銀行
|工行“自然人擔(dān)?！庇脑煨∑髽I(yè)融資市場(chǎng) | | | |　　不久前工商銀行推出的八大措施促中小企業(yè)貸款很快有了下文：8月7日，工 | |行正式宣布：自然人可為小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。用工行信貸部張?zhí)庨L的話說：這 | |是八大措施的延續(xù)，更是給小企業(yè)尋找融資出路的切實(shí)舉措，“我們現(xiàn)在正探索建| |立一個(gè)支持小企業(yè)發(fā)展的信貸體系，這個(gè)措施是第一步?！? | |　　“第一步”的意義 | |　　工行走的“第一步”其主旨是小企業(yè)辦理三年期內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，準(zhǔn)許由具有一 | |定個(gè)人資產(chǎn)的自然人(如企業(yè)經(jīng)營者)以抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證等三種方式 | |提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。 | |　　“我們這個(gè)措施的出臺(tái)是為了迎合市場(chǎng)需求，”張?zhí)庨L告訴記者，“這個(gè)舉措在| |沿海地區(qū)的分行早已開始實(shí)踐了?！睋?jù)了解，工行在浙江的分支機(jī)構(gòu)是最早開始做| |自然人擔(dān)保貸款的，由于浙江的私營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，一些私營企業(yè)主早已完成原始 | |積累，其手頭的資產(chǎn)足夠?yàn)樾∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保，從而解決當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)融資難問 | |題。但是按過去的規(guī)定，私企經(jīng)營者只能以法人身份做擔(dān)保，自然人擔(dān)保無法實(shí) | |現(xiàn)，因此浙江基層的一些工行信貸部門就試著做自然人擔(dān)保貸款，并且收效不錯(cuò) | |?！俺雠_(tái)了正式辦法，各分行做這個(gè)業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)更方便一些?！? | |　　據(jù)張?zhí)庨L透露，推出自然人擔(dān)保貸款是工行營造中小企業(yè)信貸體系的一部分 | |，“至于何時(shí)推出第二步、第三步，現(xiàn)在還很難說，因?yàn)槲覀兡壳罢谧鲞@方面的| |課題研究，這其中包括建立工行自己的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)?！庇捎谏刑幱谘邪l(fā)| |階段，張?zhí)庨L還無法向記者透露更多的細(xì)節(jié)。不過，人們由此能夠感受到，工行 | |正在一步步推進(jìn)的這個(gè)信貸體系會(huì)是一個(gè)比較復(fù)雜的工程。而一向以“高不可攀” | |的姿態(tài)出現(xiàn)在中小企業(yè)面前的工行為什么會(huì)花費(fèi)如此大的精力搞小企業(yè)信貸體系 | |呢？北京中小企業(yè)服務(wù)中心的張一平副主任一語道破：“這說明目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)| |在加劇。”張一平強(qiáng)調(diào)這種“競(jìng)爭(zhēng)”更多的是中外銀行間，工行作為國內(nèi)商業(yè)銀行中| |的老大，采取這種舉措可以帶動(dòng)國內(nèi)各行更大程度地占有中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。而 | |眾所周知，目前國內(nèi)中小企業(yè)蓬勃的發(fā)展前景與融資難形成強(qiáng)烈反差已引起各部 | |門對(duì)中小企業(yè)貸款的關(guān)注，這其中包括國內(nèi)銀行和外資銀行，而中小企業(yè)巨大的 | |資金需求量恰恰是受惜貸問題困擾的中資銀行夢(mèng)寐以求的，也是資本雄厚的外資 | |銀行絕不肯錯(cuò)過的，顯而易見，在外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)之后，這塊市場(chǎng) | |將是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。而工行及早走出這一步，用業(yè)內(nèi)人士的話說，正是 | |要“做足功課，迎接大考。” | |　　信貸風(fēng)險(xiǎn)怎么防？ | |　　工行早在日前推出降低門檻的八大舉措時(shí)，就已經(jīng)起了業(yè)界領(lǐng)頭羊的作用， | |以致位列第一梯隊(duì)的其他各行也都聞風(fēng)而動(dòng)。據(jù)張一平主任透露，現(xiàn)在建行就在 | |與北京市中小企業(yè)服務(wù)中心合作，不久將推出一系列利于中小企業(yè)融資的相應(yīng)舉 | |措，而兩方合作中，中小企業(yè)服務(wù)中心的作用是把第一道關(guān)——篩選優(yōu)質(zhì)的中小企 | |業(yè)客戶。張一平認(rèn)為，這是雙方防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要工作。而向中小企業(yè)提 | |供貸款的最大問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。 | |　　工行此次推出自然人擔(dān)保貸款又如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)呢？據(jù)張?zhí)庨L介紹，擔(dān)保 | |新辦法推出后，自然人可作抵押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和 | |交通運(yùn)輸工具等。擔(dān)保人的抵押、質(zhì)押物價(jià)值一般要由工商銀行二級(jí)分行(含)以 | |上機(jī)構(gòu)或其認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、確認(rèn)。在抵押期間，抵押人有維護(hù)、保養(yǎng) | |、保證抵押物完好無損的責(zé)任，并接受貸款行的監(jiān)督檢查。未經(jīng)貸款行同意，抵 | |押人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、買賣、饋贈(zèng)或再抵押。而可作質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包 | |括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基 | |礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期清償全部貸款本息或發(fā) | |生其他違約事項(xiàng)的，貸款行將要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。在貸款行行使擔(dān)保權(quán)利 | |時(shí)，可以通過處分抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)受償，對(duì)附加個(gè)人連帶責(zé)任保證的，可直接 | |要求保證人全額清償。 | |　　不過，即使這樣，張?zhí)庨L坦言“也不能完全控制風(fēng)險(xiǎn)”，而向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的 | |小企業(yè)提供貸款，貸款成本較之大企業(yè)是非常高的，但在利率市場(chǎng)化尚未實(shí)現(xiàn)的 | |情況下，靠提高貸款利率來彌補(bǔ)這塊成本虧耗是不可能的，因此工行也在探索開 | |發(fā)新產(chǎn)品，以賺取企業(yè)服務(wù)費(fèi)的方式彌補(bǔ)成本上的損失。據(jù)透露，與自然人擔(dān)保 | |貸款一并推出的服務(wù)項(xiàng)目包括向小企業(yè)提供信息咨詢業(yè)務(wù)等，而眾所周知，服務(wù) | |費(fèi)收入因其成本低，收益大，已成為銀行業(yè)紛紛看好的利潤來源。有意思的是， | |在人們的記憶中，過去提供這種服務(wù)的外資銀行似乎更多一些。 | |　　盡管業(yè)內(nèi)人士對(duì)工行的舉動(dòng)一致叫好，卻并不認(rèn)為此舉會(huì)在短期內(nèi)解決中小 | |企業(yè)融資難問題。北京市經(jīng)委中小企業(yè)處的于仲福副處長認(rèn)為，自然人擔(dān)保方式 | |的推出只能解決一部分小企業(yè)貸款問題，但解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵還是要建 | |立起完善的中小企業(yè)信用體系。工行的張?zhí)庨L透露說，該行自己研發(fā)的中小企業(yè) | |信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)正在建立之中，據(jù)了解，類似北京市信用管理公司等具有地方政府 | |推動(dòng)性質(zhì)的信用機(jī)構(gòu)目前也在北京、上海、廣東等地出現(xiàn)，一些民營信用機(jī)構(gòu)更 | |是紛紛上馬。而真正行之有效的企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)還未面世。 | |　　“信用行業(yè)不要再陷入重復(fù)建設(shè)的怪圈，否則解決中小企業(yè)融資只能是癡人說| |夢(mèng)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士不無擔(dān)心地告訴記者。 | |“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”來了 | |賀曉玲 2002-08-12 | |　　保險(xiǎn)營銷升級(jí)換代，由“推銷產(chǎn)品”向“提供財(cái)務(wù)規(guī)劃”轉(zhuǎn)變 | |　　日前，平安北京分公司壽險(xiǎn)的50位優(yōu)秀壽險(xiǎn)代理人獲得了平安總公司 | |頒發(fā)的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”資格證書，從而成為北京壽險(xiǎn)市場(chǎng)上首批“個(gè)人理| |財(cái)規(guī)劃師”。今后，他們將運(yùn)用全新的個(gè)人理財(cái)顧問式行銷方式，通過電子| |展業(yè)夾、個(gè)人理財(cái)建議書等理財(cái)工具，從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng) | |險(xiǎn)管理等方面給客戶提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議。這標(biāo)志著傳統(tǒng)意義 | |上以銷售產(chǎn)品為中心的保險(xiǎn)代理人的角色將向以客戶需求為中心的理財(cái)顧 | |問轉(zhuǎn)變。 | |　　據(jù)介紹，個(gè)人理財(cái)是一種在國外十分普遍和流行的針對(duì)個(gè)人的金融服 | |務(wù)，它主要是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)， | |以“幫助客戶”為核心理念，采取一整套規(guī)范的模式提供包括客戶生活方方 | |面面的全面財(cái)務(wù)建議，為他尋找一個(gè)最適合的理財(cái)方式，包括保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄 | |、股票、債券、基金等，以確保其資產(chǎn)的保值與增值。 | |　　有數(shù)據(jù)顯示，未來十年中國將是全球最大的金融服務(wù)、電信通訊產(chǎn)品 | |和汽車消費(fèi)國。目前在北京、上海、廣州、深圳等大城市中，個(gè)人和家庭 | |的收入大幅度增長，隨之而來的一個(gè)新興市場(chǎng)———個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)越來越顯示| |出其巨大的發(fā)展?jié)摿Γ溈襄a一項(xiàng)調(diào)查表明，2002年我國個(gè)人金融服務(wù)的 | |利潤將高達(dá)310億美元。 | |　　簡言之，顧問式行銷就是以提供理財(cái)建議來推動(dòng)產(chǎn)品銷售的一種嶄新 | |的銷售模式。與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)銷售模式相比，個(gè)人理財(cái)顧問式行銷更符合客 | |戶的需求，銷售流程更理性、更專業(yè)。通過訓(xùn)練壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)精英及潛力人員 | |，使其掌握以客戶需求為導(dǎo)向的顧問行銷方法和技能，提高銷售人員素質(zhì) | |，從而為客戶提供更全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。顧問式行銷在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá) | |的歐美國家十分受客戶青睞，在我國香港、臺(tái)灣等地也已經(jīng)開展，平安是 | |國內(nèi)第一家引進(jìn)這一行銷方式的金融企業(yè)。 | |　　平安緊跟市場(chǎng)步伐，把滿足客戶需求、為客戶提供全面的個(gè)人理財(cái)規(guī) | |劃方案作為高端客戶服務(wù)的核心。平安個(gè)人理財(cái)顧問式行銷經(jīng)過在廣州、 | |南京等地的試點(diǎn)后，目前開始進(jìn)入全面推廣階段，平安北京壽險(xiǎn)則成為第 | |一個(gè)全面推廣該行銷方式的平安分支機(jī)構(gòu)。與前幾次試點(diǎn)相比，北京的業(yè) | |務(wù)人員受到了更為專業(yè)和完善的培訓(xùn)，從顧問式行銷理念到電子展業(yè)夾、 | |到系統(tǒng)的理財(cái)建議書，每一步都是一個(gè)質(zhì)的飛躍，還開設(shè)了比較完善的投 | |資工具培訓(xùn)，也推出了第一款財(cái)務(wù)安全規(guī)劃軟件作為顧問式行銷工具來幫 | |助業(yè)務(wù)員更好地執(zhí)行顧問式行銷模式。 | |　　即將亮相京城壽險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)顧問式行銷是平安為更好地滿足客戶 | |的理財(cái)需求而進(jìn)行的一種新的嘗試，其本質(zhì)就是由“推銷產(chǎn)品”向“提供財(cái)務(wù)| |規(guī)劃”轉(zhuǎn)變，以個(gè)人理財(cái)為切入點(diǎn)，為客戶進(jìn)行全方位的理財(cái)服務(wù)。它將對(duì)| |個(gè)人理財(cái)觀念產(chǎn)生根本性的影響，并為個(gè)人理財(cái)提供實(shí)質(zhì)性的幫助。在這 | |個(gè)層面上，推銷保險(xiǎn)只是依托在個(gè)人理財(cái)服務(wù)下的一種附帶服務(wù)。 | |　　就資源方面而言，平安較其他公司更有資源整合的可能性。經(jīng)過10多 | |年的快速發(fā)展，平安公司綜合性金融集團(tuán)已經(jīng)初見雛形。目前，公司擁有 | |了產(chǎn)、壽、證、投等金融企業(yè)的各種服務(wù)。建立健全了3A服務(wù)體系，提供 | |保險(xiǎn)、銀行、證券綜合交易平臺(tái)的PA18網(wǎng)站也圓滿運(yùn)行2周年。顯而易見，| |擁有豐富產(chǎn)品資源的平安公司具有開展個(gè)人理財(cái)顧問式行銷的有利條件， | |該項(xiàng)銷售模式的建立，更能滿足客戶全面的服務(wù)需求，為提供高價(jià)值的客 | |戶服務(wù)。 | |美國銀行盯住中國的高端客戶 | |本報(bào)記者高山平 2002-07-11 | |　　以資產(chǎn)排名列全美第三位、以利潤排名列第二位的美國銀行(原美國美| |洲銀行)正在中國積極行動(dòng)，希望爭(zhēng)取到更多的客戶，并且為2006年中國金| |融市場(chǎng)全面開放后贏得更多的機(jī)會(huì)做好充分準(zhǔn)備。 | |　　美國銀行全球企業(yè)及投資銀行總裁薄愛德先生7月8日在北京接受部分 | |財(cái)經(jīng)媒體采訪時(shí)稱：“中國市場(chǎng)對(duì)美國銀行非常重要，一方面因?yàn)槲覀兊暮軀 |多客戶已經(jīng)來到中國，并在這里有重大投資；另一方面中國一些大型國企 | |開始走向世界，給我們提供了機(jī)會(huì)?！? | |　　與花旗、摩根大通相比，美國銀行在中國的知名度顯然稍遜一籌，但 | |薄愛德不同意這意味著美國銀行對(duì)中國市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不足。這也許與美國銀 | |行在中國的發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)。 | |　　美國銀行在中國的發(fā)展歷史可以追溯到1948年，在上海首次設(shè)立分行 | |。1981年美國銀行又率先在北京開設(shè)代表處，隨后相繼在上海、廣州設(shè)點(diǎn) | |，并于1991年成為第一批在上海開設(shè)分行的五家外資銀行之一?，F(xiàn)在美國 | |銀行在中國內(nèi)地設(shè)有北京、上海、廣州三家分行，經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)，上海分 | |行于1998年獲準(zhǔn)試點(diǎn)經(jīng)營部分人民幣業(yè)務(wù)。 | |　　如果稍稍回顧一下美國銀行在華業(yè)務(wù)的重大項(xiàng)目，不難發(fā)現(xiàn)一些大型 | |知名企業(yè)如中國五礦、中遠(yuǎn)集團(tuán)、廣東高速等都是其合作伙伴，美國銀行 | |還為中國航空集團(tuán)引進(jìn)過波音飛機(jī)。美國銀行董事總經(jīng)理兼中國企業(yè)融資 | |主管并擔(dān)任美國銀行北京分行行長的王安豫女士表示，美國銀行在中國的 | |客戶不多，但都是高端客戶，美國銀行就是要集中精力，滿足主要客戶的 | |需求，而不是與一般性客戶有廣泛合作。 | |　　美國銀行在中國采用了與其在本土截然不同的方式。薄愛德介紹說， | |在美國，美國銀行有42家分行，有1.2萬個(gè)自動(dòng)提款機(jī)，為中小企業(yè)和一般| |家庭提供金融服務(wù)，有三分之一的美國家庭使用美國銀行的服務(wù)。但在中 | |國，“目前還只有中國的銀行對(duì)一般用戶的需求更了解。我們目前要做的是| |在一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為那些重要的客戶提供服務(wù)...
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