網(wǎng)絡(luò)銀行：e時(shí)代銀行概念
網(wǎng)絡(luò)銀行：e時(shí)代銀行概念 近來關(guān)于銀行的各種新稱呼不斷出現(xiàn)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行……這些概念的出現(xiàn)，是積 極活躍的“新經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)物，他們的一個(gè)重要標(biāo)志，就是將銀行與網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系在一起。 銀行業(yè)步入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)融入銀行業(yè)，迎合了現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)，也奠定了 全球網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)。銀行業(yè)務(wù)的概念化，細(xì)分了銀行業(yè)的營(yíng)銷方式，也改變 了銀行業(yè)的運(yùn)作方式，達(dá)成了銀行與客戶間低成本受益的“雙贏”。 　　網(wǎng)上銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的，自從1995年10月美國(guó)三家銀行聯(lián)合在互聯(lián) 網(wǎng)上成立第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，“落網(wǎng)”的銀行都在探索著這一新概 念模式的運(yùn)作，是依托傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)，還是成立純粹的網(wǎng)上銀行？如何重新定位營(yíng) 銷模式、方式？傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)如何在網(wǎng)絡(luò)概念中進(jìn)行？技術(shù)、服務(wù)如何完善，如何給 客戶提供便利的咨詢支持？對(duì)于網(wǎng)上銀行的信息安全將如何實(shí)施監(jiān)管？ 　　網(wǎng)絡(luò)銀行最終會(huì)否取代傳統(tǒng)銀行？傳統(tǒng)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行“入侵”引發(fā)的激烈競(jìng)爭(zhēng)不 會(huì)臨陣退縮，勢(shì)必會(huì)不斷完善自我，從目前的發(fā)展趨勢(shì)看，網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶 來了挑戰(zhàn)，也帶來了發(fā)展的機(jī)遇，只有為人先、富有創(chuàng)見的銀行最終才會(huì)成為贏家。 背景資訊　 第一家全球網(wǎng)上銀行誕生 　　7月3日，西班牙Uno- E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行FirstGroup正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng) 金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。 　　Uno- E公司由規(guī)模在西班牙排名第二的BBVA銀行和該國(guó)網(wǎng)絡(luò)公司的杰出代表Terra于6月組成。 而FirstGroup公司則是愛爾蘭一家享譽(yù)全球的網(wǎng)上銀行，目前已在英國(guó)擁有11萬注冊(cè)用 戶，并且已經(jīng)開始在德國(guó)拓展業(yè)務(wù)。兩家公司的跨洋重組可謂強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，預(yù)計(jì)合并總值 達(dá)15.8億歐元。 　　新集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)者稱，兩家公司的聯(lián)手是為了迎合電子商務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)，其最終目 標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。 　　Uno- E和FirstGroup公司早在3月初便吹出合并的風(fēng)聲。據(jù)UnoFirstGroup集團(tuán)西班牙股東的一 份公報(bào)稱，新集團(tuán)現(xiàn)已在英國(guó)、德國(guó)和西班牙擁有客戶10萬，資產(chǎn)總額達(dá)3.5億歐元。據(jù) 報(bào)道，新集團(tuán)將從2001年第一季度開始把業(yè)務(wù)范圍覆蓋到全歐洲，以及墨西哥、巴西和 阿根廷等南美國(guó)家。此外，UnoFirstGroup還同新加坡海外聯(lián)合銀行簽屬了合約，以發(fā)展 在亞洲的業(yè)務(wù)。在美國(guó)方面，他們也正在研究“各種進(jìn)入其市場(chǎng)的可能性”。 　　青島首家“網(wǎng)上銀行”正式開通 　　近日，青島首家網(wǎng)上銀行正式開通。只要你有一臺(tái)上網(wǎng)的電腦，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊建行青 島市分行網(wǎng)站，坐在家中就可走進(jìn)銀行辦理業(yè)務(wù)。 　　據(jù)悉，這是該行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向市民推出的一種嶄新的在網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)的 金融服務(wù)手段。該網(wǎng)上銀行可為廣大客戶提供各類服務(wù)信息，接受咨詢，受理投訴，并 提供查詢、轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)、掛失、信用卡申請(qǐng)、網(wǎng)上購(gòu)物等銀行業(yè)務(wù)。據(jù)悉，建行網(wǎng)上銀 行的服務(wù)功能今后將不斷豐富，推出辦理個(gè)人外匯買賣等業(yè)務(wù)。此外，為適應(yīng)電子商務(wù) 市場(chǎng)的發(fā)展需求，該行此次還推出了青島地區(qū)的第一套網(wǎng)上支付結(jié)算體系，建立了組成 電子商務(wù)的信息流、物流和資金流的流通模式，成為島城首家推出網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)的商業(yè) 銀行。 　　日首家網(wǎng)上銀行組建 　　日本櫻花銀行與日本電腦商富士通1999年宣布，雙方進(jìn)行合作，成立日本第一家網(wǎng) 上銀行。 　　在這項(xiàng)二百億日?qǐng)A（一億七千一百萬美元）合資計(jì)劃中，櫻花銀行占百分之九十股 權(quán)，富士通占其余百分之十。 　　網(wǎng)上銀行將會(huì)于2000年9月份投入服務(wù)，提供存款、定期存款、外資及小額貸放業(yè)務(wù) 。 　　日本普及網(wǎng)上銀行 　　日本的銀行中，住友銀行最早開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。自從5月份開始，住友銀行將 過去每年1500日元的網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)改為完全免費(fèi)。這是該銀行為了適應(yīng)日趨激烈的銀行之 間的競(jìng)爭(zhēng)而采取的措施。住友銀行在決定免費(fèi)之前，曾經(jīng)開展了“第一年度免收手續(xù)費(fèi)活 動(dòng)”。但是由于花旗銀行開始提供免收網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)、免收寄款手續(xù)費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目；三和銀 行從3月份開始“網(wǎng)上加入贈(zèng)送1500日元活動(dòng)”；櫻花銀行則開展贈(zèng)送1000日元現(xiàn)金等或等 使得網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激化，最終住友銀行不得不決定免費(fèi)服務(wù)。 　　對(duì)于終日忙得不可開交的生意人來說，網(wǎng)上個(gè)人銀行服務(wù)確實(shí)令他們喜出望外。這 使他們能夠在夜深人靜時(shí)忙里偷閑，在家中處理諸如支付信用卡，繳納分期償還貸款， 支付網(wǎng)上購(gòu)物貨款等，方便又快捷，讓人直埋怨銀行為什么沒有及早開始提供如此方便 的服務(wù)，美國(guó)早在20年前就已經(jīng)普及了這種方式。 　　從銀行方面來說，開展網(wǎng)上銀行服務(wù)能夠向廣大用戶提供運(yùn)行成本極低的無店鋪業(yè) 務(wù)，因此銀行方面也極力推廣已爭(zhēng)取更多的用戶。然而到目前為止，即使在網(wǎng)上銀行業(yè) 務(wù)中處于領(lǐng)先地位的銀行，他們所擁有的客戶數(shù)也不過4萬人左右，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上為銀行 帶來利潤(rùn)，但是由于該業(yè)務(wù)無需職員對(duì)應(yīng)，而用戶也可以一天24小時(shí)利用該服務(wù)，因此 將來肯定能夠?yàn)殂y行帶來效益。當(dāng)用戶嘗到網(wǎng)上銀行服務(wù)的便利性后，他們肯定會(huì)紛紛 改用最容易使用的銀行帳戶作為工資撥入帳戶，或者變更信用卡支付帳戶等等。 　　因此，今后決定成功與否的關(guān)鍵因素在于服務(wù)內(nèi)容以及操作是否方便實(shí)用。當(dāng)前， 用戶在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的過程中經(jīng)常會(huì)遇到無法解決的問題。當(dāng)用戶繳納學(xué)會(huì)會(huì)費(fèi)或 者繳付郵購(gòu)貨款時(shí)，有時(shí)需要在付款人姓名前面輸入會(huì)員編號(hào)。目前很多銀行提供的付 款手續(xù)中不能進(jìn)行這種操作。這樣，用戶不得不趕到設(shè)有自動(dòng)付款機(jī)的地方繳款。 　　此外，多數(shù)銀行存在難以處理諸如，對(duì)在同一銀行中開設(shè)的其他帳戶進(jìn)行操作、在 利率不同的個(gè)人帳戶之間轉(zhuǎn)移資金等業(yè)務(wù)。更重要的是瀏覽器上的操作畫面難以為一般 用戶所理解，也沒有詳細(xì)說明當(dāng)用戶轉(zhuǎn)移資金的過程中如果網(wǎng)絡(luò)斷線會(huì)出現(xiàn)什么結(jié)果等 等，尚有諸多不完善之處。尤其是在日本的銀行中，咨詢電話并非免費(fèi)，而且多數(shù)銀行 不能提供24小時(shí)咨詢服務(wù)，用戶擔(dān)心一旦出現(xiàn)問題，將得不到有效的咨詢支持。 　　進(jìn)入今年以后，日本的9家商業(yè)銀行每月通過電話及因特網(wǎng)付款件數(shù)已經(jīng)超過了20萬 筆，相當(dāng)于去年同期業(yè)務(wù)量的4倍?？梢哉f網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始出現(xiàn)普及的征兆，不過用戶 使用后如果發(fā)現(xiàn)問題堆積如山，就不可能真正推廣。因此，銀行方面還需要虛心聽取用 戶的呼聲，努力為用戶提供簡(jiǎn)單易行的網(wǎng)上銀行服務(wù)。(據(jù)日經(jīng)BP社) 　　中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛 　　電子商務(wù)重要鏈條之一的網(wǎng)上銀行目前在中國(guó)迅猛發(fā)展，截至今年11月底，中國(guó)至 少有招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行等幾家商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上銀 行業(yè)務(wù)。僅安裝招商銀行企業(yè)服務(wù)系統(tǒng)的客戶就有734家，累計(jì)交易5萬多筆，交易金額 達(dá)132億元。 　　今年9月招商銀行率先在全國(guó)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，目前招商銀行所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均 已開通網(wǎng)上企業(yè)銀行，朗訊科技、愛立信等世界著名大企業(yè)及聯(lián)想集團(tuán)、中國(guó)聯(lián)通等國(guó) 內(nèi)知名企業(yè)已成為招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶，利用企業(yè)銀行進(jìn)行帳戶資金管理等。 　　網(wǎng)上銀行是以銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為傳輸 媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)終端的三位一體的新型銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家85％ 的銀行已經(jīng)或正準(zhǔn)備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 　　網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天24小時(shí)隨時(shí) 使用的便利。具有進(jìn)入因特網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)的用戶，在家中、辦公室或全球任何地方、任何時(shí)間 ，只要在電腦上鍵入網(wǎng)絡(luò)銀行的站點(diǎn)地址，就可以根據(jù)屏幕上的柜臺(tái)提示辦理開戶、存 款、付賬、轉(zhuǎn)賬及貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)等。那種客戶奔走于企業(yè)銀行之間，因錯(cuò)過營(yíng)業(yè)時(shí)間 被拒之門外的現(xiàn)象將不會(huì)出現(xiàn)。 　　中國(guó)工商銀行正式開通網(wǎng)上銀行 　　經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，中國(guó)工商銀行于2月1日在北京、天津、上海、廣州四個(gè)城市 正式開通網(wǎng)上銀行。 　　這是中國(guó)工商銀行繼去年五月三十一日開通“新資金匯劃清算系統(tǒng)”以來，為滿足客 戶需求，提高競(jìng)爭(zhēng)能力、適應(yīng)信息社會(huì)中電子商務(wù)蓬勃興起的新趨勢(shì)而適時(shí)推出的又一 新產(chǎn)品。 　　據(jù)中國(guó)工商銀行有關(guān)人士介紹，工行網(wǎng)上銀行依托于具有國(guó)際先進(jìn)水平的“新資金匯 劃清算系統(tǒng)”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)而成。于2月1日開通的網(wǎng)上銀行是對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，適 用于公司、企業(yè)、行政事業(yè)單位客戶，并將在其他一些城市推廣。單位客戶在網(wǎng)上銀行 上享受的服務(wù)包括：賬戶明細(xì)實(shí)時(shí)查詢、帳戶歷史明晰查詢、下載對(duì)賬單、電子付款指 令轉(zhuǎn)賬付款、客戶證書掛失等。適于個(gè)人客戶使用的支付系統(tǒng)不久也將開通。 　　它的開通標(biāo)志著中國(guó)工商銀行的經(jīng)營(yíng)范圍拓展到一個(gè)全新的領(lǐng)域，金融服務(wù)層次向 現(xiàn)代化和高科技化道路上邁出了一大步，經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了革命性的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，中國(guó)工 商銀行進(jìn)軍網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，將有力地推動(dòng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行向更安全、更方便、更快捷的方 向發(fā)展，為中國(guó)的企業(yè)開展電子商務(wù)奠定支付基礎(chǔ)，對(duì)中國(guó)的企業(yè)迅速縮短與國(guó)外企業(yè) 的差距，大大減少經(jīng)營(yíng)成本，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，走向國(guó)際市場(chǎng)也將起到積極作用。 　　我國(guó)已基本具備了適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。目前，國(guó)內(nèi)有中國(guó)銀行、中國(guó)建 設(shè)銀行等幾家商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家85%的銀行已經(jīng)或正在準(zhǔn) 備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，將全面改造傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式。 　　中國(guó)銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù) 　　安全問題是人們?cè)陂_展電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)所關(guān)心的最主要的問題，中國(guó)銀 行建立了使用SET（SecureElectronicTransaction，安全電子交易）協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)， 為國(guó)內(nèi)長(zhǎng)城電子借記卡用戶提供網(wǎng)上安全支付手段。中國(guó)銀行的這套網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng) 包括面向企業(yè)集團(tuán)的“企業(yè)在線理財(cái)”、面向個(gè)人消費(fèi)的“支付網(wǎng)上行”、面向證券商的“銀 行快車”及“中銀電子錢包”等。 　　該系統(tǒng)中最引人注目的是“中銀電子錢包”，這是一個(gè)高科技、智能化、個(gè)性化的軟 件產(chǎn)品。中國(guó)銀行采用了國(guó)際公認(rèn)的安全標(biāo)準(zhǔn)，以保證持卡人網(wǎng)上購(gòu)物的安全性。即涉 及交易各方的數(shù)據(jù)，在發(fā)送時(shí)，均通過加密處理。 　　所以商戶只能看到消費(fèi)者的訂單信息，而銀行只能看到有關(guān)支付信息，最大限度地 保證了持卡人交易信息的安全性。此外，每筆交易都需要經(jīng)過各方進(jìn)行合法身份驗(yàn)證， 確定無誤后，才會(huì)進(jìn)行交易。 　　為方便廣大用戶的需要，中國(guó)銀行選擇了國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)（簡(jiǎn)稱國(guó)研網(wǎng) ）這一大型經(jīng)濟(jì)信息專業(yè)網(wǎng)站建立免費(fèi)下載“中銀電子錢包”區(qū)。 　　美上網(wǎng)理財(cái)?shù)娜嗽絹碓蕉?　　據(jù)美國(guó)市場(chǎng)研究和民意調(diào)查公司里德集團(tuán)日前公布的一項(xiàng)調(diào)查表明，目前全球網(wǎng)上 金融服務(wù)的用戶大約有５０００萬人，其中美國(guó)人約占一半，而其他國(guó)家希望上網(wǎng)理財(cái) 和投資的人也將會(huì)越來越多。 　　另據(jù)調(diào)查顯示，目前上網(wǎng)理財(cái)?shù)娜艘话阋揽拷鹑跈C(jī)構(gòu)儲(chǔ)存有關(guān)個(gè)人資料，因此儲(chǔ)存 用戶的各種資料已成為軟件開發(fā)和服務(wù)行業(yè)的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，現(xiàn)在不僅銀行和其他金融 機(jī)構(gòu)需要儲(chǔ)存資料的技術(shù)和服務(wù)，其他如航空業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)等都有這種需求。 　　四類新概念銀行 　　電話銀行：足不出戶查轉(zhuǎn)帳 　　一份數(shù)據(jù)顯示，從1999年8月到今年4月底，工行上海分行的電話銀行接入電話總共 大約200多萬個(gè)。也就是說，僅上海一地，平均每天有近9000個(gè)電話打進(jìn)工行的電話銀行 。電話銀行的經(jīng)營(yíng)狀況可見一斑。 　　足不出戶，打個(gè)電話，就能進(jìn)行帳戶的查詢和轉(zhuǎn)帳——這種理財(cái)方式在今天早已司空 見慣。在10年前，人們就可以通過一部普通的音頻按鍵電話得到中國(guó)銀行交易查詢、自 動(dòng)轉(zhuǎn)帳、票據(jù)掛失、金融信息查詢等多種服務(wù)。 　　和10年前相比，現(xiàn)今的電話銀行已經(jīng)在更廣的范圍里使用。以工行為例，截止到19 99年年底，中國(guó)工商銀行的電話銀行中心和客戶服務(wù)中心在203個(gè)城市行開通；服務(wù)種類 豐富多樣，在原來的基礎(chǔ)上，開拓了信用卡、儲(chǔ)蓄卡的帳戶查詢，外匯買賣，代繳手機(jī) 、尋呼機(jī)費(fèi)用等服務(wù)項(xiàng)目；服務(wù)形式既包含語音查詢、人工查詢，還可提供傳真查詢。 　　但電話銀行的缺陷也是很明顯的，一位用戶認(rèn)為，電話銀行最大的局限性就在于銀 行與儲(chǔ)戶的交流不具有雙向性，而且只能查詢帳戶或簡(jiǎn)單地代繳一些費(fèi)用，不能進(jìn)行靈 活的直接消費(fèi)購(gòu)物。從這一點(diǎn)說，網(wǎng)上銀行是比較理想的選擇。 　　網(wǎng)上銀行：鼠標(biāo)既輕又沉重 　　網(wǎng)上銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的。 　　1998年2月，招行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。之后 ，各家銀行紛紛加快自己的網(wǎng)上銀行的建設(shè)進(jìn)程，到1999年11月底，中國(guó)銀行、中國(guó)建 設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行等幾家商業(yè)銀行也先后推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 　　進(jìn)入網(wǎng)上銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以實(shí)時(shí)了解財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)調(diào)度資金；客 戶可以享受...
網(wǎng)絡(luò)銀行：e時(shí)代銀行概念