)生活后作出的結(jié)論，可在信息時(shí)代，生產(chǎn)力的 關(guān)鍵要素是知識(shí)和能力（綜合的能力），所以黨的十六大承認(rèn)了企業(yè)家才能也可以作為 一種要素參與分配。我們來看由于時(shí)代的發(fā)展過程使人們賴以生存的東西是什么？在不 同的時(shí)代什么職業(yè)最為吃香，目前、未來我們應(yīng)該怎么辦？ 在農(nóng)業(yè)社會(huì)，當(dāng)然是誰擁有了土地誰就可以成為社會(huì)的主人，誰就可以富裕，但這種 人很少，而且是通過繼承了得到了財(cái)富，一般的人對(duì)發(fā)財(cái)只是一種夢想。所以不敢有什 么作為，從而只能認(rèn)命。 大約是英國的圈地運(yùn)動(dòng)以及哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸之時(shí)（1492年）工業(yè)時(shí)代開始，500年 之后的1989年柏林墻的倒塌標(biāo)志著信息時(shí)代到來。工業(yè)社會(huì)，誰擁有資本誰就擁有了創(chuàng) 造財(cái)富的基礎(chǔ)，幾乎是誰就可以擁有財(cái)富，但是人們可以通過教育獲取知識(shí)、找到好的 工作和職業(yè)從而改變自己的命運(yùn)，從而成為社會(huì)的中產(chǎn)階級(jí)，由于好的工作帶來安全的 保障，從而一生無憂。于是，在這個(gè)工業(yè)社會(huì)我們幾乎可以從任何一位稍微有店遠(yuǎn)見的 父輩的口中聽到這樣的父子對(duì)話：“好好學(xué)習(xí)，獲得好成績，上好的大學(xué)，找好的工作， 才能過好的生活。否則，你就會(huì)像那些討飯的或者是像那些掃垃圾的……” 的確在歐美，上哈佛、牛津、劍橋讀法律、會(huì)計(jì)、MBA以后成為律師、會(huì)計(jì)師以及CE O是很多人的追求，也的確只要他們那樣做了就有了好工作、好職位以及一生舒適的生活 。同樣在中國上清華、北大，在江蘇是南大和東大、成績好就有好工作和好的生活。但 是這樣的時(shí)代在歐美即將要過去，在中國由于WTO的加入也正迫近（中國會(huì)有一個(gè)處于農(nóng) 業(yè)化、工業(yè)化和信息化并存的時(shí)期）。好成績、好工作并不能保證你的生活尤其是財(cái)務(wù) 安全，甚至風(fēng)險(xiǎn)更高。為什么？這里有一則報(bào)導(dǎo)： 2000年7月16日，星期日，美國某州當(dāng)?shù)貓?bào)紙發(fā)表的一篇文章中出現(xiàn)以下一些數(shù)據(jù)： “本月初美國健康計(jì)劃協(xié)會(huì)的調(diào)查表明，大約70萬老人將被排除在醫(yī)療健康組織的醫(yī) 療保障方案之外?！?這篇文章還提到，如果向老年人提供的健康保障太貴以至于保險(xiǎn)公司無利可圖的話， 老年人將無法再享受將抗健康保障附加條款。隨著7500萬生育高峰期出生的人們?cè)诮窈?10年中（2010年）陸續(xù)退休，老人的健康保障這個(gè)社會(huì)問題將會(huì)日顯突出。（中國根本 就沒有建立一個(gè)象樣的保障體系就更要面臨這樣一個(gè)問題，即使如今正在交保險(xiǎn)的人也 會(huì)由于時(shí)代的變遷使得保障無門）。 美國健康、教育和福利部門的調(diào)查研究表明（2000年）每100個(gè)65歲的人中，1個(gè)富裕 、4個(gè)小康，5個(gè)仍然在工作，56個(gè)人需要依賴政府或家庭成員支助，其余的人已經(jīng)死亡 。 中國的情況肯定比這更惡劣。需要政府和家人支助的人會(huì)更多。但是政府不可能負(fù)擔(dān) 那么多的負(fù)擔(dān)，所以我們的未來堪憂，為此，你如何教育你的孩子，你現(xiàn)在又該如何去 做？ 也許有人說：“我老后不需要太多的錢，因?yàn)榈侥菚r(shí)，我的生活費(fèi)會(huì)下降?！钡拇_，生 活費(fèi)會(huì)下降，但是另一種費(fèi)用——健康保障費(fèi)用卻會(huì)大幅度增加（美國保險(xiǎn)的案例）。 如果你的未來需要你的家人來支助，或者你將改變你未來的那種狀況。該怎樣做呢？ 也許你的觀念還是上學(xué)、得高分，找到好工作，在這個(gè)職位上接受再培訓(xùn)；找新公司 ，換新工作，賺更多的錢，接受再培訓(xùn)（因?yàn)樾畔⒚?8個(gè)月會(huì)翻一番和更新，遵循摩爾 定律）。但是在信息時(shí)代，你通過努力工作賺的錢越多，你的收入被剝奪的可能性越大 。 因?yàn)?，在美國，一個(gè)人的工資越高他交的稅越多，一年中一個(gè)人大約有半年的時(shí)間是 為政府工作，一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)，他所賺的工資收入只能滿足他的生活需求，如果他不工作 ，他所賺取的剩余收入只夠維持三個(gè)月的支出。 大家都知道，歐美人喜歡超前消費(fèi)，即透支消費(fèi)，一個(gè)人一旦工作好了，就希望生活 更好，買好的房子，好的汽車好的消費(fèi)，但這些支出光靠目前的收入是不夠的，于是發(fā) 達(dá)的信用系統(tǒng)給了他們這種機(jī)會(huì)，貸款，于是形成一種惡性循環(huán)。 有一個(gè)中國老太太，因?yàn)榻杩钯I了房子死的時(shí)候還沒有還盡，所以死得一點(diǎn)也不甘心 。 這就是現(xiàn)實(shí)，我們也會(huì)如此。也就是說如果我們不想辦法改善我們的財(cái)務(wù)困境，我們 在財(cái)務(wù)上就不能夠有自由。為了能夠讓我們知道自己的財(cái)務(wù)狀況處于哪個(gè)位置，應(yīng)該如 何改善，則首先應(yīng)該對(duì)現(xiàn)金流位置的類型有個(gè)了解。 這些現(xiàn)金流象限代表什么意思？ 不同象限的人代表不同的基本價(jià)值觀。我們通過每個(gè)人的語言來辨別某個(gè)人屬于什么 象限。 “我正在找一份穩(wěn)定、有保障、薪水高、并且福利好的工作?！薄狤 “我的工資是1小時(shí)200元?！?“我的服務(wù)費(fèi)是總價(jià)的5%?！? S “我找不到想做這項(xiàng)工作并能把這項(xiàng)工作做好的人?！?“我正在找一個(gè)新總裁來管理我的公司。” “我的現(xiàn)金來自于什么投資項(xiàng)目和企業(yè)？” 1. 雇員現(xiàn)金流象限 這個(gè)象限的人總是在尋求保障和福利，對(duì)他們來說保障比金錢更重要。因?yàn)樗麄兒ε?經(jīng)濟(jì)不確定性所帶來的恐懼。 雇員這個(gè)詞既適用于一般的員工，也適用于公司的總裁和看門人。這是因?yàn)閱栴}不在 于他們做什么，而在于他們與雇傭他們的個(gè)人或組織所簽定的協(xié)議。 2. 自由職業(yè)者象限（S） 這是一群想“做自己老板”的人，或者喜歡“為自己做事”的人。這一類人為“親自做事 ”的人。 這種人不喜歡自己的收入依賴他人，希望自己的努力工作得到回報(bào)，但也不喜歡他們 掙來的錢由別人來支配，或者不喜歡由一群工作不如他們努力的人來干。對(duì)于錢他們持 相當(dāng)獨(dú)立的態(tài)度，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為，如果工作努力就應(yīng)該得到他們應(yīng)得的，否則也不會(huì)怨 別人支付的太少。 這種人是一個(gè)完美主義者，只相信自己，這些人包括牙醫(yī)、發(fā)型師、律師和會(huì)計(jì)師等 。他們是某個(gè)領(lǐng)域的專家，從來不愿意培訓(xùn)或雇傭別人。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為一旦他們的培訓(xùn) 一旦結(jié)束，這些人通常就會(huì)變成他們的競爭對(duì)手。這也是他們更加努力工作親自做事的 原因之一。 3. 企業(yè)家（B） 這種類型的人幾乎就是自由職業(yè)者的對(duì)立面。因?yàn)槟切┱嬲钠髽I(yè)家喜歡身邊圍繞著 來自其他象限的精英們。自由職業(yè)者不喜歡委派別人干活，而企業(yè)家卻喜歡分配工作， 這種人的座右銘是：如果你能雇傭別人為你做事，而且他們做得比你更好，為什么要自 己做呢？ 亨利.福特就是這樣的人，有一個(gè)傳說，講一群所謂的知識(shí)分子譴責(zé)福特?zé)o知，他們 認(rèn)為福特事實(shí)上什么也不懂。為此福特請(qǐng)他們到他們的辦公室，并鼓勵(lì)他們向他提問， 他愿意回答任何問題。這個(gè)小組召集可了全美最有實(shí)力的實(shí)業(yè)家，并開始向福特提問， 福特仔細(xì)聽取了他們的問題，當(dāng)提問結(jié)束后，他僅僅是打了幾個(gè)電話，叫來幾個(gè)聰明的 助手，由他們給出了這個(gè)小組提出的問題的答案。最后，他告訴這個(gè)小組，他喜歡雇傭 那些受過良好教育并知道答案的聰明人，這樣他就可以讓自己的大腦保持清醒，以便做 更重要的工作——思考。 福特曾經(jīng)有過一句名言：“思考是世界上最艱苦的工作，這就是為什么很少人從事這 項(xiàng)工作的原因。 一個(gè)好的會(huì)賺錢的企業(yè)家總是會(huì)雇傭一個(gè)比他更聰明的有專長的下屬，但是這個(gè)企業(yè) 家必須懂得領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)和商業(yè)技能。這些技能包括：閱讀財(cái)務(wù)報(bào)表、營銷、推銷、會(huì)計(jì)、 管理、生產(chǎn)和談判，但更重要的是學(xué)會(huì)如何與別人合作和領(lǐng)導(dǎo)人。 同樣是“從事自己的事業(yè)”，那么自由職業(yè)者和企業(yè)家之間有什么區(qū)別呢？誰更能夠使 自己在財(cái)務(wù)上更有保障？ 真正的企業(yè)家可以離開他們的企業(yè)一年多，當(dāng)他們回來的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己的企業(yè)比他 們離開時(shí)更能盈利，運(yùn)營得更好。 而自由職業(yè)者如果他離開企業(yè)一年多，回來時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)他得企業(yè)已經(jīng)沒有什么生意可 做了。 所以他們之間得不同在于自由職業(yè)者經(jīng)營的是一份工作或一個(gè)產(chǎn)品，而企業(yè)家經(jīng)營的 是一個(gè)系統(tǒng)，然后他可以雇傭能勝任的人去操作這個(gè)系統(tǒng)。這就是賣當(dāng)勞、肯得雞以及 必勝客能夠特許經(jīng)營的原因。 而自由職業(yè)者在很多情況下不得不親自操作這個(gè)系統(tǒng)，導(dǎo)致他無法離開。 如何判斷你是適合做自由職業(yè)者型的企業(yè)家還是適合做真正的企業(yè)家可以從你對(duì)以下 問題的回答中得到體現(xiàn)： “你能制出比肯德雞的漢堡更好的漢堡嗎？”，假如你的回答是“是”，則你只適合做自 由職業(yè)者的企業(yè)，或者只能做一個(gè)雇員。 “你能建立起比肯德雞更好的企業(yè)系統(tǒng)嗎？”如果你回答是，則你適合做一個(gè)真正的企 業(yè)家。 事實(shí)上，這個(gè)世界上有存在無數(shù)的新想法使得有幾十億的人能夠提供產(chǎn)品和服務(wù)，甚 至是幾百萬種產(chǎn)品，但是只有少數(shù)人知道如何建立起卓越的企業(yè)系統(tǒng)。 就像比爾.蓋茨本身并沒有創(chuàng)造出一種偉大的產(chǎn)品，但他買來了別人的產(chǎn)品，并以這 種產(chǎn)品為基礎(chǔ)建造了一個(gè)強(qiáng)有力的全球系統(tǒng)。 當(dāng)然，很多人通過做S后轉(zhuǎn)到成為了B。 要想做一個(gè)成功的企業(yè)家，需要有對(duì)系統(tǒng)的所有權(quán)和控制權(quán)，并且具有領(lǐng)導(dǎo)人的能力 。 4. 投資者——I 投資者是指那些不必工作就能夠用錢賺錢的人。他們?cè)诠蛡蝈X來為自己賺錢。I象限 是有錢人的游戲場。 一個(gè)能夠在財(cái)務(wù)上獲得自由的人應(yīng)該是善于利用別人時(shí)間的人，甚至是同時(shí)利用別人 的時(shí)間和金錢的人。這種人應(yīng)該是象限右邊的人而不是左邊的人。 每個(gè)人應(yīng)該盡量去創(chuàng)建B型企業(yè)而不是S型企業(yè)，因?yàn)镾型企業(yè)工作得越出色越有可能 導(dǎo)致更辛苦的工作和更長時(shí)間的工作時(shí)間。而B型企業(yè)的成功意味著擴(kuò)大系統(tǒng)，雇傭更多 的人。這樣就可以工作者越少，卻賺錢更多，同時(shí)享受的自由時(shí)間越多。 所以我們提倡成為B和I。因?yàn)樵跉W美國家，最富有的人的70%多的收入來自于投資（ I），不到30%的收入來自于工資（E）。而且如果他們是雇員的話，他們就是自己公司的 雇員。而對(duì)于大多數(shù)窮人和中產(chǎn)階級(jí)，他們收入中的80%多來自于E和S象限的工資，只有 不到20%來自于投資收入。 從這個(gè)角度上來看，中國的大多數(shù)人都是窮人。因?yàn)檫B城市里的居民大多只靠工資而 活。 但是我們可以成為中產(chǎn)階級(jí)，甚至富人。如果成不了富人，則可以同時(shí)在象限左邊和 右邊賺錢。 但如果要從象限右邊賺錢，就必須懂得財(cái)務(wù)知識(shí)。所以不管我們?cè)趫龅哪囊晃欢伎梢?找到自己的位置，從而決定如何改變自己的現(xiàn)狀最終獲得財(cái)務(wù)自由和財(cái)富，都需要從不 同程度上來了解財(cái)務(wù)知識(shí)。 投資者的類型 財(cái)務(wù)自由是指你所擁有的錢多到你不需要工作卻能夠維持你的家庭和你的余生還有剩 余的境界。你不必為你的未來有任何財(cái)務(wù)上的擔(dān)憂。 的確傳統(tǒng)的課堂可以讓我們學(xué)會(huì)各種專業(yè)知識(shí)，但是這只能讓我們成為貧窮的E，我 們必須通過系統(tǒng)的培訓(xùn)來擺脫我們的財(cái)務(wù)困境。不是去尋求財(cái)務(wù)安全，而是盡可能也達(dá) 到財(cái)務(wù)自由。 為了達(dá)到財(cái)務(wù)自由，我們必須要學(xué)會(huì)經(jīng)營一個(gè)系統(tǒng)，如果不可能，則要學(xué)會(huì)投資。 一、供水的故事 “從前有一個(gè)奇怪的村莊，這個(gè)村莊除了雨水之外沒有任何水源。除了這一點(diǎn)不太舒 服外，這里可是人們生活的好地方。為了根本性地解決這個(gè)問題，村里的長者決定對(duì)外 簽訂一份送水合同，以便每天都有人把水送到村子里。有兩個(gè)人愿意接受這份工作，于 是村里的長者把這份合同同時(shí)給了這兩個(gè)人。以便通過競爭使得供水價(jià)格合適。 得到合同的兩個(gè)人中有一個(gè)叫使勁，他立刻行動(dòng)起來。于是買了兩只鍍鋅的大鋼桶， 每天奔波于1里以外的湖泊和村莊之間，用他的兩只桶從湖中打水并運(yùn)回村莊，再把打來 的水倒在由村民們修建的一個(gè)結(jié)實(shí)的大蓄水池中。每天早晨他都必須起得比其他村民早 ，以便當(dāng)村民需要水時(shí)，蓄水池中有足夠得水供他們使用。由于起早貪黑地工作，使勁 很快就開始賺到了錢。盡管這項(xiàng)工作相當(dāng)辛苦，但使勁還是很高興，因?yàn)樗懿粩嗟刭?錢，并且他對(duì)能夠擁有兩份專營合同得一份感到滿意。 另外一個(gè)獲得合同的人叫使能，然而令人奇怪的是自從他訂了合同后就消失了。幾個(gè) 月來一直就未見其蹤影。這點(diǎn)更令使勁興奮，因?yàn)闆]有競爭者他可以賺取所有的水錢。 那么使能干什么去了呢？原來他并沒有像使勁那樣也去買兩只桶，相反他去做了一份 詳細(xì)的商業(yè)計(jì)劃，并憑借這份計(jì)劃書找到了四位投資者，和他一起開了一家公司，并雇 傭了一位職業(yè)經(jīng)理。使能帶著一個(gè)施工隊(duì)和一筆投資回到了村莊?；苏荒甑臅r(shí)間 。使能的施工隊(duì)修建了一條從村莊通往湖泊的大容量不銹鋼管道。 在隆重的貫通典禮上，使能宣布他的水比使勁的水更干勁，因?yàn)槭鼓苤烙性S多人抱 怨使勁的水中有灰塵。使能還宣稱，他能夠每天24小時(shí)，不分節(jié)假日地為村民提供用水 ，而使勁只能在工作日里送水，因?yàn)樗谥苣┩瑯有枰菹ⅰＭ瑫r(shí)使能還宣布，對(duì)這種 質(zhì)量更高、供應(yīng)更可靠的水，他收取的價(jià)格是使勁的75%。于是村民們歡呼雀躍，奔走相 告，并立刻要使能從從其水管上接水龍頭。 為了與使...
為什么要學(xué)會(huì)理財(cái)--時(shí)代使然