央行3月7日發(fā)布的《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》透露，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為我國近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。

　　信用信息數(shù)據(jù)庫的籌建將影響到個(gè)人和企業(yè)在銀行的借貸行為。以個(gè)人申請(qǐng)一筆貸款為例，若央行的數(shù)據(jù)庫有此人不按時(shí)繳納信用卡還款、拖欠手機(jī)費(fèi)等不良記錄，銀行在給這個(gè)借款人發(fā)放貸款前就會(huì)對(duì)其信用狀況產(chǎn)生懷疑，甚至拒發(fā)貸款。企業(yè)在申請(qǐng)貸款前，也將面臨類似的考核。在法治發(fā)達(dá)的國家，通常都會(huì)建立公民個(gè)人信用制度，公民日常生活、生產(chǎn)中的信用狀況都會(huì)被記錄在案，個(gè)人的在某一方面的失信行為會(huì)導(dǎo)致其在諸多方面出現(xiàn)麻煩。公民個(gè)人信用制度的建立有助于培養(yǎng)公民誠信的理念，有助于培育一個(gè)健康、守信、有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。但是，為公民設(shè)立信用檔案，也意味著可能給公民建立“信用黑名單”，可能有侵犯公民的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等多方面權(quán)利的問題產(chǎn)生。因此，設(shè)立信用檔案，必須同時(shí)注重保障公民的合法權(quán)利。

　　首先，信用檔案中的信息要有準(zhǔn)確性。信用檔案中采集了銀行的信貸信息、個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等諸多信息。這些信息要準(zhǔn)確，一個(gè)前提條件就是必須保證原始信息準(zhǔn)確，還要保證信息在轉(zhuǎn)換、輸送中準(zhǔn)確。但信用檔案中的信息收集往往由銀行、電信、社保等部門自行決定，很難保證其準(zhǔn)確性。我們經(jīng)常在媒體上看到公民與銀行之間因信息不準(zhǔn)確而產(chǎn)生的法律糾紛，它對(duì)公民權(quán)益的損傷是不言而喻的。

　　其次，信用檔案收集信息要有合理性。哪些信息可以進(jìn)入信用檔案必須要有規(guī)范，不能讓這個(gè)系統(tǒng)為利益集團(tuán)所利用。去年，當(dāng)央行和信息產(chǎn)業(yè)部達(dá)成協(xié)議將電信用戶繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)的消息一公布，就引起公眾嘩然，輿論質(zhì)疑：如此行為是否會(huì)助長電信霸道？因?yàn)?，電信是服?wù)性行業(yè)，電信用戶與企業(yè)發(fā)生欠費(fèi)糾紛，有不少是因?yàn)楫a(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致用戶不愿意按期付費(fèi)，這應(yīng)當(dāng)通過仲裁與司法解決，而不能給電信以進(jìn)入信用檔案為后盾威脅用戶的權(quán)力。

　　再次，信用檔案的建立要有公平性。信用檔案作為促進(jìn)社會(huì)誠信、保障市場(chǎng)健康運(yùn)行的重要手段，必須做到公平，信用記錄要針對(duì)全體公民，不能根據(jù)身份、地位的不同而有區(qū)別對(duì)待；也要針對(duì)企業(yè)，企業(yè)不能區(qū)分民營與國有；甚至不僅僅針對(duì)公民與企業(yè)，國家機(jī)關(guān)是否也應(yīng)當(dāng)有信用記錄呢？

　　最后，信用檔案管理要有秩序，只有司法機(jī)關(guān)和國家授權(quán)部門才有權(quán)使用信用檔案，如果隨意讓人查詢、公開，就可能侵犯公民的隱私，損及公民的名譽(yù)。

　　因此，央行建立信用檔案，必須同時(shí)建立配套的保障公民權(quán)利的措施。央行建立信用檔案之舉，必須得到法律的授權(quán)，而不應(yīng)當(dāng)僅僅根據(jù)其內(nèi)部規(guī)定來搞。為了保障信息準(zhǔn)確性，央行必須建立專門的機(jī)構(gòu)來管理信用檔案，對(duì)因玩忽職守、濫用職權(quán)而導(dǎo)致公民個(gè)人信用記錄外泄的人員要規(guī)定相應(yīng)的紀(jì)律、民事、刑事制裁措施；要保障公民的知情權(quán)，保障任何公民都有權(quán)查詢自己的信用記錄；公民個(gè)人若認(rèn)為其信用檔案有誤，有權(quán)要求銀行及相應(yīng)機(jī)構(gòu)重新核實(shí)，對(duì)銀行的處理不服，可以申訴或者向法院起訴，由銀行或者相應(yīng)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)舉證責(zé)任，銀行敗訴的要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。此外，在保障信用檔案合理性和公平性方面，銀行要對(duì)可以進(jìn)入信用檔案的信息門類進(jìn)行規(guī)范，不能隨意擴(kuò)張；要規(guī)定全體公民個(gè)人、企業(yè)的信用信息都必須進(jìn)入相應(yīng)的信用檔案；要規(guī)定只有相關(guān)銀行和司法機(jī)關(guān)才能查詢信息，而泄露公民信用信息的單位與個(gè)人要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　如上一些要求和具體做法，當(dāng)為一套能良性且有效運(yùn)作的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用系統(tǒng)所必需。

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