銀行信貸管理學(ppt)
銀行信貸管理學
第一章 走進銀行信貸
第一節(jié) 銀行信貸是什么
　一、信貸
　　 信貸，是指信用，借貸，本書所講的銀行信貸，專指以銀行為中介，以償還計息為條件的貨幣借貸。
　二、需要說明的兩個問題
（一）我國銀行的中介有哪些？
（二）銀行信貸不是指銀行里的信貸部門。
　　 第二節(jié)　銀行信貸干什么
（一）銀行信貸的主要功能：
　 通過吸收個人存款，服務于國民經濟，發(fā)展壯大自己。關鍵是要把國民收入運動納入銀行信貸服務。
（二）銀行是如何納入國民收入體系的？
　 1、公開掛牌。
　 2、接通公眾的貨幣收入。
　 3、為缺錢者提供融資。
4、為公眾提供存款服務之外的多樣化服務。
第三節(jié)　銀行信貸資金的來源和運用

二、信貸資金來源的項目
　?。ㄒ唬┲饕獊碓矗焊黜棿婵?
　　　?。?、企業(yè)存款
　　　?。?、城鎮(zhèn)居民存款
　　　?。场⑥r業(yè)存款、信托存款和其他存款
　 　?。ǘ﹣碓粗簜I資
　　　　１、發(fā)行金融債券
　　　?。?、國家投資債券
　　　?。?、賣出回購債券
　?。ㄈ﹣碓粗合蛑醒脬y行借款
　　（四）來源之四：同業(yè)拆借和同業(yè)存放
　 　 （五）來源之五：代理性貸款
　　　 １、代理財政貸款
　　　 ２、委托存款及委托投資基金
　　 　３、代理金融機構委托貸款基金
　　（六）來源之六：所有者權益

三、信貸資金運用的項目
　（一）各項貸款
　　?。薄⒍唐谫J款
　　?。?、中期流動資金貸款
　　?。?、中長期貸款
　　?。础⒂馄陬愘J款
?。ǘ﹤顿Y
　　?。?、國家投資債券貸款
　　?。?、有價證券及投資
?。ㄈ├U存準備金存款 （四）存放同業(yè)和拆借同業(yè) （五）代理業(yè)務 （六）本外幣庫存 　?。薄齑娆F金 　?。病⑼鈪R占款
四、我國經濟運行的融資現狀
（一）資金流動的資本格局
　?。?、從資金供求的關系來看，居民是最大的資金供給者，其次是中央銀行；企業(yè)是最大的資金需求者，其次為政府。
　 ２、從融資方式來看，融出資金的主要方式是為銀行存款。
第四節(jié)　銀行信貸資金運動　　
　?。?、特殊的債工具：使用各種信用工具放債
　?。怠⑻厥獾膫洜I：除銀行外，一般單位不能從事債經營
　?。丁⑻厥獾膫h(huán)：資金雖然在銀行帳上，但是實際上已經在國民經濟中發(fā)揮著流通的作用。

三、運動要求
　?。薄斶€計息
　?。?、以銀行為中介
　?。场⒁試窠洕\行相結合
　?。?、貫徹商業(yè)信貸原則

第五節(jié)　銀行信貸管理
一、研究對象
　?。ㄒ唬┿y行信貸管理學是專門研究銀行信貸 資金配置的應用技能的學科。
　?。ǘ?信貸資金運動涉及的關系
　?。?、與社會公共利益的關系
　?。?、與顧客的關系
　?。?、與中央銀行的關系
　?。?、與同業(yè)的關系
　?。?、信貸資金來源與運用的關系

二、銀行信貸管理的任務
　?。ㄒ唬┿y行信貸管理的基本出發(fā)點
　　 １、充分發(fā)揮和利用信貸的固有職能
　　 ２、服務和促進國民經濟的發(fā)展
　?。ǘ┬刨J宏觀決策包括三個主要方面
　　 １、信貸規(guī)模的決策
　 ?。?、投向決策
　 ３、利率決策

三、銀行信貸管理的內容
　?。ㄒ唬┕芾硇刨J關系
　?。ǘ┕芾硇刨J規(guī)模和貸款結構
　?。ㄈ┕芾碣J款風險，提高貸款經濟效益
　　　　　其中必須明確的三個關系：
　　　　　１、明確速度和效益的關系
　　　　　２、明確勞動消耗和資金占用的關系
　　　　?。?、明確宏觀效益和微觀效益的關系
　?。ㄋ模┙⒑侠淼睦鼠w系，正確貫徹利率政策
　?。ㄎ澹└倪M結算服務，加強結算管理
　　　第一節(jié)  籌集銀行信貸資金的
一般原則和方法
一、一般原則
（一）效益原則
（二）穩(wěn)定原則
（三）對稱原則


三、基本的經濟方法
　?。ㄒ唬娀袌鰻I銷觀念
　?。ǘ╅_放金融產品，擴展籌資市場
　　（三）重視籌資成本
　　　　　1、利息成本
　　　　 2、資金成本
　　　　3、可用資金成本
　?。ㄋ模┩晟频你y行形象

第二節(jié) 存款籌集的主要法規(guī)
一、依法管理存款
二、實現現金管理
（一）現金管理的主要規(guī)定
　　 1、現金管理的對象
　　 2、現金管理的基本原則
　　 3、現金管理和監(jiān)督的基本內容　
　　 4、使用現金的范圍
（三）企業(yè)存款的目標
力求企業(yè)活期存款的穩(wěn)定增長，即企業(yè)存款增長率的提高
（四）組織企業(yè)存款的工作機制
（五）組織企業(yè)存款的戰(zhàn)略和策略


四、儲蓄存款的組織管理
（一）居民的貨幣支出
（二）儲蓄存款的規(guī)律性
　　1、隨居民貨幣收入增長而增長
　　2、隨居民消費結構變化而改變結構
　　3、居民心理預期的不確定性對儲蓄存款形成新的重要影響。
　　4、隨直接融資發(fā)展而流失
　　5、與銀行存款服務質量密切相關

第三章 貸款管理的基本規(guī)則

第一節(jié) 貸款原則和政策
一、貸款原則
　1、依法貸款的原則
　2、遵循效益性、安全性、流動性的原則
　3、遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則
　4、遵循公平競爭、密切協作的原則
第二節(jié) 貸款種類
一、自營貸款、委托貸款和特定貸款
　?。ㄒ唬┳誀I貸款
　　　 1、放貸款的資金是以合法方式自籌的。
　　　 2、是自主以放風險自擔。
　　 3、收益歸貸款人。
三、信用貸款、擔保貸款和票據貼現
　（一）信用貸款指以借款人信譽發(fā)入的貸款。
　（二）擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
?。ㄈ┢睋N現指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據的方式發(fā)放貸款。

第三節(jié) 貸款期限和利率
一、貸款期限
合理地確定借款人的貸款期限的意義是：滿足企業(yè)生產和經營的合理需要，促進經濟發(fā)展；促使企業(yè)加強經營管理，減少資金占用。
二、貸款展期限
貸款展期是指借款人因故使借款未能按合同約定期限償還而要求繼續(xù)使用貸款。


三、貸款利率的確定
貸款人應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并要借款合同中載明。


五、逾期貸款批規(guī)定計收罰息
　　目前我國對逾期貸款社會加罰息制度，即所有逾期貸款在逾期期間按罰息計收利息。
六、貸款的貼息
　　根據國家政策，為了促進某些產業(yè)和地區(qū)經濟的發(fā)展，有關部門可以對貸款補貼利息。
七、貸款停息、減息、緩息和免息
　　貸款的停息是指從一定時間起，結該筆貸款的使用不再計收應收的利息。
4、除國務院另的規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額不得超過其凈資產總額的50%。
5、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。
6、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所的者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。


四、借款的權利
　1、可以自主向主辦行或者其他銀行的經辦機構申請并按條件取得貸款。
　2、有權按合同約定提取和使用全部貸款。
　3、有權拒絕借款合同以外的附加條件。
　4、有權向貸款人的上級單位和中國人民銀行反映、舉報有關情況。

五、借款人的義務
　1、應當如實提供貸款人要求的資料。
　2、應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監(jiān)督。
　3、應當按借款合同約定用途使用貸款。

4、應當按借款合同約定及時清償貸款本息。
5、將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意。
6、有危及貸款債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

六、對借款人的限制
1、不得在一個貸款同一轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。
2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。
3、不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。
4、不得用貸款在有價證券、期貸等方面從事投機性經營。

七、貸款人的資格
　　貸款人的資格必須具備兩個方面的條件：一是貸款人經營貸款業(yè)務必須經中國人民銀行批準。二是必須經工商行政管理部門核準登記。


5、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人的權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。
6、貸款人的貸款將受或已受損失時，可依據合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施的權利。

九、貸款人的義務
　1、應當公布所經營※的貸款的種類、期限和利率，并向貸款人提供咨詢。
　2、應當公開貸款審查的資信和發(fā)放貸款的條件。
　 三、貸款調查
　　1、對借款人信用等級以及借款的合法性、　　安全性、盈利性進行調查
　　2、核實抵押物、質物、保證人等情況
　　3、測定貸款風險度
四、貸款審批
五、簽訂借款合同
六、貸款發(fā)放
七、貸后檢查
八、貸款歸還

第六節(jié) 貸款管理責任制
　一、貸款管理實行行長負責制
　二、建立審貸分離制
　　 1、建立貸款審查委員會
　　 2、審貸分離制內容
　三、建立貨款分級審批制

四、建立和健全信貸工作崗位責任制
五、對大額借款人建立駐廠信貸員制度
六、建立離職審計制


第一節(jié) 信用分析的目的和內容
一、為什么要對借款企業(yè)進行信用分析
二、企業(yè)風險
?。ㄒ唬┦侵贫刃燥L險。
?。ǘ┦穷I導者風險。
?。ㄈ┦秦敭a風險。
　（四）是責任風險。


三、信用分析的內容
1、對借款人信用的評價，
2、財務分析，
3、對企業(yè)非財務因素的分析。

第二節(jié) 對借款企業(yè)的財務分析
一、常用方法和步驟
1、增減分析法
絕對數據增減額=當期金額－基期金額
增減比率=（當期金額－基期金額）
×100%／基期金額


2、結構分析法
結構分析法就是指各項資產占總資產的比重。
某項資產比重=某項資產金額×100%
／全部資產總額

3、比率分析法
4、財務報表分析的步驟
1）明確分析重點。
2）搜集掌握資料。
3）選擇分析方法。
4）全面評價，提出建議，撰寫分析報告。
3）有形凈值債務比率。
有形債務比率=負債總額×100%／
（所有者權益－無形資產凈值）
4）利息保障倍數。
利息保障倍數=（利潤總額＋利息費用）
／利息費用

（二）、盈利能力
1、銷售利潤率。
銷售利潤率=利潤總額×100%／銷售收凈額
2、資產利潤率。
資產利潤率=利潤總額×100%／資產總額
3、成本費用利潤率。
成本費用利潤率
=利潤總額×100%／成本費用總額


三、資產負債表分析
1、資產項目
1）現金
2）應收賬款
3）存貨分析
4）固定資產分析

2、負債和資本項目
1）短期負債。
2）長期負債。
3 ）資本。



第三節(jié) 非財務因素分析
一、分析的作用
1、有助于全面、動態(tài)地判斷借款人的
還款能力
2、有助于判斷貸款償還的可能性
3、有利于促進銀行的信貸管理工作

二、分析的主要內容
1、行業(yè)風險因素
2、經營風險因素
1）借款人總體特征分析。
2）借款人產品市場分析。
3管理風險因素
4還款意愿因素


四、信用風險預警信號
1、行業(yè)風險方面
2、經營風險方面
3、管理風險方面

第四節(jié) 企業(yè)信用評價
一、評價標準
1、領導者素質
2、經濟實力
3、資金結構
4、經營效益
5、信譽狀況
6、發(fā)展前景
二、綜合評分與評級
第五章 貸款擔保與合同
（三）抵押的效力
1．抵押擔保的范圍。
2．抵押物的轉讓。
3．抵押物的保全。
4．抵押權的實現。


三．質押擔保
（一）動產質押
（二）權利質押


第二節(jié) 貸款擔保管理
一．擔保方式的選擇
二．擔保的審查
（一）審查原則
（二）審查事項
（三）審查要求


三．擔保合同的訂立
四．擔保的監(jiān)管
五．擔保債權的實現
六．貸款擔保管理制度

第三節(jié) 借款合同
一．借款合同的特征
二．訂立借款合同的原則
（一）遵守國家的法律、法規(guī)和信貸管理規(guī)章制度的原則
（二）貫徹平等自愿、互利和誠實信用的原則
（三）協商一致的原則

第六章 流動資金貸款
（五）建立貸款檔案管理制度
（六）有關貸后管理的獎懲措施
（七）加強貸后管理的保障措施


四．出口押匯
出口押匯是指信用證受益人（以下簡稱受益人）向被授權議付銀行（以下簡稱議付銀行）提交出口信用證項下的匯票及全套單據。
（一）敘做出口押匯業(yè)務的條件
（二）出口押匯的幣種、期限及利率
（三）敘做出口押匯的操作程序
五．打包貸款
商業(yè)銀行辦理的票據貼現主要四種
（1）商業(yè)承兌匯票的貼現
（2）銀行承兌匯票的貼現
（3）期票貼現
（4）銀行票據的貼現
七．出口信貸
（一）出口信貸的概念和特點
（二）出口信貸業(yè)務的主要類型
（三）買方信貸
1．買方信貸是出口信貸的主要形式之一，指的是出口商所在地銀行為了擴大本國設備的出口，而向國外進口商或進口商所在地提供的貸款。
2．一般原則和條件

八．國內賣方信貸
（一）國內賣方信貸的對象和條件
（二）賣方信貸的發(fā)放和回收

九．農副產品采購貸款
（一）糧棉油政策性采購資金的供應
（二）糧棉油政策性采購資金的管理
（三）糧棉油政策性貸款的管理

十．農戶貸款
（一）貸款對象及其條件
（二）貸款用途、額度和期限
（三）用戶貸款的管理

十一．農村企業(yè)貸款
（一）農村企業(yè)的特點
（二）農村企業(yè)貸款的內容
（三）農村企業(yè)的貸款管理
十二．扶貧貸款
十三．扶貧小額信貸
十四．證券公司股票質押貸款

第三節(jié)　虧損國有企業(yè)封閉貸款
一．貸款條件
二．貸款程序
三．貸款的運行與管理
四．貸款的監(jiān)督與檢查

第七章　　固定資產貸款


二．固定資產投資項目建設程序
（一）項目建議書階段
（二）可行性研究階段
（三）項目實施階段
（四）建成投產階段

三．固定資產投資項目的資金構成
（一）固定資產投資項目資本金
（二）固定資產投資項目的外來資金
１．貸款
２．長期借款
３．利用外資

第二節(jié)　　固定資產貸款管理的主要規(guī)定
一．固定資產貸款定義及分類
１．基本建設貸款
２．技術改造貸款
３．科技開發(fā)貸款
第五節(jié)　　固定資產貸款項目評估
一．評估的意義
二．評估的基本原則
１．堅持實事求是原則
２．堅持謹慎性原則
３．堅持科學性原則
４．堅持重要性原則
三．評估的依據

四．評估的基本內容
（一）市場預測
１．市場調查
２．市場預測
（二）借款人概況分析
１．定性分析內容
２．定量分析內容


第八章 房地產貸款
三、貸款條件
（一）商品房貸款企業(yè)應該具有的條件
（二）經濟適用住房開發(fā)貸款的特殊規(guī)定
四、貸款申請
（一）單位材料
（二）項目材料

六、貸款審查批報
七、貸款發(fā)放
八、貸后檢查
（一）日常檢查
（二）重點檢查
（三）貸款的歸檔及整理
（四）不良貸款的管理


三、貸款調查和審批
（一）深入企業(yè)進行實地調查
（二）信貸員到企業(yè)基本存款開戶行，調查了解企業(yè)還本付息等情況，評估論證其信用情況。
（三）信貸員按照建筑業(yè)貸款風險的測算方法，測定該貸款風險度
四、貸款的發(fā)放和貸后管理


二、住房基金
（一）住房基金的來源
1、城市住房基金
2、行政、事業(yè)、企業(yè)單位住房基金。
3、行政、事業(yè)、企業(yè)單位收取的租賃保證金
4、個人住房基金
5、地方政府發(fā)行住房建設債券籌集的資金
6、國際金融組織為地方政府提供的住房貸款基金
（三）個人住房組合貸款
個人住房組合貸款是指借款人因購買、建造、大修自由住房申請住房公積金貸款后，還不足制服放款時，可以向受托銀行再申請商業(yè)性的個人住房貸款


（三）還款方式
1、期限在一年以下的，實行到期一次還本付息
2、期限在一年以上的，可采用等額還本付息法、等額本金（利隨本清）還款法等還款方式，按季（月）歸還貸款本息。


第八章 房地產信貸


二、貸款對象
商品房貸款的對象是經工商行政管理機關核準登記從事房地產開發(fā)的企事業(yè)法人、其它經濟組織。其中經濟適用住房開發(fā)貸款的對象有一些特殊性。

三、貸款條件
（一）商品房貸款企業(yè)應該具有的條件
（二）經濟適用住房開發(fā)貸款的特殊規(guī)定
四、貸款申請
（一）單位材料
（二）項目材料
六、貸款審查批報
七、貸款發(fā)放
八、貸后檢查
（一）日常檢查
（二）重點檢查
（三）貸款的歸檔及整理
（四）不良貸款的管理

第二節(jié) 建筑業(yè)短期貸款
一、貸款對象和條件
建筑業(yè)短期貸款的對象是經工商行政管理機關核準登記從事建筑安裝的的企事業(yè)法人、其他經濟組織。

二、貸款申請
（一）提交《貸款申請書》
（二）申請建筑業(yè)短期貸款應提供的材料
（三）受理貸款申請

三、貸款調查和審批
（一）深入企業(yè)進行實地調查
（二）信貸員到企業(yè)基本存款開戶行，調查了解企業(yè)還本付息等情況，評估論證其信用情況
（三）信貸員按照建筑業(yè)貸款風險的測算方法測定該貸款風險度
四、貸款的發(fā)放和貸后管理


第三節(jié) 政策性房地產信貸業(yè)務
一、概念
房地產信貸業(yè)務按業(yè)務性質分兩類：一是自營性房地產信貸業(yè)務，二是政策性房地產信貸業(yè)務。政策性房地產信貸業(yè)務是指受當地人民政府和軍隊、煤炭、鐵道、石油等系統(tǒng)委托，由指定銀行以政策性住房資金為來源而經營的住房信貸業(yè)務。

二、住房基金
（一）住房基金的來源
1、城市住房基金
2、行政、事業(yè)、企業(yè)單位住房基金。
3、行政、事業(yè)、企業(yè)單位收取的租賃保證金
4、個人住房基金
5、地方政府發(fā)行住房建設債券籌集的資金
6、國際金融組織為地方政府提供的住房貸款基金

（二）住房基金的管理
住房基金實行專戶存儲，在財務管理制度上，住房基金實行“單獨核算、集中管理”的原則。
（三）住房基金的運用原則
第四節(jié) 個人住房貸款
一、按揭貸款
（一）對象與條件
按揭貸款的對象是具有完全民事行為的自然人
（二）額度、期限和利率

（三）還款方式
1、期限在一年以下的，實行到期一次還本付息
2、期限在一年以上的，可采用等額還本付息法、等額本金（利隨本清）還款法等還款方式，按季（月）歸還貸款本息。


第五節(jié) 相關中介業(yè)務
一、房地產估價
房地產估價是只房地產專業(yè)估價人員、根據估價的目的，遵循估價原則，按照估價程序，采用科學的估價方法，并結合估價經驗與對影響房地產價格因素的影響房地產價格的因素的分析，對房地產最可能實現的合理價格作出推測與判斷。


三、估價的基本程序
1、申請和受理、
2、確定房地產估價的基本要素
3、擬訂評估處理計劃
4、收集和整理資料
5、現場勘察
6、選擇估價方法計算及確定估價額
7、撰寫估價報告書
8、收取估價服務費


四、常用的估價方法
1、市場比較法
2、成本法
3、收益還原法
4、剩余法
5、路線價法
6、長期趨勢評估法
7、抵押利息補償法

二、房地產造價審查
（一）什么是房地產造價審查
工程造價是指建設工程從項目規(guī)劃至工程施工完畢辦理驗收及交付使用所用的投資綜合，在實際工作中，工程造價的控制主要是通過控制設計概算、施工預算和竣工決算來控制造價。對這“三算”的審查過程就是建設工程造價的審查

（二）開展工程造價審查的意義
1、審查設計概算可以促進設計的先進性和經濟合理性
2、審查施工預算有利于施工企業(yè)加強經濟核算，
3、審查竣工決算可以最終決定工程造價，有利于施工單位與建設單位的權益

（三）工程造價費用的構成
工程造價費用由直接費、間接費、計劃利潤和稅金構成。

第九章 科技貸款

第一節(jié) 科技貸款的意義和發(fā)展
一、有利于調整信貸結構，增加科技含量
二、有利于促進產業(yè)、產品和技術結構調整
三、有利于實現信貸資金的良性循環(huán)
四、有利于推進科學技術轉化為現實生產力
五、 發(fā)展與展望


三、貸款類別
1、技術開發(fā)貸款
2、火炬計劃貸款
3、電子計算機技術開發(fā)貸款
4、星火計劃貸款
5、科研開發(fā)貸款
6、軍轉民技術開發(fā)貸款
7、科技成果推廣貸款

四、貸款條件及使用范圍
五、貸款期限和利率
六、貸款計劃管理與立項
七、貸款程序和管理


二、選好項目
三、加大對民營企業(yè)的支持力度
四、面向市場，做好風險防范工作


第一節(jié) 消費信貸的一般管理
一、全面啟動消費信貸的含義
1、能有效刺激消費，擴大內需，促進國民經濟的發(fā)展
2、能有效完善貨幣政策傳導機制
3、有利于人民生活水平和民族素質的提高
4、有利于銀行資產結構和效益的改善
5、對促進社會信用制度的建立也有積極的意義

二、我國目前的消費信貸政策
1、 穩(wěn)步推進和拓展消費信貸業(yè)務
2、建立健全消費信貸職能機構
3、加大消費信貸投入
4、逐步擴大消費信貸的服務領域
5、合理安排利率、期限和還款方式


三、消費信貸的發(fā)展原則及基礎工作
（一）目前的消費信貸
（二）消費信貸發(fā)展原則
（三）基礎工作

第二節(jié) 銀行卡消費信貸
一、我國的銀行卡“家族”
（一）信用卡
（二）借記卡
（三）商業(yè)銀行開辦銀行卡應該具備的條件
（四）信用消費信貸的特點


五、銀行卡當事人之間的職責
（一）發(fā)卡銀行的權利
（二）發(fā)卡銀行的義務
（三）持卡人的權利
（四）持卡人的的義務
六、其他有關規(guī)定

第三節(jié) 個人住房貸款的管理規(guī)定
一、貸款人應該提供的材料
二、貸款程序
三、貸款期限與利率
四、抵押
五、質押與擔保
六、房屋保險
七、借款合同的變更與終止
八、抵押物或者質物的處分

第四節(jié) 汽車消費信貸
一、借款人條件
二、貸款額度、期限和利率
三、貸款擔保
四、借款人申請貸款應提供的材料
五、貸款程序
二、經營性助學貸款
（一）貸款人條件
（二）貸款金額
（三）貸款期限
（四）貸款利率

三、再學習貸款
1、借款人條件
2、貸款金額
3、貸款期限
4、貸款利率
5、還款方式
四、留學貸款
第一節(jié) 信貸授權、授信管理
一、授權、授信的原則
（一）授權應該遵循的原則
（二）授信應該遵循的原則
二、授權、授信的方式
三、授權、授信的范圍
四、授權、授信的期限、調整與終止

五、統(tǒng)一授信的實施
（一）實施統(tǒng)一授信的四個同意
（二）最高授信額度的確定
（三）統(tǒng)一授信的組織管理

三、風險控制
（一）貸款風險結構調整
（二）貸款審批權限控制
（三）審貸分離責任制
（四）貸款法律審查制度


四、風險轉移、分散和補償
（一）轉移給借款人
（二）轉移給擔保人或者保險公司
（三）風險分散
（四）建立風險損失準備金制度
（五）建立企業(yè)基金擔保制度
（六）建立呆帳準備金制度
（七）建立隱形儲備
（三）呆壞帳核銷
1、審查破產方案
2、申報貸款呆帳、還帳核銷


第三節(jié) 貸款風險分類
一、貸款風險分類的必要性
1、貸款的特性要求對貸款資產進行分類
2、貸款風險分類是銀行穩(wěn)健經營的需要
3、貸款風險分類是中央銀行監(jiān)管、利用外部身機和處理有問題銀行的需要
4、克服以往分類方法的弊端

二、我國貸款分類的標準
三、貸款五級分類的程序
1、閱讀信貸檔案
2、審查貸款的基本情況
3、確定還款的可能性
4、確定分類結果


第四節(jié) 提高經濟效益
一、貸款的經濟效益
1、使用價值的有效性
2、價值的增值性
3、資金的周轉性
四、提高貸款經濟效益的途徑
（一）實現信貸分配供給制向借貸制的轉變
（二）健全信貸調控功能，保證貸款總量適度，結構優(yōu)化，效益提高
（三）完善貸款“三查”管理制度，減少貸款風險

銀行信貸管理學(ppt)