央行3月7日發(fā)布的《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》透露，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為我國近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內。

　　信用信息數(shù)據庫的籌建將影響到個人和企業(yè)在銀行的借貸行為。以個人申請一筆貸款為例，若央行的數(shù)據庫有此人不按時繳納信用卡還款、拖欠手機費等不良記錄，銀行在給這個借款人發(fā)放貸款前就會對其信用狀況產生懷疑，甚至拒發(fā)貸款。企業(yè)在申請貸款前，也將面臨類似的考核。在法治發(fā)達的國家，通常都會建立公民個人信用制度，公民日常生活、生產中的信用狀況都會被記錄在案，個人的在某一方面的失信行為會導致其在諸多方面出現(xiàn)麻煩。公民個人信用制度的建立有助于培養(yǎng)公民誠信的理念，有助于培育一個健康、守信、有序的市場經濟。但是，為公民設立信用檔案，也意味著可能給公民建立“信用黑名單”，可能有侵犯公民的名譽權、隱私權、公平交易權等多方面權利的問題產生。因此，設立信用檔案，必須同時注重保障公民的合法權利。

　　首先，信用檔案中的信息要有準確性。信用檔案中采集了銀行的信貸信息、個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等諸多信息。這些信息要準確，一個前提條件就是必須保證原始信息準確，還要保證信息在轉換、輸送中準確。但信用檔案中的信息收集往往由銀行、電信、社保等部門自行決定，很難保證其準確性。我們經常在媒體上看到公民與銀行之間因信息不準確而產生的法律糾紛，它對公民權益的損傷是不言而喻的。

　　其次，信用檔案收集信息要有合理性。哪些信息可以進入信用檔案必須要有規(guī)范，不能讓這個系統(tǒng)為利益集團所利用。去年，當央行和信息產業(yè)部達成協(xié)議將電信用戶繳費信息接入個人征信系統(tǒng)的消息一公布，就引起公眾嘩然，輿論質疑：如此行為是否會助長電信霸道？因為，電信是服務性行業(yè)，電信用戶與企業(yè)發(fā)生欠費糾紛，有不少是因為產品質量和服務質量出現(xiàn)了問題，導致用戶不愿意按期付費，這應當通過仲裁與司法解決，而不能給電信以進入信用檔案為后盾威脅用戶的權力。

　　再次，信用檔案的建立要有公平性。信用檔案作為促進社會誠信、保障市場健康運行的重要手段，必須做到公平，信用記錄要針對全體公民，不能根據身份、地位的不同而有區(qū)別對待；也要針對企業(yè)，企業(yè)不能區(qū)分民營與國有；甚至不僅僅針對公民與企業(yè)，國家機關是否也應當有信用記錄呢？

　　最后，信用檔案管理要有秩序，只有司法機關和國家授權部門才有權使用信用檔案，如果隨意讓人查詢、公開，就可能侵犯公民的隱私，損及公民的名譽。

　　因此，央行建立信用檔案，必須同時建立配套的保障公民權利的措施。央行建立信用檔案之舉，必須得到法律的授權，而不應當僅僅根據其內部規(guī)定來搞。為了保障信息準確性，央行必須建立專門的機構來管理信用檔案，對因玩忽職守、濫用職權而導致公民個人信用記錄外泄的人員要規(guī)定相應的紀律、民事、刑事制裁措施；要保障公民的知情權，保障任何公民都有權查詢自己的信用記錄；公民個人若認為其信用檔案有誤，有權要求銀行及相應機構重新核實，對銀行的處理不服，可以申訴或者向法院起訴，由銀行或者相應的機構承擔舉證責任，銀行敗訴的要承擔相應的民事責任。此外，在保障信用檔案合理性和公平性方面，銀行要對可以進入信用檔案的信息門類進行規(guī)范，不能隨意擴張；要規(guī)定全體公民個人、企業(yè)的信用信息都必須進入相應的信用檔案；要規(guī)定只有相關銀行和司法機關才能查詢信息，而泄露公民信用信息的單位與個人要承擔相應的法律責任。

　　如上一些要求和具體做法，當為一套能良性且有效運作的全國統(tǒng)一的個人信用系統(tǒng)所必需。

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